“年審制”貸款對小微企業(yè)的生存影響不言而喻——在授信到期前通過銀行年審的企業(yè)，無需歸還原貸款、無需辦理繁雜的轉(zhuǎn)貸手續(xù)即可自動(dòng)延長貸款期限，不僅能夠降低企業(yè)的融資成本，還有利于企業(yè)經(jīng)營的平穩(wěn)性和持續(xù)性。“年審制”貸款在華夏銀行、上海銀行內(nèi)進(jìn)行得如火如荼，那么其他銀行有沒有跟進(jìn)的動(dòng)力？“年審制”創(chuàng)新需要突破多少障礙？
銀行風(fēng)控能力提高與企業(yè)信用體系完善是前提
浙江省國際金融學(xué)會(huì)會(huì)長 浙江大學(xué)教授
金雪軍
“年審制”貸款的實(shí)施能緩解先前“貸新還舊”制度給小微企業(yè)帶來的資金壓力與資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，也相應(yīng)降低了融資成本與社會(huì)融資的風(fēng)險(xiǎn)。盡管小微企業(yè)融資難、融資貴的因素有很多，但是監(jiān)管部門也應(yīng)該全力支持推行。
年審制貸款得以實(shí)施與推開的重要前提是，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力的提高，這與小微企業(yè)信用體系的健全與完善是殊途同歸的。
不是所有銀行都具備對小微企業(yè)的風(fēng)控能力
浙江大學(xué)金融研究院教授、博導(dǎo)汪煒
類似年審制貸款的信貸產(chǎn)品對于小微企業(yè)而言意義重大。以前銀行明知道小微企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營發(fā)展，需要長期流動(dòng)資金，但為了自身利益卻不滿足小微企業(yè)信貸需求。年審制貸款的推出，將銀行原來的缺位補(bǔ)上了，這是件好事，也是銀行本來就應(yīng)該做的事。
銀行業(yè)競爭不充分，作為銀企關(guān)系中的優(yōu)勢方，銀行對于小微企業(yè)擁有絕對話語權(quán)。而現(xiàn)在，隨著金融機(jī)構(gòu)貸款利率的全面放開，利率市場化的逐步推進(jìn)，銀行間競爭加劇、利差收窄、盈利空間壓縮等都將成為行業(yè)常態(tài)，銀行也不可能再以規(guī)避一個(gè)客戶群體的方法來一味滿足自己的利益了。
但是目前來看，“年審制”還不可能在銀行間普及開來。一年到期不還本續(xù)借下一期，意味著銀行對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力需要提高，但這項(xiàng)能力并非所有銀行都具備。過去以小微企業(yè)為目標(biāo)群體，已經(jīng)具備一定風(fēng)控能力的銀行才能開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
小微企業(yè)難以得到普惠
富潤控股集團(tuán)有限公司董事局主席趙林中
“年審制”貸款解決了“融資貴”的問題，通過“年審制”，降低了貸款到期轉(zhuǎn)貸帶來的時(shí)間成本和資金成本，有利于企業(yè)更安心組織生產(chǎn)，同時(shí)又不用擔(dān)心貸款到期歸還后銀行不再貸或因還貸資金不足造成不良信用記錄，也就降低了資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。還使部分游資從尋求高利貸回報(bào)轉(zhuǎn)為真正進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對企業(yè)來說貸款“年審制”比較有利，能夠一定程度上解決企業(yè)的融資困難。
這個(gè)制度當(dāng)然好，但對銀行來說一是制掣了自己的流動(dòng)性，二是影響了計(jì)劃投放貸款。因此即使推出，受惠的企業(yè)也極少，而且其他銀行是否會(huì)跟進(jìn)也不好說。其實(shí)展期貸款（展期不超過原期限的50%）早就存在，銀行能急企業(yè)之所急把展期制度落實(shí)到位，企業(yè)就已經(jīng)心滿意足了。當(dāng)然，“年審制”貸款的推廣對廣大民營中小企業(yè)來說是值得期待的。
創(chuàng)新需要突破法律障礙與系統(tǒng)約束
紹興銀監(jiān)分局局長夏朝光
在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，銀行一直以來將到期還本付息作為控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和再次發(fā)放貸款的先決條件。“年審制”還貸突破了這一制度框架和思維定勢，銀行將年審作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，根據(jù)年審結(jié)果決定是否自動(dòng)延長貸款周期，更加科學(xué)合理地了解分析企業(yè)的還款能力，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的本質(zhì)。
