第一部分：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、客戶不解抵押
解決方法：能找到客戶的情況下，和客戶協(xié)商。（①賣車價(jià)大于貸款額②若不配合，同樣能處理車，但不還差價(jià)部分③告知法律訴訟）
2、客戶因疾病、突發(fā)事件等因素導(dǎo)致身故或無自理民事行為能力。
解決方法：聯(lián)系家屬，處理車輛、家屬提供死亡證明、家屬得到本人授權(quán)處理車輛（重病）。
若客戶身故，其車輛解抵押時(shí)所需資料為：原車主身份證、登記證書、行駛證和死亡證明（切記提前提醒家屬，勿注銷客戶身份證）
貸款客戶意外死亡車輛處理方案
客戶意外身故情況下車輛處置方案分為兩種：
一、客戶剛剛身故還未開死亡證明、身份證還未來得及注銷，此時(shí)車輛可以按正常過戶流程辦理。收取過戶全部材料將車輛過戶至公司或指定人員名下。
二、客戶身故后家屬已經(jīng)開具死亡證明，客戶身份證已經(jīng)注銷。此情況下應(yīng)當(dāng)適用遺產(chǎn)繼承法，客戶意外或正常身故后車輛將作為遺產(chǎn)自動(dòng)繼承給第一繼承人，我方應(yīng)在此時(shí)陪同第一繼承人前去公證處，由第一繼承人放棄繼承權(quán)指定由我方繼承。將車輛劃分至我公司或指定人員名下。
（死亡證明開具后身份證信息自動(dòng)注銷，故開具死亡證明時(shí)間為至關(guān)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。）
3、客戶出交通事故，車輛損壞嚴(yán)重，不能正常還款
解決方法：保險(xiǎn)受益人變更、觀察GPS，汽車在同一地方停留5天以上需要去實(shí)地查看、如修好車立即將車輛重新評(píng)估，結(jié)清再貸（詢問的過程中問客戶需不需要賣車），如果客戶不配合，立即收車。
（對(duì)客戶進(jìn)行審核，以規(guī)避由客戶造成的風(fēng)險(xiǎn)。）
4、車輛盜搶（客戶告知）
解決方法：立即報(bào)警、查看GPS行動(dòng)軌跡、保險(xiǎn)公司報(bào)案（時(shí)間差）
（一旦有GPS被拆除跡象，馬上啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，通知第三方收車。）
5、車輛自燃（客戶告知）
解決方法：讓客戶購買自燃險(xiǎn)
（評(píng)車時(shí)需查看汽車發(fā)動(dòng)機(jī)線是否較多，線路是否老化，注意觀察車況，有無音響改裝、防盜改裝等可能會(huì)造成自燃的情況，對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。
6、車輛被債主押（含善意三方）
解決方法：GPS常停留5天以上實(shí)地查看、和善意第三方協(xié)商還款提車、按照善意三方比率25%-35%車價(jià)，我公司會(huì)虧損15%-25%
（關(guān)鍵是是否能找到客戶這個(gè)人和找到客戶的車，3天以上聯(lián)系不到客戶的情況下，根據(jù)GPS去收車。）
7、車輛被泡水（自然災(zāi)害，人為因素）
解決方法：GPS常停留5天以上實(shí)地查看，對(duì)客戶進(jìn)行審核，以規(guī)避由客戶造成的風(fēng)險(xiǎn)。
購買涉水險(xiǎn)（一般基本不買該險(xiǎn)，這屬天災(zāi)，合同中如非我公司人為造成的損失，我公司不負(fù)責(zé)）
8、客戶被判刑，客戶被國家機(jī)關(guān)限制人生自由
解決方法：等待結(jié)案，法院起訴
