“只要你愿意付服務(wù)費(fèi)，總有‘曲線(xiàn)救國(guó)’的辦法?！边@是一名貸款掮客在網(wǎng)絡(luò)廣告上打出的“廣告語(yǔ)”。伴隨著銀行收緊貸款規(guī)模和利率優(yōu)惠減少，不僅房貸要排隊(duì)“打擁堂”，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款也喊難辦。 “只要你愿意付服務(wù)費(fèi)，總有‘曲線(xiàn)救國(guó)’的辦法?！边@是一名貸款掮客在網(wǎng)絡(luò)廣告上打出的“廣告語(yǔ)”。伴隨著銀行收緊貸款規(guī)模和利率優(yōu)惠減少，不僅房貸要排隊(duì)“打擁堂”，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款也喊難辦。最近，商報(bào)記者通過(guò)調(diào)查走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，一些有手段、有門(mén)路的貸款掮客在此背景之下瞅到了賺錢(qián)機(jī)會(huì)，借此大施拳腳。他們不僅可以代辦大額信用卡貸款授信，還可以辦假收入證明、縮短放款時(shí)間等，從中收取每筆2%~5%不等的服務(wù)費(fèi)。
個(gè)案
交1.5萬(wàn)可獲信用卡授信名額？
“我們和一家銀行合作了一個(gè)50萬(wàn)授信額的貸款卡項(xiàng)目，正好這個(gè)區(qū)域還剩下兩個(gè)名額，您的朋友把您推薦給了我?！?月中旬的一天，在南岸區(qū)經(jīng)營(yíng)建材生意的宋先生收到了一條“雪中送炭”的短信。正在為籌集新項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款一籌莫展的宋先生燃起了希望，趕緊打電話(huà)聯(lián)系上了短信中的聯(lián)系人。
電話(huà)中，自稱(chēng)慧聰咨詢(xún)公司客戶(hù)經(jīng)理的人士提出，宋先生需要先交1.5萬(wàn)元的會(huì)費(fèi)成為公司會(huì)員后，才能享受到和他們合作的股份制銀行提供的貸款卡申辦服務(wù)。心頭犯起了嘀咕的宋先生近日向商報(bào)記者反映了此事。
隨后，商報(bào)記者聯(lián)系上了這家股份制銀行重慶分行的信用卡中心?！皼](méi)有交入會(huì)費(fèi)這一說(shuō)，完全是咨詢(xún)公司本末倒置的一種營(yíng)銷(xiāo)手段?！痹摴煞葜沏y行重慶分行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，最近也接到了客戶(hù)的類(lèi)似反映。據(jù)了解，這家公司其實(shí)只是和總行有合作關(guān)系，即銀行信用卡中心可以?xún)?yōu)先為該咨詢(xún)公司的會(huì)員辦理大額信用卡循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。咨詢(xún)公司的客戶(hù)經(jīng)理就借此把它設(shè)計(jì)包裝成了吸引企業(yè)主入會(huì)的“法寶”。據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，其實(shí)，只要滿(mǎn)足相關(guān)條件的客戶(hù)都可向該行申辦這種信用卡授信業(yè)務(wù)。
然而，這一個(gè)案卻讓貸款掮客這一近期活躍的群體浮出了水面。
調(diào)查
信貸收緊 “掮客”活躍
“本咨詢(xún)公司可幫助客戶(hù)代辦信用貸款、房貸、車(chē)貸服務(wù)，同時(shí)咨詢(xún)代理各種房屋、廠(chǎng)房、土地抵押貸款，幫你解決資金周轉(zhuǎn)困難?！苯?，商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像這樣的貸款掮客從9月中下旬開(kāi)始增多。他們多以投資咨詢(xún)公司的名頭出現(xiàn)，通過(guò)手機(jī)短信、網(wǎng)絡(luò)等方式公開(kāi)攬客，以“低利率、放款快”等噱頭吸引顧客，按貸款額度的2%~5%收取傭金。