“年審制”創(chuàng)新過程中，銀行需要進(jìn)行兩個(gè)突破：一是突破原有合同文本法律障礙，二是突破原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)約束。因此為了支持銀行敢于創(chuàng)新，紹興銀監(jiān)分局將監(jiān)管政策措施與轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)的年審制還貸方式掛鉤。具體政策包括優(yōu)先受理年審制試點(diǎn)成績突出的銀行市場準(zhǔn)入事項(xiàng)；支持法人銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債；對年審制貸款推動(dòng)力度大的銀行提高不良貸款容忍度。
躺在存貸息差上的銀行沒有動(dòng)力創(chuàng)新
浙江某資本理財(cái)服務(wù)有限公司董事長王先生
從現(xiàn)階段來看，“年審制”確實(shí)能一定程度解決小微企業(yè)融資難的問題，但是我認(rèn)為“年審制”不太可能在整個(gè)銀行業(yè)推開。因?yàn)殂y行也是企業(yè)，也有盈利的需求。“年審制”是個(gè)案，而不是全部，因?yàn)橹行∑髽I(yè)資金實(shí)力弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，對于以穩(wěn)健為目標(biāo)的銀行來說，并非放貸的優(yōu)質(zhì)客戶。況且，貸款審查無論對于何種規(guī)模的企業(yè)，流程都是一樣的，銀行付出同樣的力氣，當(dāng)然傾向選擇優(yōu)質(zhì)的大企業(yè)。
多數(shù)銀行特別是四大行目前都不用發(fā)愁客戶不夠，僅依靠存貸息差就能包賺錢，還會(huì)有動(dòng)力想要產(chǎn)品創(chuàng)新、來為企業(yè)提供服務(wù)嗎？在信貸額度緊張的情況下尤其如此。
難以成為小微企業(yè)信貸主流產(chǎn)品
上海銀行杭州分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理夏振江
總體來說，“年審制”產(chǎn)品門檻不高、推廣難度也不大，對于貸款企業(yè)來說，準(zhǔn)備的資料也與其它信貸產(chǎn)品一樣。但是對銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了挑戰(zhàn)，即在目前經(jīng)濟(jì)總體下行的背景下，小微企業(yè)經(jīng)營的不確定性加大，這就要求銀行提升對企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)判斷能力。 年審制貸款是一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，但總體上看，難以成為小微企業(yè)信貸的主流產(chǎn)品，也難以解決小微企業(yè)整體融資難、融資貴的問題。解決小微企業(yè)融資問題，還是得依托豐富的信貸產(chǎn)品體系，只有發(fā)揮政府、銀行、企業(yè)、中介、資本市場的各方優(yōu)勢，才能形成合力，僅靠銀行孤掌難鳴。
行業(yè)推廣還需規(guī)范相關(guān)細(xì)則
民生銀行杭州湖墅支行個(gè)人理財(cái)經(jīng)理倪正
盡管“年審制”貸款是一項(xiàng)意義重大的信貸創(chuàng)新，但是對銀行自身來說也是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。首先，“年審制”貸款一年到期后，不需要收回原貸款了，對銀行的資金流動(dòng)性有一定影響，對銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是一次考驗(yàn)。其次，原本一年期的貸款延長期限后利率不變（等同于借了兩年期貸款，但總利率按兩個(gè)一年期利率計(jì)算），因?yàn)楸仍緝赡昶谫J款利率低，銀行會(huì)由此導(dǎo)致利潤損失。
該創(chuàng)新制度最早在臺(tái)灣實(shí)行，去年中國大陸也開始推行，即便銀行要效仿也需要一段準(zhǔn)備時(shí)間——預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)備文件、與監(jiān)管部門（銀監(jiān)局）溝通等等。其中與監(jiān)管部門溝通尤為重要，因?yàn)榇伺e雖旨在扶植小微企業(yè)，但容易有“將不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款”的嫌疑，因此相關(guān)細(xì)則還需規(guī)范化，然后才可在銀行業(yè)內(nèi)推廣實(shí)行。