9、客戶經(jīng)營失敗，逃逸
解決方法：走司法程序、聯(lián)系家屬，協(xié)商解決。
（若協(xié)商不成功，啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，通過GPS尋找客戶，并請(qǐng)第三方解決相關(guān)問題。）
10、客戶失蹤或被綁架
解決方法：走司法程序、聯(lián)系家屬，協(xié)商解決。
11、換全車鎖
解決方法：與客戶協(xié)商、走司法程序、委托第三方強(qiáng)行收車
12、GPS被拆除
解決方法：查看GPS行徑軌跡，告知客戶進(jìn)行維護(hù)GPS，若客戶不肯，委托第三方收車。
（用相機(jī)對(duì)每個(gè)GPS位置進(jìn)行拍照留存。）
13、客戶刻意逾期，無力償還
解決方法：與客戶協(xié)商、委托第三方收車、走司法程序。
14、遇到客戶后臺(tái)是黑社會(huì)
解決方法：委托第三方
（根據(jù)與客戶交談時(shí)所反映的情況，如果預(yù)見客戶有黑社會(huì)背景，該客戶不做。）
15、碰到中介包裝
解決方法：四大抓手必須看到原件，鑒別真假實(shí)地考察，看客戶邏輯是否有問題，數(shù)據(jù)對(duì)比法，邏輯推理法。
（主要是對(duì)該事件的預(yù)防，需要風(fēng)控部門進(jìn)行問卷調(diào)查演練。）
16、保險(xiǎn)變更不配合，保險(xiǎn)不買，不肯追加盜搶險(xiǎn)
解決方法：更改合同，詳見下方
17、車輛被國家機(jī)關(guān)扣押（車輛販毒，販賣人口，肇事逃逸）
解決方法：等待結(jié)案，起訴，走司法程序
第二部分：合同中還需加入的條款
1、甲方需要向乙方提供車輛交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的保單，配合乙方在五個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行更改被保險(xiǎn)人和保單到期續(xù)保險(xiǎn)，并根據(jù)乙方要求的險(xiǎn)種，未購買的客戶需要加買。如不配合，視同違約，乙方可開回甲方抵押車輛。
2、甲方去外地須和乙方報(bào)備目的地，路線，例如回上海的時(shí)間，其中外地僅包括浙江、江蘇2省，其余省市皆不可去，否則視同違約。（如不報(bào)備，以 3‰/天計(jì)算罰息）
3、甲方汽車抵押貸款合同期不能超過甲方車輛驗(yàn)車期。
4、有貸質(zhì)押客戶無還款能力（無還款能力限定為逾期5個(gè)工作日）時(shí)必須無條件配合乙方處置車輛解除銀行抵押，如不配合，乙方可予以起訴。
5、甲方來做抵押貸款年齡范圍為18周歲—55周歲。
6、車輛抵押貸款合同書中需加入“本人已閱讀本合同所有內(nèi)容…..”以供客戶抄寫確認(rèn)。
7、過戶車輛出交通事故由甲方負(fù)責(zé)。
第三部分：待解決的問題
公司有無貸款卡怎么查？
三十萬以下的車是否要變更保險(xiǎn)？
變更保險(xiǎn)的時(shí)間差怎么辦？
我們對(duì)外宣傳立刻支付服務(wù)費(fèi)，遇到變更保險(xiǎn)怎么辦？
逾期客戶四個(gè)全部系押車，把逾期客戶進(jìn)行分類，以后遇到這樣客戶有針對(duì)性，共同點(diǎn)（表情，語言邏輯，不愿意透露信息的）？
征信流水是否一定要看？征信幾級(jí)不做？征信怎么看？多長時(shí)間能拿到？征信到底逾期多少錢，大額小額？到底是不是有意的？從金額上判斷是否有意。
房產(chǎn)證原件沒有做不做，公司營業(yè)執(zhí)照，流水（個(gè)人，公司）沒有做不做？