昨日，商報(bào)記者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告上的電話(huà)，聯(lián)系上了一家渝北區(qū)的“直通”咨詢(xún)公司。據(jù)該公司的工作人員介紹，所謂的“放貸”，其實(shí)就是幫需要抵押貸款的客戶(hù)尋找銀行，代辦抵押貸款手續(xù)。該公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理洪先生稱(chēng)，與傳統(tǒng)的房產(chǎn)中介、擔(dān)保公司不同，他們的主要作用是“穿針引線(xiàn)”。記者隨后又聯(lián)系了幾家貸款中介。他們均稱(chēng)，其中介業(yè)務(wù)主要是辦理中小企業(yè)貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人資產(chǎn)抵押貸款、房產(chǎn)解押、轉(zhuǎn)按揭。據(jù)記者調(diào)查統(tǒng)計(jì)，近期活躍于重慶市場(chǎng)的貸款中介機(jī)構(gòu)就有近十家。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前有的銀行已經(jīng)暫停了房貸發(fā)放，另外一些銀行則通過(guò)提高首套房貸利率來(lái)控制信貸申請(qǐng)量，導(dǎo)致各家銀行房貸利率水平執(zhí)行不一。一些中介嗅到了其中的商機(jī)，開(kāi)始紛紛當(dāng)起貸款“掮客”，從中賺取客戶(hù)的手續(xù)費(fèi)。
隱憂(yōu)
違規(guī)貸款暗箱操作
記者走訪(fǎng)了多家貸款中介后卻發(fā)現(xiàn)，他們開(kāi)展的很多業(yè)務(wù)當(dāng)中，有一些是不符合國(guó)家政策規(guī)定的，例如“扮靚”個(gè)人信用、代辦收入證明等等。
家住渝北區(qū)松樹(shù)橋的鐘先生9月初想辦理首套房貸，但由于鐘先生是自由職業(yè)者，無(wú)法出具正式收入證明，咨詢(xún)了幾家商業(yè)銀行都未能貸到款。他抱著試一試的心情撥通了代辦公司的號(hào)碼。這家代辦公司的職員稱(chēng)他們可以找公司出具一份蓋有公章的收入證明。同時(shí)，該代辦員還叮囑鐘先生，如果銀行打電話(huà)核實(shí)，就按證明上說(shuō)的收入回答。
令鐘先生頗感意外的是，在他提供了所需資料和證件之后，20多天后對(duì)方就幫他搞定了56萬(wàn)元的房貸，并且利率還是相對(duì)優(yōu)惠的9.5折。按照此前的約定，鐘先生付給了對(duì)方2%的傭金11200元。
記者采訪(fǎng)中了解到，這些貸款“掮客”公司都稱(chēng)自己和銀行信貸人員有關(guān)系，可以拿到利率優(yōu)惠的貸款，并且最大限度的縮短放款時(shí)間。有的貸款“掮客”還可以幫忙給私營(yíng)企業(yè)主辦不良信用記錄的原因說(shuō)明，以幫助客戶(hù)通過(guò)其他銀行的經(jīng)營(yíng)性貸款審批申請(qǐng)。
“因?yàn)槲业男庞每ㄓ袔坠P不良逾期記錄，在銀行貸款的時(shí)候吃了閉門(mén)羹?！痹诒表諈^(qū)經(jīng)營(yíng)服裝批發(fā)的杜先生昨日告訴商報(bào)記者。事后他在貸款掮客的“指導(dǎo)”下，寫(xiě)了一張逾期情況說(shuō)明，稱(chēng)由于出差期間將信用卡交由老婆保管記錯(cuò)了還款時(shí)間，自身還款能力良好。沒(méi)想到，兩天后，銀行果真在他的申請(qǐng)上蓋了業(yè)務(wù)部門(mén)的章。杜先生也成功地從另一家銀行申請(qǐng)了貸款。
“神通廣大”的掮客甚至還可以幫忙更改貸款用途。記者昨日以客戶(hù)的身份咨詢(xún)自稱(chēng)“通成”的中介機(jī)構(gòu)時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，目前銀行雖然對(duì)貸款用途有嚴(yán)格控制，要求住房抵押貸款一般只能用于購(gòu)房、裝修，嚴(yán)禁資金流向股市等。但如果客戶(hù)想用信貸資金去炒股或者購(gòu)買(mǎi)基金等，他們也是有辦法操作的。比如，他們以裝修等名義向銀行申請(qǐng)貸款，然后銀行將資金打入第三方賬戶(hù)。銀行款項(xiàng)發(fā)放后，中介公司可設(shè)法把資金轉(zhuǎn)出來(lái)，讓客戶(hù)自由支配。
揭秘
不怕缺客戶(hù)最怕沒(méi)關(guān)系
為什么委托人愿意花錢(qián)找貸款“掮客”？前文所述的杜先生表示，“我雖然交了2000元的服務(wù)費(fèi)，但很值得。”杜先生說(shuō)，現(xiàn)在的民間借貸普遍月息4%以上，而銀行一年期貸款即使在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%，年利率也不到10%。商報(bào)記者多方調(diào)查得知，對(duì)不少貸款人和企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行貸款的手續(xù)繁瑣，放款周期長(zhǎng)，貸款利率政策差異較大，而貸款掮客就是利用了這一點(diǎn)。“吃定了部分企業(yè)急需用錢(qián)的死穴。”資深貸款業(yè)務(wù)人士陳先生昨日向商報(bào)記者表示，另一個(gè)原因則在于就算被收取了一筆高額傭金，但企業(yè)的融資成本還是比民間融資成本要低。
