《經(jīng)濟(jì)日報》此前介紹，“銀行方面與車企的合作是不可能‘零費(fèi)用’的，所謂的‘零利息’、‘零手續(xù)費(fèi)’均是由汽車廠商或經(jīng)銷商自掏腰包填補(bǔ)的?！薄氨砻嫔峡?，消費(fèi)者確實得到了一定優(yōu)惠，但‘羊毛出在羊身上’，這些費(fèi)用最終會變個模樣，再次轉(zhuǎn)嫁到購車者身上?！眻蟮肋€稱，“另外，在全款購車時，4S店都會給出一個比指導(dǎo)價低2萬至5萬元不等的優(yōu)惠價格。但是，如果消費(fèi)者選擇車貸方式買車，通常無法享受到優(yōu)惠，或者只能享受到小額的優(yōu)惠?！蹦壳埃簧?Ｓ門店都還有自己的信用卡分期付款購車?！胺制诟犊钜掷m(xù)費(fèi)，更要付利息?！睆埮空J(rèn)為，“這種方式可能花費(fèi)的成本更高。而且，說得難聽一點，車商也只不過為了清理自己的汽車庫存?！痹谥芟壬磥恚m然可能被外界認(rèn)為是“貓膩”或“陷阱”，但并非完全是4Ｓ店、銀行或其他機(jī)構(gòu)的錯。“至少，通過這種方式，你可以獲得自己的愛車?！彼麍猿终J(rèn)為。不過，業(yè)內(nèi)人士仍建議，要留心合同中是否有“霸王條款”，尤其是，“付款方式和質(zhì)保期等是否符合業(yè)內(nèi)常規(guī)”，“由于不同的貸款方式針對的是不同的購車人群，因此，在選擇貸款購車時最好咨詢詳細(xì)的購車政策，貨比三家，留意一些細(xì)節(jié)部分，最好是綜合權(quán)衡之后再下單”。同時，業(yè)內(nèi)人士還建議，“對于不了解的收費(fèi)款項要及時詢問，防止部分金融機(jī)構(gòu)對于同一項服務(wù)重復(fù)收費(fèi)”。銀行防范風(fēng)險值得注意的是，王女士對《國際金融報》透露，現(xiàn)在她所在的支行基本不做“0利息”業(yè)務(wù)了，也很少主動推出汽車方面的有關(guān)服務(wù)?！叭ツ甑浆F(xiàn)在，大家都明白，銀根一直在縮緊。因此，這一塊業(yè)務(wù)相對減少了一點。”她認(rèn)為，“但更重要的因素，可能還是防范風(fēng)險。畢竟，2011年開始，因鋼貿(mào)業(yè)務(wù)，銀行出現(xiàn)了‘壞賬’。我們銀行對信貸這塊業(yè)務(wù)還是偏謹(jǐn)慎?！薄拔覀冏约核较陆涣鞯慕Y(jié)果還是‘風(fēng)險比較大’?！蓖跖垦a(bǔ)充介紹，“原因很簡單。因為，分期的話，實際上就是給客戶貸款。但問題在于，你沒有抵押物，就存在‘還不出’的情況。同時，車子損耗比較大，常說的那句話是，‘車子一落地就沒原來這么值錢了’?！笔聦嵣希跖克f的問題并非首次在市場中發(fā)生，而且其他國家也曾受到這方面的“痛”。國際三大評級機(jī)構(gòu)之一的惠譽(yù)2008年曾公布了一項報告，在美國，當(dāng)年1月份逾期未還至少兩個月的汽車貸款達(dá)到10年高點，“表明消費(fèi)者償債能力減弱正在影響住房和信用卡以外的領(lǐng)域”。在中國市場，前車之鑒是，2004年，中國部分區(qū)域汽車消費(fèi)信貸違約率高達(dá)30%，遠(yuǎn)超保險公司預(yù)想的比例。當(dāng)年，據(jù)浙江省杭州市上城區(qū)法院統(tǒng)計，受理的600多件金融案件中，80%屬于汽車消費(fèi)信貸客戶違約糾紛案；在廣州市，車貸險理賠率已達(dá)到130%以上，高的甚至達(dá)到400%。這曾讓中國的保險公司退出過中國的汽車貸款業(yè)務(wù)。有觀點感慨：“在整個汽車信貸業(yè)務(wù)中，汽車經(jīng)銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤，汽車信貸的風(fēng)險隨著購車人的汽車貸款而轉(zhuǎn)嫁到了銀行身上，這個風(fēng)險隨著汽車經(jīng)銷商購車貸款數(shù)量的上升而增大，嚴(yán)重影響到銀行車貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和利潤。面對無情的車貸風(fēng)險，銀行無奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失?！