該如何為自己的家庭配置保險(xiǎn)，家庭成員有老有小，不同年齡段的保險(xiǎn)配置側(cè)重各有不同。家庭保險(xiǎn)怎么選擇呢？
分析家庭財(cái)務(wù)狀況、評估財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)需求
分析家庭現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)更加明白自己買保險(xiǎn)的目的，是為了應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的純保障？還是為了退休后的養(yǎng)老規(guī)劃？或是子女的教育金規(guī)劃？絕大多數(shù)人排第一重要的需求是先把當(dāng)前財(cái)務(wù)最大風(fēng)險(xiǎn)的保障做夠。
確定保險(xiǎn)缺口和投保額度
從家庭財(cái)務(wù)金融規(guī)劃來看，保險(xiǎn)保障的是財(cái)務(wù)安全，維持家庭正常周轉(zhuǎn)，主要應(yīng)對兩方面風(fēng)險(xiǎn)
1.家庭主要財(cái)務(wù)收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)：比如意外身故、傷殘、疾病身故會(huì)影響經(jīng)濟(jì)收入，財(cái)務(wù)現(xiàn)金流中斷，無法維持家庭繼續(xù)周轉(zhuǎn)。就需要意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
2. 家庭財(cái)務(wù)被動(dòng)大額支出的風(fēng)險(xiǎn)：比如發(fā)生重大疾病，比如惡性腫瘤，不僅無法工作影響經(jīng)濟(jì)收入，還會(huì)支出一大筆無法承受的治療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)。就需要重大疾病保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
保額怎么計(jì)算？出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就看需要多大的財(cái)務(wù)缺口彌補(bǔ)損失。至少有3種計(jì)算方式：
1. 生命價(jià)值法：補(bǔ)償不幸身亡后經(jīng)濟(jì)損失，未來所有的收入減去支出來折現(xiàn)，比如每年收入10萬，支出5萬，還有20年退休，那么生命價(jià)值就是（10-5）*20=100萬。
2. 遺屬需要法：補(bǔ)償家庭全部負(fù)債+家庭成員未來全部支出折現(xiàn)（每年生活費(fèi)+子女教育費(fèi)+父母贍養(yǎng)費(fèi)）
3.雙10原則：用10%年收入保障10倍的年收入。
以上三種，遺屬需要法的計(jì)算方法最精確。在家庭奮斗期，建議用三者種最大的數(shù)值作為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額，家庭總保額按照收入比例分配到個(gè)人，而重疾險(xiǎn)保額建議以重疾的治療費(fèi)用30萬-50萬加上3-5年的工作收入損失計(jì)算比較合適。