在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程中，產(chǎn)業(yè)興旺是前提和基礎(chǔ)。其中，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、實現(xiàn)脫貧致富的內(nèi)源性動力支撐。尤其是對于農(nóng)民工而言，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)會促使資金、技術(shù)、信息、勞動力等生產(chǎn)要素形成時空上的高度集聚，從而推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營、促進(jìn)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、加快農(nóng)業(yè)剩余勞動力轉(zhuǎn)移，進(jìn)而推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展。
“兩權(quán)”（即農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)）抵押融資機(jī)制的引入使得農(nóng)民的土地資產(chǎn)資本化成為可能，是化解農(nóng)民信貸約束問題的一個重要路徑。2015年8月份，國務(wù)院出臺《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，2019年8月26日，十三屆全國人大常委會第十二次會議表決通過了全國人大常委會關(guān)于修改土地管理法的決定。新修訂的《土地管理法》不但對土地的所有權(quán)和使用權(quán)進(jìn)行了具體規(guī)定，更好地維護(hù)了農(nóng)民的土地權(quán)益，而且將土地流轉(zhuǎn)上升到法律層面加以確認(rèn)。此外，修訂后的《土地管理法》還提出“鼓勵農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織及其成員盤活利用閑置宅基地和閑置住宅?！?/p>
筆者研究發(fā)現(xiàn)，“兩權(quán)”抵押融資極大提升了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)概率。
但是，當(dāng)前“兩權(quán)”抵押貸款仍舊面臨諸多問題：首先，“人多地少”的基本國情下，能夠用于抵押融資的耕地和宅基地極為有限，限制了抵押融資規(guī)模。根據(jù)筆者2017年-2019年在寧夏、甘肅、湖南、山東、吉林調(diào)研的情況來看，西北地區(qū)、長江中下游地區(qū)、華北地區(qū)戶均耕地大多在5畝左右或者更少，吉林等東北地區(qū)要多一些，大約20畝-30畝左右，加之畝產(chǎn)值較低，一個農(nóng)戶能夠抵押融資的規(guī)模是有限的。其次，土地流轉(zhuǎn)后的經(jīng)營權(quán)抵押困難較多。根據(jù)調(diào)研，金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險，借貸的條件之一就是要求土地流轉(zhuǎn)年限不低于3年，但是現(xiàn)實的情況是，“三權(quán)分置”后“地權(quán)固化”，農(nóng)戶普遍抱著觀望的心態(tài)，不愿意簽訂長期（一年以上）流轉(zhuǎn)合同，這就導(dǎo)致種植大戶或者農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等無法憑借流轉(zhuǎn)耕地進(jìn)行抵押融資。第三，違約后的抵押物處置問題。由于土地產(chǎn)權(quán)和用途等制度限制，農(nóng)地作為抵押品存在較大的處置障礙，降低了金融機(jī)構(gòu)接受土地作為抵押品的意愿。
在調(diào)研過程中，筆者發(fā)現(xiàn)，很多地方在推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款政策的過程中積累了一些豐富的經(jīng)驗，這對于今后“兩權(quán)”抵押貸款政策推廣提供了可能。
首先，引入第三方擔(dān)保機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)借貸意愿。在調(diào)研中，寧夏一些試點地區(qū)就是通過引入第三方擔(dān)保機(jī)制，一方面較好地解決了金融機(jī)構(gòu)與借貸農(nóng)戶之間的信息不對稱問題；另一方面也降低了金融機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)險。這一機(jī)制的引入，極大提高了農(nóng)地抵押融資規(guī)模（戶均5畝左右的農(nóng)地可以融資5萬元-10萬元），緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶融資困境，提高了農(nóng)地抵押融資的正規(guī)信貸滿意度。
其次，實行“虛擬土地”制度，化解農(nóng)地抵押物處置問題和“地權(quán)固化”問題。所謂“虛擬土地”是指以村為單位，每個農(nóng)戶所持有土地產(chǎn)權(quán)證中規(guī)定的土地數(shù)量只是一個數(shù)字以及轉(zhuǎn)讓、收益等的憑證，并不實際指代某一塊土地，如果有個別農(nóng)戶想要耕種土地，則另劃定一個區(qū)域?qū)⑦@類農(nóng)戶進(jìn)行集中。根據(jù)筆者在山東泰安的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“虛擬土地”制度不但可以降低土地產(chǎn)權(quán)保護(hù)和農(nóng)戶流轉(zhuǎn)意愿所帶來的交易成本，實現(xiàn)農(nóng)地規(guī)模化經(jīng)營，而且還有利于農(nóng)地抵押違約后的抵押物處置。
第三，完善農(nóng)業(yè)保險制度，助力農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押。農(nóng)業(yè)保險制度可以降低農(nóng)地經(jīng)營風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)放貸意愿。在吉林調(diào)研時，筆者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的供給方主要有政府機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)兩種，政府機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)保險雖然保費較低，但是保險額度也較少；相比之下，商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)保險一般以土地收益的5%作為保費，保險額度較高，但是保險手續(xù)較為繁瑣、交易成本較高。因此，今后可以嘗試增加政府機(jī)構(gòu)在商業(yè)機(jī)構(gòu)所提供農(nóng)業(yè)保險中的擔(dān)保作用，降低商業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險、提高商業(yè)機(jī)構(gòu)承保意愿，進(jìn)而降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。