一.車貸業(yè)務(wù)受理和前期調(diào)查
目前個人向銀行申請普通銀行車貸主要通過兩種方式，一是個人直接向銀行申請車貸，這種方式要求客戶具有比較優(yōu)秀的個人條件;再一種是通過專門的車貸擔(dān)保公司向銀行申請車貸，這種方式是目前車貸的主流操作模式，對客戶的要求相對降低了不少。車貸的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。車貸申請者填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人(比如申請者的妻子)的車貸申請者，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
銀行(或擔(dān)保公司)應(yīng)對車貸申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。
車貸前期調(diào)查是主要是核實車貸申請人的相關(guān)材料是否真實、完整、合法、有效，并調(diào)查車貸申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔(dān)保等情況。車貸前期的調(diào)查主要集中在以下幾點：①車貸申請者提供的材料是否真實(比如戶籍、房產(chǎn)證、工作單位、收入證明)②車貸申請者濟狀況和借款用途的調(diào)查。
車貸受理前期的調(diào)查要注意的是，查完成后，應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對車貸申請人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。
二、銀行對車貸申請的審查和審批
1.車貸審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對車貸申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
2.車貸審批
貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
三、車貸合同的簽訂和貸款發(fā)放
1.簽訂車貸合同
對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知車貸申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：
(1)填寫合同
(2)審核合同
(3)簽訂合同
2.貸款的發(fā)放
(1)落實貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。
(2)貸款發(fā)放
四、車貸業(yè)務(wù)辦理后的檔案管理
個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到車貸合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。
1.貸款的回收
貸款的回收是指車貸申請人按車貸合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
2.合同變更
(1)提前還款
(2)期限調(diào)整
(3)還款方式變更
個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。
(4)借款合同的變更與解除
3.貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。
其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。
(1)對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
(2)對保證人及抵(質(zhì))。押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
4.不良貸款管理