近日，江西省南昌市第二金融法庭審結(jié)了一起金融借款合同糾紛案件，某銀行怠于辦理抵押登記，法院據(jù)此認定保證人某鐵藝公司在抵押物價值范圍內(nèi)免責，并依法判令：被告王某返還某銀行借款本金463135.08元及相應的利息、罰息和復利；被告某開發(fā)商對上述債務承擔階段性擔保責任；駁回原告某銀行要求保證人某鐵藝公司承擔連帶清償責任的訴請。
早在2013年8月，某銀行與王某、某開發(fā)商就簽訂了《個人購房借款合同》，約定：貸款金額124萬元，貸款用途為購買案涉商品房，貸款期限120個月，貸款利率為7.205%。某開發(fā)商承擔階段性擔保責任。抵押物為案涉房產(chǎn)，但雙方未辦理抵押登記手續(xù)，某銀行疏于按合同約定積極督促售房人、債務人辦妥抵押登記手續(xù)。
同日，某銀行與保證人某鐵藝公司簽訂了《保證合同》，由某鐵藝公司為王某上述貸款承擔連帶清償責任。簽訂上述合同后，某銀行按約發(fā)放了貸款，王某一直按約繳納房屋按揭貸款，但自去年起，王某資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，未能按期還款。截至起訴時，被告王某拖欠借款本金463135.08元，利息6576.5元，罰息519.07元，復利82.24元。為此，原告某銀行訴至法院，要求王某、某開發(fā)商和某鐵藝公司償還上述借款本息。
法院認為，案涉《個人購房借款合同》、《保證合同》，被告向原告出具的《個人貸款不可撤銷擔保書》，均系各方的真實意思表示，未違反法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，合同真實有效，予以確認。本案爭議的焦點是，債權(quán)人過錯致物保不成立時，保證人是否擔責？本案中，其一、王某未能依法依約配合售房人和貸款人到抵押登記管理機關(guān)辦理抵押登記。其二、原告某銀行作為債權(quán)人，因其消極不作為導致物保未設(shè)立，致使本應有效設(shè)立的抵押權(quán)未能發(fā)揮物的擔保效用。由此可見，貸款人和債務人對抵押權(quán)未設(shè)立均存在過錯，應承擔不利后果。
同時，保證人某鐵藝公司在抵押物不足償還部分承擔連帶責任，才是其提供擔保時的真實意思表示，也符合其提供擔保時的心理預期?，F(xiàn)物保未設(shè)立，既有債權(quán)人本身過錯，又有債務人王某的違約行為所致，保證人并無過錯，且未獲利。如因非擔保人自身原因而加重擔保人的擔保責任，顯然違反公平原則。因此，被告某鐵藝公司依法仍應在抵押物不足部分承擔連帶清責任。鑒于本案剩余貸款借款本金463135.08元，利息6576.5元，罰息519.07元，復利82.24元，而案涉抵押物總價或評估價2490160元，超過剩余貸款本息金額，故本案中某鐵藝公司已無須承擔責任。
據(jù)此，法院依法作出前述判決。判決書送達后，原被告均服判息訴。