薄熬徒衲甑那闆r看，部分銀行可能存在收縮汽車貸款業(yè)務(wù)的情況，但不是每家都會這么做，他們會自己根據(jù)風(fēng)險的不同來進(jìn)行選擇?！币患覈泄煞葜沏y行地方分行的一位主任級科員對《國際金融報》記者說，“但不可忽視的一點是，相對于前幾年，銀行的‘銀根’在收緊之中，肯定會對汽車貸款在內(nèi)的各種貸款項目進(jìn)行整體風(fēng)險上的評估，以避免大規(guī)模壞賬的出現(xiàn)。”完善汽車金融分析人士認(rèn)為，不管是銀行對汽車貸款風(fēng)險上的把控，還是消費(fèi)者在汽車貸款過程中可能存在的貓膩行為，都表明中國在整體的汽車金融方面，還有很多需要改進(jìn)的地方。一旦不能進(jìn)行很好的改進(jìn)，受傷害的還是中國的汽車產(chǎn)業(yè)。潛在的影響鏈條是，車貸風(fēng)險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴(yán)格了汽車貸款的審批。進(jìn)而增加了汽車貸款客戶擔(dān)保，將貸款成數(shù)降低，縮短了車貸期限，對車貸客戶一般也只會選好，不考慮其他群體?？陀^而言，中國整體的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)起步比較晚。直到1998年，《汽車金融管理條例》才規(guī)定，中國國有四大商業(yè)銀行可以開展汽車信貸業(yè)務(wù)。直到2000年，央行才在《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》中允許企業(yè)財務(wù)公司可以參與汽車金融服務(wù)，且商業(yè)銀行汽車信貸業(yè)務(wù)范圍也隨之?dāng)U大。同時，中國的汽車金融咨詢不足。就國外的經(jīng)驗看，汽車金融資訊主要包括市場調(diào)查、市場分析、行業(yè)動態(tài)、統(tǒng)計分析、政策法規(guī)等方面。但由于汽車金融資訊設(shè)計的范圍比較廣，成本較高，社會性較大，直接效益不明顯，所以經(jīng)常受到忽視。“由于缺乏汽車金融資訊，使得消費(fèi)者、經(jīng)銷商和汽車生產(chǎn)商之間產(chǎn)生脫節(jié)，信息不完全不僅影響了汽車的銷售，而且也阻礙了汽車金融的發(fā)展。”專家認(rèn)為。對此，業(yè)內(nèi)人士稱，由于種種因素制約，國內(nèi)汽車金融市場目前仍處于探索發(fā)展階段，“中國汽車消費(fèi)金融的業(yè)態(tài)尚不完整，目前主要以新車消費(fèi)貸款為主，成熟市場還擁有豐富的租賃業(yè)務(wù)、二手車業(yè)務(wù)等”。專家建議，一方面，要完善中國汽車金融風(fēng)險防范體系建設(shè)。既要加強(qiáng)汽車風(fēng)險制度建設(shè)，并創(chuàng)新汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品組合風(fēng)險，還要加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管。同時，“汽車金融服務(wù)的順利進(jìn)行除了有完善的制度約束以外，也要求中國的銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合我國的司法機(jī)關(guān)成立聯(lián)合部門，嚴(yán)格保證中國的汽車金融服務(wù)在法律、法規(guī)下進(jìn)行，保證汽車金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展”。專家還建議，要不斷創(chuàng)新中國汽車金融產(chǎn)品，拓寬汽車金融服務(wù)范圍，“中國汽車金融服務(wù)基本上都在貨幣市場的支持下完成的，資本市場在金融服務(wù)體系的份額幾乎為零。面對這樣的情形，汽車金融服務(wù)體系要通過債券、股票等金融產(chǎn)品深向發(fā)展，尋找與銀行抵押貸款的結(jié)合點，不僅可以完善中國汽車金融服務(wù)，且可以推動目前正值低潮的資本市場的大力發(fā)展”。（國際金融報）