有房可以嗎？自建房可以嗎？有公司可以嗎？是否皮包公司？
材料不全是減低放款額度還是不做？
沒房沒企業(yè)，流水征信好能不能做？
貸款車如何才能幫客戶還款解抵押？
過戶車子是否做？過戶做的話，人力少，人員如何配置？要是車子開出事故，我們擔(dān)責(zé)任的。
改保險(xiǎn)，敲抵押，過戶的人員配置？
制定逾期上報(bào)的標(biāo)準(zhǔn)？
質(zhì)押和GPS共有合同標(biāo)準(zhǔn)，重新簽約算不算新增？
不讓家人知道的借不借？
產(chǎn)品的改善（有貸質(zhì)押是否要做）
逾期如何處理
如何提高客戶滿意度
如何維護(hù)渠道
對(duì)于客戶，我們是用硬的來還是軟的來
軟硬不吃的我們借不借
續(xù)借的標(biāo)準(zhǔn)
第四部分：風(fēng)險(xiǎn)控制統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
一、哪些客戶不做
1、黑社會(huì)，公檢法，公務(wù)員不做
2、車輛沒有出廠銘牌的不做
3、一旦發(fā)現(xiàn)客戶不誠信不做，偽造相關(guān)資料的客戶不做
4、邏輯關(guān)系不對(duì)不做
5、負(fù)債率高，有聯(lián)保，有大程度抵押的客戶不做
6、客戶必須滿足下列要求之一，否則不做：
⑴必須有一個(gè)緊急聯(lián)絡(luò)人，需要提供緊急聯(lián)絡(luò)人的身份證復(fù)印件和戶口本原件，緊急聯(lián)絡(luò)人的電話（確保隨時(shí)能夠找到該緊急聯(lián)絡(luò)人）
⑵必須有一個(gè)相關(guān)責(zé)任人，需要提供相關(guān)責(zé)任人的身份證復(fù)印件和戶口本原件，相關(guān)責(zé)任人的電話（若客戶出現(xiàn)突發(fā)事件、失蹤、死亡等情況時(shí)，相關(guān)責(zé)任人需要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任）
7、與客戶交談時(shí)，若客戶出現(xiàn)神情恍惚、一問三不答、答非所問、說話語無倫次、寫字手抖、父母家庭情況寫不出或回答不出、行文舉止過于張揚(yáng)等神態(tài)不健康者不做。
8、有酗酒、賭博、吸毒等不良嗜好的客戶不做，涉黃賭毒的不做，有案底的客戶不做（通過人法網(wǎng)，公安網(wǎng)查詢），涉及風(fēng)險(xiǎn)的客戶不做
9、可能和黑社會(huì)有關(guān)系的客戶不做（包括開會(huì)所，夜總會(huì)，卡拉OK，酒吧等）
10、若客戶為貸款中介等同行的不做，地產(chǎn)中介加大風(fēng)控力度
11、若客戶來做汽車抵押貸款的目的是為了處理資產(chǎn)的（離婚、賣房子等），則不做
12、當(dāng)客戶滿足下列任何一項(xiàng)內(nèi)容并要求做GPS抵押時(shí)，則不做：
⑴駕齡在1年以內(nèi)（含本本族）
⑵有過3次及以上在高速公路上超速超過50%
⑶在市區(qū)超速3次及以上
⑷車輛扣分超過12分
⑸一年行駛的公里數(shù)超過5萬公里
⑹超過24分
13、若客戶從事建材、木材、石材、五金加大風(fēng)控手段，鋼貿(mào)、礦產(chǎn)、煤礦則不做
14、客戶的錢不進(jìn)流水的，都是通過現(xiàn)金交易的則不做
15、如果車輛生產(chǎn)至今已達(dá)10年，需多考慮是否做該單業(yè)務(wù)，如果車輛生產(chǎn)至今已達(dá)15年及以上，該客戶不做。車輛公里數(shù)超過30萬公里的客戶不做。
