抵押貸款合同，暗藏重重陷阱！車(chē)輛抵押貸款“套路”深

犯罪嫌疑人和車(chē)主簽訂抵押貸款合同，暗藏重重陷阱；之后，通過(guò)不收車(chē)主利息等方式制造車(chē)主“違約”，將車(chē)開(kāi)走賣(mài)掉——

嫌疑人供述，一般情況下，他會(huì)在車(chē)輛上裝兩個(gè)GPS，這樣，即便車(chē)主拆除一個(gè)，還有一個(gè)可用，他還能找到車(chē)輛

套路貸陷阱示意圖　開(kāi)文圖

抵押貸款廣告做到地鐵上

程陽(yáng)陽(yáng)是一位在上海自主創(chuàng)業(yè)的小伙子，多年來(lái)兢兢業(yè)業(yè)，生意紅火，在上海市內(nèi)環(huán)買(mǎi)了大平層住宅，車(chē)子也更新?lián)Q代為卡迪拉克汽車(chē)。2016年5月，程陽(yáng)陽(yáng)公司財(cái)務(wù)人員將公司款項(xiàng)洗劫一空，攜款逃跑。公司遭受滅頂之災(zāi)，資金一下子捉襟見(jiàn)肘。

程陽(yáng)陽(yáng)本想通過(guò)貸款方式渡過(guò)難關(guān)，但找了幾家銀行，都因?yàn)椴环腺J款政策吃了“閉門(mén)羹”。他又找朋友王志幫忙找小額公司借款，利息接近2分，超出心理預(yù)期。

2016年6月的一天，王志乘坐上海地鐵2號(hào)線，一條醒目的電子滾動(dòng)廣告映入眼簾，“車(chē)輛抵押，低息貸款”。王志拍下照片，馬上與貸款公司聯(lián)系，得知對(duì)方叫財(cái)慶金融公司，可以為車(chē)輛做抵押貸款，利息1分。

正在為資金周轉(zhuǎn)急得焦頭爛額的程陽(yáng)陽(yáng)，接到王志的電話精神為之一振，連忙與財(cái)慶金融公司聯(lián)系。雙方商定，3天后財(cái)慶公司派人上門(mén)服務(wù)，為車(chē)輛做評(píng)估。

抵押車(chē)輛不翼而飛

2016年6月22日，一個(gè)自稱名叫蔡真的人上門(mén)找到程陽(yáng)陽(yáng)，自我介紹是財(cái)慶公司的評(píng)估師。他繞著凱迪拉克車(chē)觀察了一會(huì)兒，告訴程陽(yáng)陽(yáng)，這部車(chē)子可以抵押貸款8萬(wàn)元。

隨后，蔡真向程陽(yáng)陽(yáng)出示三份材料：一份借款合同，一份車(chē)輛借款估價(jià)單，一份委托合同。借款合同上寫(xiě)明，程陽(yáng)陽(yáng)用車(chē)輛抵押給對(duì)方公司，從對(duì)方公司借款人民幣8萬(wàn)元，月息為1分，借款期限為6個(gè)月，至2017年1月15日止；還款方式為每月支付利息，到期后一次性償還本金。第二份車(chē)輛借款估價(jià)單上，顯示車(chē)輛評(píng)估價(jià)為人民幣8萬(wàn)元。合同上用一行小字注明了違約條款，在甲方認(rèn)為該車(chē)輛存在滅失風(fēng)險(xiǎn)，或逾期行為將危害其資金安全，或GPS異常等情況，財(cái)慶公司有權(quán)對(duì)該車(chē)輛變賣(mài)，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。第三份委托書(shū)載明，程陽(yáng)陽(yáng)委托對(duì)方公司到車(chē)牌所在地辦理車(chē)輛抵押，蓋抵押章的相關(guān)事宜。

程陽(yáng)陽(yáng)在經(jīng)營(yíng)公司上經(jīng)驗(yàn)豐富，但是對(duì)于抵押合同卻是門(mén)外漢。他沒(méi)有仔細(xì)瀏覽合同條款，也沒(méi)有詳細(xì)詢問(wèn)，就按照蔡真的要求簽了字。

