成人投保優(yōu)先
家庭投保的原則之一就是先大人后孩子。因?yàn)槌扇耸羌彝ソ?jīng)濟(jì)支柱，如果成人失去保障，孩子的健康發(fā)展也會(huì)受到影響。所以，家庭投保的順序應(yīng)該首先考慮成年人的健康保障，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等。
保障類型考慮
其次，在投保順序上也需要考慮不同的保障類型。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)屬于健康保障，應(yīng)該優(yōu)先考慮。壽險(xiǎn)屬于身故保障，可以作為次要考慮對(duì)象。意外險(xiǎn)的保障范圍廣，可以根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)情況選擇投保。
年齡因素影響
成年人在投保時(shí)，年齡因素也會(huì)影響保費(fèi)。一般來說，年齡越大，身體狀況越差，保費(fèi)也就越高。因此，建議成年人盡早投保，享受更低的保費(fèi)。
保額設(shè)定合理
在確定保額時(shí)，需要根據(jù)個(gè)人收入、家庭支出和風(fēng)險(xiǎn)承受能力綜合考慮。對(duì)于重疾險(xiǎn)，保額一般設(shè)定在30萬-50萬元左右；對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)，保額建議在50萬-100萬元左右；對(duì)于壽險(xiǎn)，保額可以根據(jù)家庭收入和負(fù)債情況確定。
兒童投保策略
在為孩子投保時(shí)，可以優(yōu)先考慮少兒重疾險(xiǎn)和兒童醫(yī)療險(xiǎn)。少兒重疾險(xiǎn)可以保障孩子罹患特定重大疾病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失；兒童醫(yī)療險(xiǎn)可以保障孩子住院、門診和意外傷害等方面的醫(yī)療開支。
定期壽險(xiǎn)保障
對(duì)于孩子來說，定期壽險(xiǎn)的保障作用并不大。因?yàn)楹⒆拥纳砉矢怕屎艿?，投保定期壽險(xiǎn)的必要性不高。等到孩子成年后，可以根據(jù)自身情況再考慮投保壽險(xiǎn)。
家庭保險(xiǎn)可以“團(tuán)購(gòu)”
自今年初中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出了《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》后，團(tuán)險(xiǎn)降低了門檻，將最低投保人數(shù)由5人調(diào)整至3人，且特定團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可作為被保險(xiǎn)人。借助這一契機(jī)，多家保險(xiǎn)公司均推出以家庭為單位的“團(tuán)險(xiǎn)”。
近日記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，包括太平人壽、泰康人壽等大型保險(xiǎn)公司均推出了家庭保險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品。例如，泰康人壽的一款重疾險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人和家庭成員一同購(gòu)買，保費(fèi)比同類產(chǎn)品便宜了三成左右；同方全球的“全家保”則屬于意外類險(xiǎn)種，也是3人成團(tuán)，保費(fèi)只要99元，比市面同類產(chǎn)品便宜不少；太平人壽則試水“微信團(tuán)購(gòu)”，通過微信推出了交通意外險(xiǎn)，親朋好友均可參加，6人成團(tuán)還能享受5折優(yōu)惠。
“團(tuán)險(xiǎn)是一種險(xiǎn)種，而非投保的方式。”太平人壽保險(xiǎn)的一位客服人員向記者表示，雖然“家庭險(xiǎn)”的保費(fèi)一般會(huì)比個(gè)險(xiǎn)低三四成。但若投保人素不相識(shí)也不行，明確規(guī)定“附屬被保險(xiǎn)只能為主被保險(xiǎn)人的配偶或子女，就所有保額根據(jù)被保險(xiǎn)人數(shù)平攤”，并且這類險(xiǎn)種，多以意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)居多。
不過，團(tuán)險(xiǎn)只能為團(tuán)體量身定制保險(xiǎn)計(jì)劃，只有個(gè)險(xiǎn)才能為個(gè)人定制合適的保障計(jì)劃，投保人在選擇團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)多考慮自身的保障需求，不能只是因便宜而購(gòu)買。
投保順序有“講究”
中國(guó)人有“先顧孩子”的傳統(tǒng)習(xí)慣，好吃好喝的都孩子優(yōu)先，總覺得孩子是最重要的，同樣的，在決定如何買保險(xiǎn)時(shí)，他們常常會(huì)忽略自己卻給孩子買保險(xiǎn)。但是假如大人發(fā)生意外，不但會(huì)因?yàn)闆]有保險(xiǎn)而得不到賠付，孩子的后期續(xù)保也是個(gè)問題，一旦后續(xù)保費(fèi)跟不上，孩子的保險(xiǎn)也就荒廢了。因此對(duì)于如何買保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為：在考慮給孩子投保時(shí)，一定要先給家里的大人投保。
