什么是三者險(xiǎn)
三者險(xiǎn)又稱第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是車險(xiǎn)中一項(xiàng)保障第三方的險(xiǎn)種。它保障被保險(xiǎn)人在駕駛機(jī)動(dòng)車時(shí)發(fā)生意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，需依法承擔(dān)的賠償責(zé)任。
購買三者險(xiǎn)的好處
購買三者險(xiǎn)的好處在于，可以轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人在意外事故中對第三者造成損失的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。若未購買三者險(xiǎn)，則需要由肇事者本人承擔(dān)全部賠償責(zé)任，可能造成巨額經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
三者險(xiǎn)保額的含義
三者險(xiǎn)保額是指保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人賠償?shù)谌邠p失的最高限額。保額越高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任越大，但保費(fèi)也相應(yīng)較高。選擇合適的保額應(yīng)根據(jù)自身駕駛習(xí)慣和車輛行駛環(huán)境等因素綜合考慮。
三者險(xiǎn)不保哪些損失
三者險(xiǎn)不保被保險(xiǎn)人自身或其家庭成員的損失，不保被保險(xiǎn)人故意造成的損失，也不保被保險(xiǎn)人違法駕駛或醉駕等特殊情況下造成的損失。
三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的區(qū)別
三者險(xiǎn)保障的是對第三方的損失，而車損險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人自己的車輛損失。兩種險(xiǎn)種既可以單獨(dú)購買，也可以組合購買。建議車主根據(jù)自身需求選擇合適的險(xiǎn)種搭配。
購買三者險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
購買三者險(xiǎn)時(shí)需要注意以下事項(xiàng)：選擇正規(guī)保險(xiǎn)公司，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，明確保障范圍和責(zé)任免除。投保時(shí)應(yīng)如實(shí)告知車輛信息和駕駛習(xí)慣等相關(guān)情況，避免后續(xù)理賠糾紛。
三者險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
三者險(xiǎn)的賠償范圍
第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或其允許的核發(fā)駕駛?cè)藢?shí)用過稱中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失。對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照合同的約定，對于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分都屬于三責(zé)險(xiǎn)賠付范圍。
第三者責(zé)任險(xiǎn)怎么算？
專家稱要弄明白第三者險(xiǎn)怎么算，需要厘清三個(gè)重要環(huán)節(jié)：
步驟一：出險(xiǎn)后應(yīng)先扣除交強(qiáng)險(xiǎn)部分理賠金額
交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，保障范圍比第三者責(zé)任險(xiǎn)大，但兩者會(huì)有重合部分。因此保險(xiǎn)公司在對第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠前，要先明確交強(qiáng)險(xiǎn)理賠數(shù)額。在將被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任扣除交強(qiáng)險(xiǎn)理賠數(shù)額確定之后，得到的數(shù)額才是第三者責(zé)任險(xiǎn)的應(yīng)付賠償金額。
在完成這個(gè)步驟之后，再在所投第三者責(zé)任險(xiǎn)的額度內(nèi)，根據(jù)事故責(zé)任比例、事故責(zé)任免賠率和絕對免賠率等三個(gè)條件，最終確定具體賠償數(shù)額。這是弄清第三者責(zé)任險(xiǎn)怎么算的首要步驟。
步驟二：梳理事故責(zé)任比例并確認(rèn)免賠率、絕對免賠率
一般來說，事故責(zé)任比例由被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故后確定。如未明確規(guī)定，各保險(xiǎn)公司的相應(yīng)條款也都另有詳細(xì)的說明,并附相應(yīng)免賠條款。
如部分保險(xiǎn)公司規(guī)定，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。如出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛有違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定的行為，則實(shí)行10%的絕對免賠率。如果出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的，也會(huì)增加10%的絕對免賠率。
步驟三：依照不同情況下的兩個(gè)公式進(jìn)行計(jì)算
基于前兩個(gè)步驟，可以得出，被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額為，第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任超過交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額以上的部分，乘以事故責(zé)任比例。則平安第三者責(zé)任險(xiǎn)在兩種不同情況下的賠款公式，表示如下：
（一）應(yīng)負(fù)賠償金額高于賠償限額時(shí)，第三者責(zé)任險(xiǎn)怎么算？
賠款＝賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）
（二）應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時(shí)，第三者險(xiǎn)怎么算？
賠款＝應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）
需要指出的是，如被保險(xiǎn)人有投保不計(jì)免賠特約條款，則公式中事故責(zé)任免賠率為0，但是絕對免賠率仍舊有效。除了把第三者責(zé)任險(xiǎn)怎么算的問題搞清，車險(xiǎn)專家還提醒，第三者責(zé)任險(xiǎn)是出險(xiǎn)偶然性極大，應(yīng)及時(shí)續(xù)保以防損失。