兩全保險(xiǎn)純保費(fèi)組成
兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由身故保障費(fèi)、滿期保障費(fèi)和附加費(fèi)用三部分組成。
身故保障費(fèi)
負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人身故時(shí)的給付，其費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況和職業(yè)等因素有關(guān)。
滿期保障費(fèi)
負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人生存至合同約定期滿時(shí)的給付，其費(fèi)率與保障期間和給付金額有關(guān)。
附加費(fèi)用
包括管理費(fèi)、傭金、保險(xiǎn)公司利潤(rùn)等，用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本和利潤(rùn)。
純保費(fèi)與總保費(fèi)的區(qū)別
純保費(fèi)不包括附加費(fèi)用，總保費(fèi)則包括附加費(fèi)用。
影響純保費(fèi)的因素
影響純保費(fèi)的因素主要包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、職業(yè)、保障期間、給付金額和附加費(fèi)用率。
純保費(fèi)計(jì)算示例
假設(shè)某被保險(xiǎn)人年齡為30歲，男性，健康狀況良好，職業(yè)為公務(wù)員，購(gòu)買一份保障期間為20年的兩全保險(xiǎn)，身故保障金額為50萬(wàn)元，滿期保障金額為100萬(wàn)元。則其純保費(fèi)約為每年2000元。
純保費(fèi)的意義
純保費(fèi)反映了保險(xiǎn)保障成本的真實(shí)情況，與總保費(fèi)相比，更有利于消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)。
兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。那兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)包括什么呢？
純保險(xiǎn)費(fèi)是指保險(xiǎn)費(fèi)中用于支付保險(xiǎn)賠償金的部分。在人壽保險(xiǎn)中，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人付給受益人的保險(xiǎn)金。純保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金的主要來源。兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成。
1、危險(xiǎn)保費(fèi)
危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人從投保人每期交納的保險(xiǎn)費(fèi)中用來承擔(dān)該年度內(nèi)向被保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任的那一部分保險(xiǎn)費(fèi)。即每一年度內(nèi)每1元風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額應(yīng)付保費(fèi)乘以風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。
所以，保費(fèi)中危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)所占比例并不確定，它隨給付金額、準(zhǔn)備金多少以及死亡率的變化而有所不同。
危險(xiǎn)保費(fèi)的主要作用是用于支付退保金或用于生存給付。
2、儲(chǔ)蓄保費(fèi)
儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)指的是保險(xiǎn)人從投保人每期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中計(jì)提的責(zé)任準(zhǔn)備金。儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)與危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)合稱為凈保費(fèi)，即：凈保費(fèi)=儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)+危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。凈保費(fèi)是根據(jù)精算學(xué)計(jì)算出來的向被保險(xiǎn)人收取并專門用于承保風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償責(zé)任給付。
儲(chǔ)蓄保費(fèi)的作用有以下幾點(diǎn)：有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系;有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用；有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。