那么，掮客們到底從中能得到多少好處？“其實(shí)運(yùn)作成本并不高?！苯?jīng)營(yíng)貸款中介業(yè)務(wù)的劉先生昨日向商報(bào)記者介紹，兩三個(gè)業(yè)務(wù)員、一部電話(huà)、一臺(tái)電腦，就構(gòu)成了一個(gè)中介公司。劉先生還透露說(shuō)，業(yè)內(nèi)都知道貸款中介不怕缺客戶(hù)，最怕沒(méi)關(guān)系?！鞍疵總€(gè)月做4筆業(yè)務(wù)、每單平均50萬(wàn)元、傭金提成系數(shù)2%計(jì)算，每個(gè)月就能賺3萬(wàn)?！眲⑾壬€進(jìn)一步透露，傭金的系數(shù)主要以客戶(hù)獲得貸款的難度系數(shù)來(lái)決定。
“這種情況并非主流，但也不是沒(méi)有。掮客這種做法多數(shù)都是違規(guī)在操作?！痹谝患夜煞葜粕虡I(yè)銀行做了多年信貸管理工作的周建（化名）說(shuō)，這也和一些商業(yè)銀行為了搶占更多的市場(chǎng)份額，片面追求業(yè)績(jī)有關(guān)。比如，在貸前審批環(huán)節(jié)，對(duì)部分企業(yè)主審批材料有瑕疵的情況，采取“暗渡陳倉(cāng)”的方式幫企業(yè)拿銀行貸款。對(duì)貸后監(jiān)管“睜一只眼閉一只眼”；還有一類(lèi)就是允許中介墊資還款，為貸款人獲得更多資金。
應(yīng)對(duì)
銀行啟動(dòng)神秘客戶(hù)暗訪(fǎng)調(diào)查
銀行業(yè)人士提出，如果說(shuō)內(nèi)部的貸款材料“操作”扮靚的成分太多，可能會(huì)給資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。
“我們已經(jīng)通過(guò)神秘客戶(hù)啟動(dòng)暗訪(fǎng)，從客戶(hù)經(jīng)理層面開(kāi)始調(diào)查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有銀行工作人員參與將嚴(yán)肅處理?！弊蛉?，市內(nèi)一大型股份制銀行信貸部人士表示，隨著信貸規(guī)模的收緊，各家銀行個(gè)貸和經(jīng)營(yíng)性貸款的放款時(shí)間都不盡相同，利差也逐漸拉大。一些貸款“掮客”借機(jī)從客戶(hù)和銀行兩頭賺取手續(xù)費(fèi)。但商業(yè)銀行人士同時(shí)提醒，銀行對(duì)個(gè)人貸款的流向和用途有嚴(yán)格監(jiān)管。2010年2月，銀監(jiān)會(huì)就頒布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，銀行如發(fā)現(xiàn)貸款違規(guī)使用，就會(huì)提前收回貸款。如果客戶(hù)辦理貸款后，拿去炒房炒股，屬于擅自更改貸款用途，銀行查實(shí)后將馬上收回貸款，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人也將面臨重罰。
來(lái)自人民銀行系統(tǒng)的專(zhuān)家建議，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款發(fā)放前，應(yīng)嚴(yán)格核實(shí)各項(xiàng)資料的真實(shí)性，特別是對(duì)個(gè)人收入應(yīng)以個(gè)人交稅稅單為準(zhǔn)。
縱深
貸款“掮客”面臨監(jiān)管空白
昨日，市金融辦人士介紹，“這種貸款中介業(yè)務(wù)往往都是打著科技咨詢(xún)公司的名義在做，他們沒(méi)有金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)其進(jìn)行牌照審批，沒(méi)有相關(guān)的入門(mén)門(mén)檻制定。委托人和中介之間頂多就是靠一紙合同在約定。”該人士還表示，由于相關(guān)貸款中介市場(chǎng)處于剛剛起步的階段，法律規(guī)范等方面還不夠完善，監(jiān)管方面存在“真空”的情況，因此市民參與時(shí)要特別謹(jǐn)慎。他還提醒市民，不排除有的咨詢(xún)公司收了服務(wù)費(fèi)辦不了事，使得委托人交納的手續(xù)費(fèi)打“水漂”，事后發(fā)現(xiàn)其公司已經(jīng)人去樓空。來(lái)自人民銀行系統(tǒng)的專(zhuān)家還建議，同時(shí)，有關(guān)職能部門(mén)應(yīng)對(duì)當(dāng)前所謂的貸款中介、貸款公司以及經(jīng)營(yíng)貸款中介的部門(mén)進(jìn)行整頓，規(guī)定這些部門(mén)經(jīng)審查合格后獲得資質(zhì)證書(shū)才能經(jīng)營(yíng)。