個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是近年來(lái)較活躍的金融產(chǎn)品之一。但隨著汽車消費(fèi)貸款總量的擴(kuò)大，貸款門檻的降低，以及時(shí)間的推移，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，因此有必要客觀地分析其風(fēng)險(xiǎn)，做到早防范、早化解。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn) 在整個(gè)汽車貸款運(yùn)行過(guò)程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)涉及到借款人、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司和銀行四個(gè)方面?！ ?一)借款人方面。一是信用風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，由于主觀賴賬心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購(gòu)車者需還貸款金額時(shí)，購(gòu)車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。二是支付能力風(fēng)險(xiǎn)。自用車借款人因家庭收入降低而無(wú)法按時(shí)還款，商用車借款人因受整個(gè)運(yùn)輸市場(chǎng)和行業(yè)政策的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收入減少甚至完全喪失或借款人因經(jīng)營(yíng)不善，對(duì)方運(yùn)費(fèi)結(jié)算不及時(shí)，不能按時(shí)還款?！ ?二)經(jīng)銷商方面。一是汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。由于經(jīng)銷商不通過(guò)正當(dāng)渠道購(gòu)進(jìn)汽車，把存在質(zhì)量問(wèn)題的車輛銷售給借款人，因質(zhì)量糾紛影響到貸款的收回。二是最高貸款擔(dān)保限額核定風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)信社發(fā)放汽車消費(fèi)貸款大部分由經(jīng)銷商提供擔(dān)保，由于最高貸款擔(dān)保限額核定過(guò)大，超過(guò)經(jīng)銷商擔(dān)保能力，給信貸資金造成隱形風(fēng)險(xiǎn)?！ ?三)保險(xiǎn)公司方面。一是保險(xiǎn)公司利用借款人對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)，以及信用社貸款操作中的疏漏，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，尋機(jī)免除保險(xiǎn)責(zé)任或減少責(zé)任;二是保險(xiǎn)公司的部分營(yíng)銷人員采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，違反保險(xiǎn)條款，私自縮短保險(xiǎn)期限，造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。 (四)銀行操作方面。一是貸前調(diào)查不實(shí)，由于信貸人員配備不足，貸前調(diào)查流于形式，借款人提供的收入證明、資產(chǎn)證明嚴(yán)重失真，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是貸后管理不到位，或根本沒(méi)有做貸后管理，對(duì)貸款發(fā)放后借款人是否真正用于購(gòu)買，所購(gòu)車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)等信息未及時(shí)進(jìn)行確認(rèn);有的貸款逾期后未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施，以致風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大;有的放松了對(duì)合同、貸款催收記錄等債權(quán)文書(shū)的管理，造成缺漏項(xiàng)，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)進(jìn)行索賠、訴訟或采取其他追收措施。臣財(cái)網(wǎng)提醒廣大貸款者，在申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款前應(yīng)該先對(duì)自己的購(gòu)買能力、購(gòu)車情況、保險(xiǎn)條例以及貸款政策進(jìn)行全方位的考量，避免不必要的麻煩出現(xiàn)。