產(chǎn)品變遷史：

在09年之后銀行抵押經(jīng)營貸和抵押消費貸的差距突然拉開，2020年由于疫情影響，所有的銀行力推抵押經(jīng)營貸，當時那片紅紅火火的景象簡直讓人嘆為觀止。但此刻很難有人注意到所有的貸款產(chǎn)品年限都放短了，以五大行和城商行為主，20年的變10年，10年的變5年，5年的變3年，3年的變1年。利息也是降的不要不要的，一時間沒得人記得還有抵押消費貸這個事情，其實經(jīng)營貸還是控制了錢的流通速度和流向問題，這點可以細品。

底層邏輯：

抵押經(jīng)營貸利息較低，但是還款年限較短。出一個年限較短的產(chǎn)品，但是利息足夠低，那么進入樓市的可能性應(yīng)該會比較低，買房對于大多數(shù)人來說是一筆不小的開支，短期內(nèi)是不足以償還那么多的本金加利息，雖然利息是低，但是你總應(yīng)該考慮你的償還能力吧！所以只有你符合規(guī)定，哪怕你是剛開始經(jīng)營的企業(yè)這些都不重要，只要你貸短年限產(chǎn)品我就使勁給你放。所以就有了去年各大銀行抽貸按在地上摩擦的事情，一時間讓現(xiàn)在的市場都是元氣大傷，放水都放到銀行都內(nèi)卷了。

消費抵押合理嗎？

那么很多人就不明白了，為什么不用消費貸，時間動不動就是20年。首先第一個問題就是成本問題，消費貸融資成本在年化6左右，利息已經(jīng)讓很多人停下了腳步。還有個問題就是額度問題，很多的抵押消費的用途合理性是存在一些問題。例如你要貸款300萬，裝修一下房子難道就要300萬，肯定是不符合監(jiān)管政策和規(guī)定的。所以利息高，用途的合理性讓大額抵押消費貸慢慢退出來了。

代表性產(chǎn)品：