重疾險年交保費

重疾險的年交保費受多種因素影響,如投保年齡、保障內容、投保金額等。一般來說,年輕時投保保費較低,保障內容越多保費越高,投保金額越高保費也越高。根據2021年中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據,30歲男性投保50萬保額的重疾險,年交保費約為2000-5000元,而60歲男性投保相同保額的重疾險,年交保費則可能高達10000-20000元。

影響重疾險保費的因素

影響重疾險保費的因素主要有:投保年齡、性別、健康狀況、保障內容、投保金額、繳費方式等。其中,投保年齡和性別對保費影響較大,年齡越大保費越高,女性保費一般低于男性。

重疾險保障內容

重疾險保障的內容一般包括重大疾病保險金、身故保險金、全殘保險金等。其中,重大疾病保險金是重疾險的核心保障,涵蓋了多種重大事故,如癌癥、心臟病、腦中風等。保障內容越多,保費也越高。

重疾險投保金額

投保金額是指一旦發(fā)生重疾,保險公司賠付的金額。投保金額越高,保費也越高。一般建議根據自身經濟狀況和保障需求合理確定投保金額。建議投保金額至少為年收入的5-10倍。

重疾險繳費方式

重疾險的繳費方式主要有躉交和期交兩種。躉交是指一次性繳納全部保費,期交是指分期繳納保費。躉交保費一般比期交保費便宜,但一次性支出較大。期交保費更靈活,但總保費高于躉交保費。

重疾險免責條款

重疾險免責條款是指保險公司不承擔賠償責任的情況。常見的免責條款包括投保前已患有的疾病、故意自傷、酒后駕駛等。免責條款越少,保障范圍越廣。

重疾險等待期

重疾險等待期是指從投保生效到保障責任開始生效之間的時間。等待期內發(fā)生保險事故,保險公司不承擔賠償責任。常見的等待期為30天或90天。等待期越短,保障越及時。


一些消費者選好一款重疾險產品后,由于價格在自己的支付能力內,于是就選擇一次性交清所有保費。

“這的確是很多 不差錢 的客戶在買長期重疾險時的第一反應。雖然這類產品允許一次性交付,但建議不要這么做?!敝械掳猜?lián)的保險專家保險專家表示,重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天,等待期后保障就開始生效。保險專家說,“如果在繳費期間內不幸罹患重疾,則繳費可以停止,投保人同樣可以獲得保險賠償。這時,投保人付出的總保費相應也會比一次性繳清要少?!?/p>

專家支招:采用期繳形式更為經濟

保險專家建議,重疾險的交費年限需根據投保人的年齡和收入水平來設定?!皩Χ鄶?shù)消費者而言,相比一次性繳清,購買同樣的重疾保額,繳費年限越長,如10年、20年、30年等,每年的保費會低很多,繳費壓力小。”保險專家表示,“更重要的是,在漫長的繳費期內,考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素,期繳形式更經濟。”

因為重疾險的本質就是罹患重疾時轉移重大的經濟風險,不發(fā)生重疾即本金零存整取的積累過程。所以期繳對購買者來說是有利的。“非特殊原因,不建議消費者一次性交完。投保人應盡量選擇較長的繳費期,真正凸顯重大疾病保險的保障功能?!北kU專家表示。

保險專家還建議,“消費者要樹立一個很重要的觀念,那就是重疾險最好是分期購買,將風險最大化地轉嫁到保險公司?!?/p>

重疾險怎么買合適?

大多數(shù)保險專家認為,消費者購買重疾險保額最好不要超過20萬元。重大疾病的治療費用少則七八萬元,多則十幾萬元甚至更高,因此消費者購買10萬元到20萬元的保額比較合適,因為低于10萬元的保障功能太弱,而超過20萬元對一般消費者來說也沒有必要。

關于重疾險的保費支出占比,一個重要的原則是不會對目前的生活水準帶來影響。建議為家庭年收入的7%-10%,如經濟緊張的年輕夫婦,比例也可適當降低。而對于高收入家庭,重要的是滿足他們高額醫(yī)療費的需求。

專家建議,投保人可視年齡搭配購買。對20歲到30歲的投保人而言,由于經濟能力有限,而消費型短期險種的費率優(yōu)勢比較明顯,保戶可以選擇“儲蓄型%2B消費型”的重疾保障組合,其中60%-80%的保額可考慮消費型險種。而在35歲后,隨著年齡的增長,消費型險種的費率優(yōu)勢逐漸縮小,此時可相應提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后,短期消費型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%,甚至不再購買,轉而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。

對于長期的儲蓄型重疾險來說,還有一個問題就是繳費期限的選擇。一般來說,長期儲蓄型重疾險繳費期選擇非常靈活,從經濟的角度綜合考慮,繳費期不宜太短,通常都建議選擇20年繳費期。具體來看,繳費期越短,總的保費支出會越少。但是,將繳費期適度拉長,好處可能更多。第一,拉長繳費期,年交保費比較少,每年的負擔相對較低。第二,一旦短期出險,繳費期長更劃算。例如,A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險,保額10萬元,A的繳費期為10年,年繳9000元,B的繳費期為30年,年繳3000元。兩年后,A和B出險,均獲得10萬元理賠,但A已交的保費為18000元左右,而B交的保費只有6000元左右。

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