地震保險(xiǎn)
地震保險(xiǎn)保障范圍：
地震保險(xiǎn)保障范圍一般包括因地震直接造成的房屋建筑、室內(nèi)裝修及家電家具等財(cái)產(chǎn)損失。此外，還可能涵蓋地震引發(fā)的地面沉降、裂縫等災(zāi)害造成的損失。地震保險(xiǎn)費(fèi)率：
地震保險(xiǎn)費(fèi)率由投保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值、所在地震烈度、建筑物抗震等級(jí)等因素決定。一般來(lái)說(shuō)，位于地震易發(fā)區(qū)、建筑抗震等級(jí)較低的財(cái)產(chǎn)，費(fèi)率會(huì)更高。地震保險(xiǎn)免賠額：
地震保險(xiǎn)通常設(shè)置免賠額，即保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，會(huì)扣除一定金額的免賠額。免賠額的設(shè)置有利于降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能避免投保人因小額損失頻繁理賠。地震保險(xiǎn)理賠流程：
當(dāng)發(fā)生地震造成損失時(shí)，投保人需要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提供相關(guān)證明材料，如財(cái)產(chǎn)損失清單、房屋受損照片等。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)報(bào)案信息安排查勘人員現(xiàn)場(chǎng)勘察，核實(shí)損失情況，并按照保險(xiǎn)條款進(jìn)行理賠。地震保險(xiǎn)投保建議：
地震保險(xiǎn)
據(jù)了解，地震保險(xiǎn)，一直都是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該觸及卻不敢觸及的領(lǐng)域，這是因?yàn)樵诖鬄?zāi)面前，險(xiǎn)企的賠償能力受到嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一個(gè)不小心，一場(chǎng)地震可能讓整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)賠的傾家蕩產(chǎn)。國(guó)內(nèi)沒(méi)有真正的地震險(xiǎn)，而且在絕大多數(shù)其他可能涉及的險(xiǎn)種中，地震也屬于除外責(zé)任，比如在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)中，地震都被列入免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司是不賠付的。漸漸地，將地震涵蓋進(jìn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)也問(wèn)世了。
地震保險(xiǎn)發(fā)展幾經(jīng)周折
我國(guó)的地震保險(xiǎn)發(fā)展幾經(jīng)周折。由于唐山大地震的影響，我國(guó)在恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后的第二年即1980年，就開(kāi)辦了地震保險(xiǎn)。然而僅隔6年后，中國(guó)人民銀行決定，自1986年7月1日起將地震保險(xiǎn)列為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任”不予承保，事實(shí)上中止了地震保險(xiǎn)。
2000年7月，保監(jiān)會(huì)正式確認(rèn)將地震保險(xiǎn)列入附加險(xiǎn)種，但目前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都將地震、海嘯等自然災(zāi)害設(shè)定為“除外責(zé)任”，有小部分保險(xiǎn)公司即使推出地震附加險(xiǎn)，但收費(fèi)較高，投保率非常低。汶川地震后，外資財(cái)險(xiǎn)商蘇黎世保險(xiǎn)北京分公司就推出了一款家財(cái)險(xiǎn)，在主險(xiǎn)后可附加承保地震險(xiǎn)。不過(guò)，昨日，記者致電蘇黎世保險(xiǎn)方面得知，該產(chǎn)品也已停售幾年了。
在去年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就選定云南、深圳兩地作為巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中，云南開(kāi)展地震保險(xiǎn)，深圳開(kāi)展綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)于今年6月率先落地，而云南地震保險(xiǎn)方案出臺(tái)的時(shí)間卻一再推遲。
我國(guó)地震保險(xiǎn)發(fā)展歷程
第一階段：發(fā)展初期（1951～1958年）。20世紀(jì)50年代初，按照中央人民政府政務(wù)院的決定，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體推動(dòng)，國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社的絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)都辦理了財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。其中，地震屬于基本責(zé)任范圍。在這一時(shí)期，我國(guó)具有廣泛的地震保險(xiǎn)供給。但由于歷史原因，1959年，我國(guó)全面停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，地震保險(xiǎn)自然也就停滯發(fā)展了。
第二階段：恢復(fù)時(shí)期（1980～1996年）。1979年，國(guó)務(wù)院決定逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在政府的大力支持和保險(xiǎn)公司的積極推動(dòng)下，地震保險(xiǎn)得到了較快的發(fā)展。在這個(gè)時(shí)期，面向我國(guó)企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)，面向居民的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，面向農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，均包含了地震風(fēng)險(xiǎn)保障，地震保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了普遍和充分的供給。
第三階段：限制與規(guī)范發(fā)展時(shí)期（1996年至今）。1996年，人民銀行考慮到我國(guó)的地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，決定將地震造成的一切損失列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格的限制。然而，考慮到地震保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，2000年1月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，對(duì)于事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重大項(xiàng)目，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，允許擴(kuò)展地震保險(xiǎn)責(zé)任。2001年10月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，進(jìn)一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財(cái)務(wù)管理等方面提出了規(guī)范性要求。2003年，保監(jiān)會(huì)完成并提交了《建立我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)研究報(bào)告》，溫家寶總理親自批示，要求深入研究地震保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)。