16、有貸客戶辦理貸款借款期限至少3個(gè)月及以上
17、滬C車輛半年內(nèi)購買的不做。
二、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)（風(fēng)控部門需要做到的事）
1、夫妻借錢，需夫妻共同簽字，公司借款，需所有股東擔(dān)責(zé)，企業(yè)帶好項(xiàng)目合同書（借款用途證明）
2、借款用途證明加入增信材料
3、等本等息4-12個(gè)月，先息后本1-6個(gè)月
4、改善調(diào)查問卷
5、微簽需要電話跟進(jìn)，若第二天放款量要超過100萬，當(dāng)天下午三點(diǎn)之前需報(bào)備，若超過200萬，必須報(bào)備！
6、借款金額30萬及以上（對(duì)外30萬，對(duì)內(nèi)29.5萬）的車輛必須進(jìn)行更改被保險(xiǎn)人和保單到期續(xù)保險(xiǎn)
7、公司車輛做抵押貸款，需要每月在工商網(wǎng)、企業(yè)網(wǎng)上對(duì)該公司進(jìn)行查詢，查詢?cè)摴居袩o被吊銷營業(yè)執(zhí)照
8、客戶是否優(yōu)質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)：
除客戶自身?xiàng)l件以外，客戶每月歸還利息/本利時(shí)有無超過2天的逾期，如有則定義為差的客戶，沒有則是優(yōu)質(zhì)客戶。
9、若優(yōu)質(zhì)客戶提前主動(dòng)聯(lián)系需要續(xù)簽，則公司可應(yīng)客戶需求，對(duì)客戶車輛進(jìn)行重新評(píng)估，客戶需向公司提供相關(guān)資質(zhì)證明和續(xù)借原因的相關(guān)證明，公司再根據(jù)評(píng)估價(jià)，重新簽訂續(xù)約合同，客戶需根據(jù)新老評(píng)估價(jià)向公司支付本金的差額。（續(xù)簽次數(shù)僅限1次，續(xù)簽期限最多2-3個(gè)月，續(xù)借仍需重新評(píng)估客戶是否優(yōu)質(zhì)，并且新車按照新的標(biāo)準(zhǔn)，舊車?yán)m(xù)借也按照新的標(biāo)準(zhǔn)）
10、對(duì)于資質(zhì)差的客戶提出的續(xù)簽合同，公司要求本金先打回，再向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告客戶相關(guān)情況，由領(lǐng)導(dǎo)審核是否續(xù)簽合同。若客戶不打回本金，則啟動(dòng)緊急預(yù)案，通知第三方收車。
11、對(duì)于已經(jīng)逾期的客戶按照逾期天數(shù)進(jìn)行分類，找出逾期客戶共有特質(zhì)，以該特質(zhì)對(duì)以后的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。
12、對(duì)逾期率超過50%的客戶做提醒日志
13、制作催賬臺(tái)賬流程
14、每天找3個(gè)改善點(diǎn)，大家一起討論：監(jiān)督制—>執(zhí)行力—>長久
15、若客戶提供專利，專利可以是對(duì)公司的輔助，但不是必然
16、外地過戶只去300公里以內(nèi)的或者火車3小時(shí)之內(nèi)可以到達(dá)的地方
17、有貸質(zhì)押客戶（向銀行貸款金額不大）過橋，我們可陪同客戶去銀行還清貸款，問清銀行何時(shí)解抵押，解完抵押隔天敲抵押（必須在7天內(nèi)）
