什么是如實(shí)告知
如實(shí)告知是指投保人在投保時(shí)，對(duì)涉及保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括但不限于投保標(biāo)的的近期變化、所面臨的危險(xiǎn)和可能發(fā)生事故的客觀情況進(jìn)行真實(shí)、完整的說(shuō)明。
如實(shí)告知的重要意義
如實(shí)告知是保險(xiǎn)合同成立的重要前提，也是保險(xiǎn)人合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的基礎(chǔ)。它有助于保險(xiǎn)人準(zhǔn)確掌握投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效或給保險(xiǎn)人造成損失。
如實(shí)告知的內(nèi)容
如實(shí)告知的內(nèi)容應(yīng)包括投保標(biāo)的的近期變化、所面臨的危險(xiǎn)和可能發(fā)生事故的客觀情況，具體涉及的內(nèi)容因保險(xiǎn)標(biāo)的不同而有所差異。例如，在健康險(xiǎn)投保中，應(yīng)如實(shí)告知既往病史、家族史、生活習(xí)慣等信息；在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保中，應(yīng)如實(shí)告知財(cái)產(chǎn)價(jià)值、存放地點(diǎn)、安全措施等信息。
如實(shí)告知的例外情形
在特殊情況下，法律或保險(xiǎn)合同約定可以例外不需要如實(shí)告知。例如，保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人因過(guò)失未詢問(wèn)或者詢問(wèn)不當(dāng)導(dǎo)致投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不能以投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同或拒賠；保險(xiǎn)合同約定不問(wèn)不答條款的，保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)因投保人未如實(shí)告知而解除合同或拒賠。
如實(shí)告知的法律后果
投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，或者在承擔(dān)賠償責(zé)任后向投保人追償。此外，投保人故意隱瞞或者故意提供虛假信息，可能構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，受到刑事處罰。
保險(xiǎn)人對(duì)如實(shí)告知的審查義務(wù)
保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)投保人的如實(shí)告知情況進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知投保人并對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行調(diào)整或解除。保險(xiǎn)人未履行審查義務(wù)的，不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同或拒賠。
保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任
在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形下，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任，證明投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，或者投保人故意隱瞞或者故意提供虛假信息。投保人不能證明自己履行了如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可以解除合同或拒賠。
什么是如實(shí)告知？
如實(shí)告知(Disclosure)：要求投保人在投保時(shí)應(yīng)將與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)(Material facts)告知保險(xiǎn)人的一項(xiàng)保險(xiǎn)法律原則。指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來(lái)欺騙保險(xiǎn)人。
告知義務(wù)的法理依據(jù)在于保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，投保人遠(yuǎn)比保險(xiǎn)人更加了解保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，履行告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)。
各國(guó)保險(xiǎn)立法上，告知義務(wù)的范圍有兩種形式，即無(wú)限告知主義和詢問(wèn)告知主義。多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)契約法采用詢問(wèn)告知主義。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款的規(guī)定表明我國(guó)立法也采用詢問(wèn)告知主義。但需注意的是，我國(guó)《海商法》對(duì)海上保險(xiǎn)合同規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)傾向于無(wú)限告知義務(wù)，這也與多數(shù)國(guó)家的海上保險(xiǎn)法相一致。（關(guān)于海上保險(xiǎn)，《海商法》為特別法，優(yōu)先適用于《保險(xiǎn)法》。）
告知的內(nèi)容，主要是指重要事實(shí)的告知。因?yàn)楦嬷哪康氖鞘贡ｋU(xiǎn)人正確了解與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)。就我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)看，凡足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的情況，即為重要事實(shí)。
從各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定來(lái)看，投保人所應(yīng)告知的事實(shí)，通常包括以下四項(xiàng)：（1）足以使保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加的事實(shí)；（2）為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)此種動(dòng)機(jī)的事實(shí)；（3）表明保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；（4）顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。
需要進(jìn)行區(qū)分的是，此處的如實(shí)告知義務(wù)，不同于保險(xiǎn)合同成立后，危險(xiǎn)程度增加或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)人所負(fù)的通知義務(wù)，也不同于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)投保人所負(fù)的說(shuō)明義務(wù)。