地震保險(xiǎn)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒
【日本】
日本地震保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)有：
一是地震保險(xiǎn)由政府與各非壽險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，不以盈利為目的，既是高公益性的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，又是非強(qiáng)制的，民眾可自愿參加。
二是由各商業(yè)保險(xiǎn)公司共同發(fā)起組建日本地震再保險(xiǎn)公司，政府同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，形成了保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的體系。具體而言，如果損失總額在1100億日元以下，由日本地震再保險(xiǎn)公司全額賠付；如果損失總額在1100億日元以上17300億日元以下，超過(guò)1100億日元部分由日本地震再保險(xiǎn)公司和原承保公司共同承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%；如果損失總額超過(guò)17300億日元，則最高賠付總額為55000億日元，超過(guò)17300億日元的部分由日本地震再保險(xiǎn)公司和原承保公司共同承擔(dān)5%，政府承擔(dān)95%。在承保流程方面較為復(fù)雜，一般流程是：先由各保險(xiǎn)公司承保，然后全額轉(zhuǎn)分給日本地震再保險(xiǎn)公司；日本地震再保險(xiǎn)公司將各保險(xiǎn)公司分入的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分：一部分反向向原保險(xiǎn)公司投保地震再再保險(xiǎn)，一部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)；最后一部分作為自己承擔(dān)份額保留。同理，在出險(xiǎn)時(shí)，由投保人直接向原地震保險(xiǎn)公司提出賠付請(qǐng)求，原地震保險(xiǎn)公司受理后根據(jù)合同約定向投保人進(jìn)行賠付，然后再向日本再保險(xiǎn)公司提出再保險(xiǎn)賠付請(qǐng)求，再保險(xiǎn)公司根據(jù)再再保險(xiǎn)的約定分別向原地震保險(xiǎn)公司、日本政府提出再再保險(xiǎn)金賠付請(qǐng)求，自身也承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任。
三是地震保險(xiǎn)的承保對(duì)象為居民的住宅以及與生活有關(guān)的財(cái)產(chǎn)（家財(cái)），地震保險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，必須在購(gòu)買(mǎi)住宅火災(zāi)保險(xiǎn)、住宅綜合保險(xiǎn)、普通火災(zāi)保險(xiǎn)等主險(xiǎn)之后，作為附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)。保險(xiǎn)金額為火災(zāi)保險(xiǎn)總保額的30%—50%。其中，建筑物地震保險(xiǎn)金的最高限額為5000萬(wàn)日元，家財(cái)?shù)卣鸨ｋU(xiǎn)金的最高限額為1000萬(wàn)日元。在費(fèi)率上，要求保險(xiǎn)公司執(zhí)行統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)費(fèi)率則根據(jù)建筑物的抗震、防震性能以及建設(shè)年代的差異等因素而確定。
四是提供相應(yīng)的稅收支持。根據(jù)日本政府2006年修訂的稅收法規(guī)，地震保險(xiǎn)的納稅人可從總收入中扣除5萬(wàn)日元作為個(gè)人所得稅的應(yīng)納稅所得額、扣除25萬(wàn)日元作為地方居民稅的應(yīng)納稅所得額。
日本地震保險(xiǎn)制度從實(shí)施至今已有40多年，歷經(jīng)了包括阪神大地震在內(nèi)的多次重大地震災(zāi)害的檢驗(yàn)，總體上發(fā)揮了重大而不可替代的積極作用。
【新西蘭】
新西蘭地震保險(xiǎn)制度是世界上最早建立的地震保險(xiǎn)制度，也是目前全球運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，其主要特點(diǎn)是國(guó)家以法律形式建立符合國(guó)情的多渠道巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，走政府參與和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的道路以盡可能分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
新西蘭地震保險(xiǎn)制度的實(shí)施辦法是：地震發(fā)生造成損失后，先由地震委員會(huì)支付2億新元；當(dāng)?shù)卣饟p失超過(guò)2億新元時(shí)，則啟動(dòng)再保險(xiǎn)方案（分三層：第一層是如果損失在2億新元至7.5億新元之間，由再保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的40%，剩余60%的損失由地震委員會(huì)在2億新元范圍內(nèi)承擔(dān)，超過(guò)2億新元的則由再保險(xiǎn)人承擔(dān)；第二層是當(dāng)損失額在7.5億新元至20.5億新元之間，則啟動(dòng)超額損失保險(xiǎn)合約承保；第三層是如果損失額超過(guò)20.5億新元，則由地震委員會(huì)管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金支付至耗盡）；當(dāng)?shù)卣饟p失金額超過(guò)地震委員會(huì)的支付能力時(shí)，政府將發(fā)揮托底作用，負(fù)擔(dān)剩余賠付支出。地震委員會(huì)則每年支付給政府一定的保證金。
目前地震委員會(huì)已積累約 56億新元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的主要來(lái)源是強(qiáng)制征收的保險(xiǎn)費(fèi)以及基金在市場(chǎng)投資中獲得的收益。居民向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)房屋或房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)（目前住宅地震險(xiǎn)保費(fèi)為50新元、個(gè)人財(cái)產(chǎn)地震險(xiǎn)保費(fèi)為10新元，住宅最高責(zé)任限額為10萬(wàn)新元，個(gè)人財(cái)產(chǎn)最高責(zé)任限額為2萬(wàn)新元），保險(xiǎn)公司代為征收后再交給地震委員會(huì)。地震委員會(huì)還利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保。