除了家庭人員的購(gòu)買順序，個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)也有購(gòu)買順序的建議。“購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的順序一般為：意外保險(xiǎn)-健康保險(xiǎn)-人壽保險(xiǎn)-理財(cái)保險(xiǎn)。”中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)壽險(xiǎn)管理師徐晴波建議。
她同時(shí)建議說，對(duì)于有房貸的家庭來說，買房之前最好先為個(gè)人投保。如果出現(xiàn)人身意外收入中斷，貸款方銀行將會(huì)收回房產(chǎn)，家人也會(huì)受到連累。她表示，一般來說，一個(gè)家庭將要還多少房貸，在還貸期間內(nèi)就要投保多少壽險(xiǎn)。比如房貸是30萬元，那么就需要至少30萬元的定期或終身壽險(xiǎn)，以此來防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。
少兒投保存在“誤區(qū)”
在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，很多家庭存在這種或那種誤區(qū)。比如，很多父母覺得寶寶現(xiàn)在很健康，不需要買重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)。其實(shí)盡早購(gòu)買一份適合寶寶的保險(xiǎn)比較好，因?yàn)槟昙o(jì)越小費(fèi)用越低，并且越容易被保險(xiǎn)公司接受承保。身體健康才有資格買保險(xiǎn)，保費(fèi)也與年齡和健康狀況密切相關(guān)，這也是寶寶買保險(xiǎn)杠桿率高于父母，性價(jià)比可觀的原因。
“給孩子買的第一份保險(xiǎn)應(yīng)該是重大疾病保險(xiǎn)。”啟元財(cái)富理財(cái)顧問程滿清如此建議，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的本質(zhì)是為了家庭提供一種保障，而重疾險(xiǎn)對(duì)生病、人壽的保障更大。
另外，業(yè)內(nèi)人士也不建議用成人險(xiǎn)代替少兒險(xiǎn)。“目前一些成人重疾險(xiǎn)可以從0歲開始投保，保費(fèi)低廉，但成人險(xiǎn)并不能替代少兒險(xiǎn)。成人疾病譜和少兒疾病譜并不一樣，比如心肌炎、哮喘是孩子成長(zhǎng)中發(fā)病率較高的疾病，但成人險(xiǎn)并不包括這些疾病的保障，應(yīng)該有針對(duì)性地購(gòu)買少兒險(xiǎn)。另外，孩子剛出生時(shí)，父母往往比較年輕，經(jīng)濟(jì)能力有限，沒有必要一次性到位，建議量力而行。”徐晴波表示。
保險(xiǎn)受益人應(yīng)指定清楚
購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，受益人寫誰也是頗有“學(xué)問”。針對(duì)可能存在的理賠問題，業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)客戶投保時(shí)受益人最好指定。為了避免日后給客戶及其家人造成不必要的麻煩，即使投保時(shí)沒有指定受益人，也可以在保險(xiǎn)期間內(nèi)將受益人指定。同時(shí)投保人也可以按照自身要求變更現(xiàn)有保單受益人。值得提醒的是，如果被保險(xiǎn)人是無民事行為能力的人或限制民事行為能力的人，則可由對(duì)應(yīng)的監(jiān)護(hù)人指定相關(guān)的受益人。
此外，在指定受益人時(shí)，表述一定要明確。“切不可使用模糊的字眼，如‘妻子’、‘孩子’，因?yàn)檫@種字眼指向性不明確。通常情況下，在填寫保險(xiǎn)受益人時(shí)，要寫清楚受益人的姓名、性別、身份證號(hào)碼、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、本人親筆簽名、住址、聯(lián)系方式等。只有把信息寫得明確具體，才能為日后申領(lǐng)保險(xiǎn)金減少麻煩。”
再者，保險(xiǎn)受益人可以指定多個(gè)人，分配比例要想好?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。另外，保險(xiǎn)受益人可以變更。比如，市民王先生為自己購(gòu)買了一份人身意外險(xiǎn)，受益人填的是妻子?？珊髞?，夫妻二人因感情不和而離婚，離婚后王先生并沒有去變更保單受益人（還是前妻），萬一王先生因?yàn)橐馔馇闆r而身故，前妻仍能獲得賠償金。
“投保人變更受益人時(shí)，首先要征得被保險(xiǎn)人同意；其次，要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)公司；另外，保險(xiǎn)公司收到書面通知后，在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。否則，受益人變更就是無效的。”太平人壽青島分公司個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)理宋春紅提醒說。
關(guān)注