“5年期以上LPR從此前的4.6%,調(diào)整為4.45%?!?/p>

新一期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)中,關(guān)于5年期以上LPR的調(diào)整,引起了許多購房者的注意。同時(shí),此前央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于房貸的政策中提到:全國首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的參考標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。

組合拳下,貸款利率有了很大的調(diào)整。LPR從4.6%下降到4.45%,而且此前普遍加數(shù)十個(gè)基點(diǎn)也變成了下調(diào)20個(gè)基點(diǎn),如果對比前兩年買到高點(diǎn)的購房者的貸款利率,今年的首套房貸款下調(diào)超過1%。

這讓許多此前的存量貸款家庭開始焦慮,高利率下,需要提前還款嗎?

李女士

二套房

貸款利率:5.98%

貸款時(shí)間:2021年8月

是否會(huì)提前還款:會(huì)

2020年10月買房,等了10個(gè)月,貸款才緩慢放出,還貸不滿一年,又遇到貸款政策放松。當(dāng)時(shí)買房,利息實(shí)在是太高了,貸款了180萬,利息有207萬,每月的月供一萬多,卻多數(shù)都還的是利息。

照現(xiàn)在的利率下行趨勢,總感覺貸款很不劃算,雖然LPR有所調(diào)整,但對于存量貸款其實(shí)是杯水車薪,所以,我現(xiàn)在已經(jīng)開始陸續(xù)還一部分房款,畢竟眼下拿著錢,也沒有更好的投資渠道,不如用來減輕貸款壓力。

張先生

首套房

貸款利率:5.5%

貸款時(shí)間:2019年11月

是否會(huì)提前還款:會(huì)

2019年底買房,那時(shí)候的貸款利率還不算最高點(diǎn),但也不低。一開始覺得用一筆不算多的錢買到了自己的首套房,還是比較開心。結(jié)果還貸兩年后,發(fā)現(xiàn)本金只還了3萬,而我買的二手房雖然這些年漲了一些,但漲幅僅僅能跑過利息。所以最近在考慮結(jié)清貸款,等到過了限售期,就把手里這套賣掉后再置換一套更大的房子,資金占用時(shí)間不長,相當(dāng)于選擇了一個(gè)年化超過5%的投資。

趙先生

首套房

貸款利率:4.05%

貸款時(shí)間:2016年6月

是否會(huì)提前還款:不會(huì)

我的房子買得比較早,在當(dāng)下的低利率狂歡中,我還能慶幸,明年利率可能降到4%以下。所以目前并沒有考慮提前還款,一來利率這么低,以后還能不能享受到更低的利率是未知數(shù);另一方面,我的貸款額度比較高,一口氣拿那么多錢還真不劃算。

高利率面前,許多人選擇降杠桿

房貸面前,有人歡喜有人憂。

財(cái)聯(lián)社此前發(fā)布了一組數(shù)據(jù):今年以來,2月、4月新增的居民中長期貸款為負(fù),為2007年有統(tǒng)計(jì)以來唯二兩次出現(xiàn)負(fù)增長。這說明居民按揭貸款的償還量高于新增按揭貸款量。

“房貸是普通人能從銀行借到的最便宜、金額最大的一筆錢”、“貸款買房是抗通貨膨脹的最佳選擇”,“低首付,高杠桿,搏一搏單車變摩托”……過去多年來,貸最高的房貸,還最長的時(shí)間,絕不提前還房貸,是買房這件事上很多人的共識。但隨著這些年投資渠道的減少,投資風(fēng)險(xiǎn)增加,在許多人的測算中,手里的閑錢理財(cái)收益在4%以下,自己承擔(dān)的房貸利率卻在5%以上,房貸這筆帳,很難算得清。

據(jù)財(cái)聯(lián)社測算,截止今年3月底,居民儲蓄率為34%,依然處于高位水平。儲蓄率提升,意味著居民手里的資金增加,償還房貸的能力增加。低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益率降低,而按揭利率剛性偏高,這提升了居民提前償還房貸的意愿。

提前還貸真的劃算嗎?

關(guān)于是否提前還貸的問題,購房者們都有自己的打算,在專家眼中提前還清貸款是否真的劃算呢?

財(cái)商領(lǐng)域從業(yè)者榮威表示,公積金貸款的部分,利率較低,不建議提前還。市面上目前相對穩(wěn)定的理財(cái)形式,比如保險(xiǎn)公司五年或十年的理財(cái)產(chǎn)品,年化收益在5%左右?!百J款利率如果在5%以下,可以繼續(xù)承擔(dān),如果是5%以上,可以考慮提前還貸?!?/p>

另外還有一種對比法,就是跟通貨膨脹比,“如果你的收入漲幅能跑得贏通貨膨脹,可以繼續(xù)承擔(dān)房貸,反之,你就不適合用高杠桿。掙得越多,可以把杠桿放得越大?!?/p>

社科院金融研究所主任尹振濤補(bǔ)充,提前還房貸還要參考還貸方式和年限。等額本息每個(gè)月都還一樣的金額,這種貸款的特點(diǎn)是一開始更多的是支付利息,后面更多的是支付本金。這種在前一些年如果沒有更好的投資類型,可以選擇提前還貸。但30年的房貸如果已經(jīng)還了十幾年了,后面所還的貸款也大都是本金了,提前還意義也不大。還有一些銀行,在一年內(nèi)或者三年內(nèi)要提前還款,可能還有違約金,需要提前問清楚政策。

如果要提前還貸怎么操作?

關(guān)于是否提前結(jié)清房貸的問題,每個(gè)人都有自己的算法,但如果部分人想要提前結(jié)清貸款,應(yīng)該怎么操作?

從目前的銀行情況來看,不同的銀行有不同的規(guī)定,比如,前文的李女士已經(jīng)開始提前還貸,她辦理貸款的銀行是招商銀行,“花了小一個(gè)月預(yù)約才輪到我們,而償還貸款時(shí)還支付了一筆違約金,金額在幾千元?!?/p>

建設(shè)銀行提前還款的操作頁面

建設(shè)銀行提前還款的操作頁面

那么,問題來了,你會(huì)考慮提前還清貸款嗎?