很多朋友在銀行做房屋抵押時(shí)，總是希望利率能夠做到最低。而且光利率低還不夠，最好還得是長(zhǎng)年限的先息后本。
可事實(shí)上，面對(duì)如此完美的產(chǎn)品，很多時(shí)候就不是借款人挑產(chǎn)品，而是產(chǎn)品挑借款人了。
比如，一些資質(zhì)比較差的借款人。自己本身就不怎么受銀行待見(jiàn)。如果還一味地去追求完美抵押，那就很難把錢(qián)給貸下來(lái)。
這時(shí)候，最好的辦法是找低門(mén)檻的銀行先上車。這些銀行審核寬松，資質(zhì)略微包裝既能通過(guò)。后邊等自己資質(zhì)改善之后，再尋求更好的銀行轉(zhuǎn)貸。
案例
去年的時(shí)候，老王因征信逾期的問(wèn)題，導(dǎo)致被大部分的銀行拒貸。迫于無(wú)奈，老王在一家銀行做了一個(gè)每年歸本續(xù)貸的產(chǎn)品。
到了今年，老王的征信也恢復(fù)得差不多了。于是老王立馬尋求銀行轉(zhuǎn)貸，將每年歸本續(xù)貸的抵押，轉(zhuǎn)成了5年期/先息后本的抵押。
2020年疫情爆發(fā)，催生了最為寬松的抵押貸政策。那個(gè)時(shí)候，新房本、新公司都能在銀行辦理抵押貸，而且同樣享受的是銀行的最低利息。
但凡事盛極必衰，2020年抵押貸政策的寬松，也為未來(lái)的調(diào)控埋下了導(dǎo)火索。短短不到一年的時(shí)間，2021年年初的政策調(diào)控，一出手就精準(zhǔn)打擊那些利用空殼公司套取銀行低息貸款的投資客。
從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始，經(jīng)營(yíng)貸辦理門(mén)檻大幅上調(diào)，持股時(shí)間基本都要半年或一年。新?tīng)I(yíng)業(yè)執(zhí)照、新房產(chǎn)證幾乎被一刀切。
盡管到了2022年，整體趨勢(shì)開(kāi)始轉(zhuǎn)向，央行、銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、國(guó)務(wù)院紛紛釋放出寬松信貸的官方信號(hào)，但低利率經(jīng)營(yíng)貸的辦理門(mén)檻上并沒(méi)有出現(xiàn)普遍的放松。
3%點(diǎn)幾利率的經(jīng)營(yíng)貸，還是要求營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿6個(gè)月或12個(gè)月，甚至對(duì)經(jīng)營(yíng)真實(shí)性還有一定要求。
唯一值得慶幸的是，市面上接受新?tīng)I(yíng)業(yè)執(zhí)照、新房產(chǎn)證的產(chǎn)品增多了。
這使得那些臨時(shí)抱佛腳，新注冊(cè)公司來(lái)做經(jīng)營(yíng)貸的借款人有了搭車的機(jī)會(huì)。
但想要申請(qǐng)到利率更低，年限更長(zhǎng)，還款方式更靈活的抵押，那還需要以時(shí)間換空間，等待資質(zhì)的提升或者政策的下一次松動(dòng)。