文章返還型重大疾病保險(xiǎn)
保障范圍
文章返還型重大疾病保險(xiǎn)保障范圍一般包括重大疾病保障、身故保障和豁免保障。重大疾病保障包括特定疾病的治療費(fèi)用保障,如癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等。身故保障是指被保險(xiǎn)人不幸身故時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)向受益人支付一筆身故保險(xiǎn)金?;砻獗U鲜侵府?dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病或身故時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)豁免后續(xù)保費(fèi)的繳納。
理財(cái)功能
文章返還型重大疾病保險(xiǎn)在保障的基礎(chǔ)上,還具有理財(cái)功能。投保人在一定年限后,如果未發(fā)生理賠或身故,保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)的一部分或全部返還給投保人。這部分返還的資金可以用于養(yǎng)老、子女教育或其他理財(cái)需求。
健康告知
投保文章返還型重大疾病保險(xiǎn)前,被保險(xiǎn)人需要進(jìn)行健康告知。健康告知要求被保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)自己的健康狀況,包括既往病史、家族病史等。如果被保險(xiǎn)人隱瞞或漏報(bào)重要健康信息,保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠或解除合同。
保費(fèi)計(jì)算
文章返還型重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)通常根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況和保障內(nèi)容等因素來(lái)計(jì)算。年齡越大、健康狀況越差,保費(fèi)也會(huì)越高。保障內(nèi)容越全面,保費(fèi)也越高。
投保建議
文章返還型重大疾病保險(xiǎn)適合有重大疾病保障需求,同時(shí)又有理財(cái)規(guī)劃的消費(fèi)者。投保時(shí)應(yīng)根據(jù)自身需要選擇保障內(nèi)容和返還年限。建議消費(fèi)者在投保前充分了解產(chǎn)品條款,并結(jié)合自身健康狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合考慮。
返還型重大疾病保險(xiǎn)
我們講重大疾病險(xiǎn),它始終是我們家庭理財(cái)金字塔中最根基、保障性最強(qiáng)的一部分,所以無(wú)論選擇哪類,都是一份對(duì)健康的保障。那么,返還型重大疾病保險(xiǎn)是什么意思呢?
據(jù)了解,所謂返還型的重疾險(xiǎn),是指保到某一年齡若被保險(xiǎn)人未患所保重大疾病且仍生存則返還所交保費(fèi)或保額。需要注意的是,返還型重疾險(xiǎn)是需要固定繳費(fèi)滿一定年數(shù),中間不能斷,不然退保損失很大。費(fèi)用較高,交滿之后就可以不再續(xù)保,參保人可以到指定保險(xiǎn)期限一直享受保障。
如何選擇返還型重大疾病保險(xiǎn)?
在選擇上面,參保人應(yīng)該遵循以全面為基點(diǎn),因?yàn)槿松媾R的風(fēng)險(xiǎn)不僅僅只有疾病一種,還有意外與養(yǎng)老呢。另外,應(yīng)該根據(jù)參保人的年齡段,重大疾病、意外傷害、意外醫(yī)療、疾病住院類、養(yǎng)老險(xiǎn)類都是應(yīng)該乘年輕身體健康時(shí)盡早規(guī)劃好的。
在選擇返還型重大疾病保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)如下:根據(jù)筆者保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn),人體上器官很多,除了指甲和頭發(fā),不管哪個(gè)器官都可能發(fā)生癌變,如果從被保險(xiǎn)目標(biāo)的數(shù)量上來(lái)講,幾千種,幾萬(wàn)種也許都不一定夠用。而一般的重疾保險(xiǎn),涵蓋的是中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病,其他的都是自行調(diào)節(jié)的。所以說(shuō),其實(shí)25種就已經(jīng)足夠了,有數(shù)據(jù)顯示,目前80%的重疾理賠,都是惡性腫瘤(也就是癌癥)。
返還型重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)區(qū)別
返還型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在繳費(fèi)方式,保險(xiǎn)期限,適合的人群的方面都有很大不同。簡(jiǎn)單概括來(lái)說(shuō),儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是需要固定繳費(fèi)滿一定年數(shù),中間不能斷,不然退保損失很大。費(fèi)用較高,交滿之后就可以不再續(xù)保,參保人可以到指定保險(xiǎn)期限一直享受保障。也能看出,這需要投保人在繳納保費(fèi)這幾年,經(jīng)濟(jì)情況要很好,不至于中斷保險(xiǎn),還有就是比較適合年齡大的人群。
而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)則有很大異處。消費(fèi)型的不需要每年固定繳費(fèi),因?yàn)橐话闶前凑找荒昶诙茨晖侗#⑶译S著年齡的增大風(fēng)險(xiǎn)增大,保費(fèi)會(huì)呈遞增的趨勢(shì),但是總體來(lái)說(shuō)保費(fèi)要比儲(chǔ)蓄型的低很多。投保靈活,完全可以中斷幾年之后再投保,不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而關(guān)于續(xù)保問題,它很有可能在參保人到了一定年齡就不能再續(xù)保了,所以說(shuō)還是比較適合年輕的人群。
有的人把儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)比作“買房”,即便是要按揭付款很多年,可是交完這些余款房子就是自己的了,余生都有保障。同時(shí)把消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比作“租房”,廉價(jià),靈活,比較適合年輕人,沒有太大經(jīng)濟(jì)壓力。沒必要評(píng)價(jià)好與不好,選擇適合自己的,經(jīng)濟(jì)能力負(fù)擔(dān)之內(nèi)的,才是最好的。所以如果是40歲以下的年輕群體,可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn),如果是超過了40歲或者45歲,那么就有必要投保儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。
對(duì)于20歲到30歲投保人而言,消費(fèi)型保險(xiǎn)更劃算。儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)價(jià)格相差非常大。以一份保障額度為30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)為例,儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)為3803元,而消費(fèi)型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)剛過1000元。每年保費(fèi)相差近3倍。對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期,消費(fèi)開支較大的人群,應(yīng)該可適當(dāng)加大消費(fèi)型重大疾病的比例。
而對(duì)于35歲至45歲階段的投保人,儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)更劃算。若不計(jì)算通脹因素,想獲得20年以上的保障,消費(fèi)型重疾險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)要比儲(chǔ)蓄型貴兩倍以上。尤其過了40歲以后,身體素質(zhì)開始下降,消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開始大幅提升,而儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例幾乎不動(dòng)。消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對(duì)于儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)。