18、車庫發(fā)動(dòng)主要是針對(duì)高檔車的發(fā)動(dòng)，如果高檔車不發(fā)動(dòng)會(huì)造成電腦重啟比較麻煩，低檔車可以用搭電器來發(fā)動(dòng)（去發(fā)動(dòng)汽車時(shí)每個(gè)人必須帶口罩）
19、評(píng)估車輛完詢價(jià)時(shí)需記錄問了哪些人的報(bào)價(jià)。根據(jù)這些記錄看每個(gè)黃牛的價(jià)格都是否標(biāo)準(zhǔn)，若不達(dá)標(biāo)，則更換黃牛。車輛過戶的供應(yīng)商有劉超同志負(fù)責(zé)提供。
20、風(fēng)控部門每人每天下班前，需填寫第二天的工作計(jì)劃表，需有計(jì)劃有規(guī)律的解決問題，并改善效率。
21、風(fēng)控部門已明確組織架構(gòu)及職責(zé)，每人需根據(jù)自己的職責(zé)完成相應(yīng)的工作，其中加入考核系統(tǒng)，有考核積分，可充分反映每位風(fēng)控工作質(zhì)量。
22、風(fēng)控催款本金到期客戶提前7天、5天、3天短信提醒客戶還款，提前1天打電話提醒客戶還款。
23、新車上牌時(shí)間半年以內(nèi)的需帶新車購車合同
24、客戶逾期還款，超過5天重新評(píng)估，并給出一個(gè)賣車截止日，超過該天必須賣車，否則逾期費(fèi)用會(huì)超出車輛價(jià)格。
第五部分：如何縮短放款進(jìn)程&需要改進(jìn)的地方
1、安裝GPS改進(jìn)（標(biāo)越科技車貸安主打GPS設(shè)備）
2、準(zhǔn)備材料敲抵押改進(jìn)
3、審批流程改進(jìn)，哪些方面誰負(fù)責(zé)，審批等級(jí)，金額等級(jí)，材料拿好后，幾個(gè)人簽字，由誰來負(fù)責(zé)簽字，需要幾審？意見不統(tǒng)一聽誰的
4、征信比對(duì)改進(jìn)
5、風(fēng)控部門需再次審核流程和工作職責(zé)是否布局已布好，人員是否充足，流程是否完善。以此改善單筆業(yè)務(wù)操作時(shí)間，并提高客戶滿意度。
第六部分：如何查看征信、流水
一：征信
1、征信具有延遲性，有一個(gè)月的延遲
2、公司方面必須拉征信的客戶群體：
⑴借款金額超過20萬的客戶
⑵在與客戶交談時(shí)，客戶所答不符合邏輯
⑶以公司車做抵押貸款的客戶，需提供該公司最大股東（實(shí)際公司控制人）和法人的征信。
3、可以自帶征信不用確認(rèn)征信的客戶群體：
⑴借款金額為20-40萬的客戶，4大抓手都沒問題，邏輯沒問題
⑵客戶自己帶來征信，且客戶的借款金額小于40萬
4、如何鑒別征信好壞：
⑴信用卡小金額逾期（小額的定義為逾期欠款和授信額度的比例）偶爾一次——>征信可以
⑵征信顯示每張卡都刷爆，都顯示當(dāng)月逾期——>征信有問題
⑶征信顯示有聯(lián)保（和N個(gè)人聯(lián)保=負(fù)債*N，無論N是多少，只要有聯(lián)保，公司就不做該單業(yè)務(wù)）
5、征信比對(duì)：客戶征信和貸前所拉征信，一旦有較大差別，須再次核實(shí)。
二：流水
1、每輛車必須拉流水，流水都要拉最近6個(gè)月的，之前的沒用
2、對(duì)于銀行來說，流水需要是負(fù)債*2，對(duì)于車子來說，流水需要覆蓋負(fù)債
3、如果客戶是100%可處理的，不用看流水
4、企業(yè)流水（可以通過截屏、網(wǎng)銀、對(duì)賬單來獲?。诤涂蛻暨M(jìn)行交流時(shí)，問客戶1年銷售額是多少，凈利潤是多少，一般生產(chǎn)行業(yè)的凈利潤為5%-15%，一年開增值稅發(fā)票開多少等問題來看客戶所說的真實(shí)性和邏輯。
5、一進(jìn)一出過于明顯，不能算流水。