蔡真對(duì)程陽(yáng)陽(yáng)說(shuō)，按照公司規(guī)定，抵押車(chē)輛需要加裝GPS定位，便于貸款公司實(shí)時(shí)了解車(chē)子的動(dòng)向，并要程陽(yáng)陽(yáng)回避。半個(gè)小時(shí)后，車(chē)子GPS定位系統(tǒng)安裝完畢。

蔡真告訴程陽(yáng)陽(yáng)，合同拿回去蓋章后快遞寄給他，并要求程陽(yáng)陽(yáng)把備用鑰匙、車(chē)輛行駛證、身份證、保險(xiǎn)單等相關(guān)證件的原件交給他保管。之后，蔡真往程陽(yáng)陽(yáng)的銀行賬戶上打了8萬(wàn)元。

7月26日15時(shí)，程陽(yáng)陽(yáng)在外面辦完事情，發(fā)現(xiàn)停在徐涇鎮(zhèn)育才路車(chē)位上的凱迪拉克車(chē)不見(jiàn)了。程陽(yáng)陽(yáng)以為是被偷了，要報(bào)案時(shí)突然想起，車(chē)子的備用鑰匙在蔡真處，是不是他開(kāi)走的？

電話聯(lián)系不上蔡真，程陽(yáng)陽(yáng)喊上王志趕到財(cái)慶金融公司，蔡真不在，公司里的人也聯(lián)系不上他。就在程陽(yáng)陽(yáng)和王志坐地鐵返回的路上，接到一個(gè)陌生電話：“凱迪拉克車(chē)子的GPS出現(xiàn)異常，在我這里做檢測(cè)，好了之后還給你?！睂?duì)方口氣很委婉。又過(guò)了一會(huì)兒，程陽(yáng)陽(yáng)接到另一個(gè)陌生人的電話，“車(chē)子在我這里，你想要的話就準(zhǔn)備12萬(wàn)來(lái)開(kāi)回這輛車(chē)?！?/p>

程陽(yáng)陽(yáng)連忙報(bào)警。

“收車(chē)”理由各不同

無(wú)獨(dú)有偶，葛曉曉也遭遇了這樣的煩心事。2016年5月31日，葛曉曉想擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)，急需資金周轉(zhuǎn)，想辦抵押貸款。蔡真與葛曉曉商談了抵押貸款的具體事宜。

當(dāng)時(shí)談好，葛曉曉名下的一輛帕薩特轎車(chē)抵押給對(duì)方，抵押款10萬(wàn)元，需要一次性支付1200元GPS安裝費(fèi)，2000元手續(xù)費(fèi)，以及每半個(gè)月的利息1000元，共需支付3個(gè)月6000元利息。

蔡真打了10萬(wàn)元到葛曉曉的賬戶上。錢(qián)到賬后，葛曉曉加了蔡真的微信賬號(hào)，支付了GPS費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)、第一期利息1000元，并和蔡真約定好，每次支付利息都用微信支付，支付時(shí)間為每個(gè)月的15日和30日之前。

2016年6月14日下午，葛曉曉通過(guò)微信支付了第二期的利息1000元到蔡真的微信上，但不知為什么，蔡真沒(méi)有收款。下午3時(shí)許，葛曉曉打電話給蔡真，讓他收下錢(qián)。蔡真答復(fù)說(shuō)，知道了，但仍一直沒(méi)收。第二天，1000元被退回到葛曉曉的賬戶里。葛曉曉再次發(fā)送1000元到蔡真的微信賬戶，但對(duì)方拒接電話，也不收錢(qián)。

兩天后，也就是6月16日早上7時(shí)許，葛曉曉發(fā)現(xiàn)停放在家附近的帕薩特轎車(chē)不見(jiàn)了。葛曉曉馬上聯(lián)系蔡真，電話還是打不通。下午，一個(gè)叫蔣龍騰的男子打電話聯(lián)系葛曉曉，說(shuō)車(chē)子現(xiàn)在他手上，因?yàn)楦饡詴赃`約了，蔡真委托他全權(quán)處理這件事。蔣龍騰讓葛曉曉給他16萬(wàn)元錢(qián)，“贖回”那輛帕薩特轎車(chē)。

2016年6月30日，葛曉曉得知車(chē)子已經(jīng)被過(guò)戶給第三人了，之后就再也聯(lián)系不到蔡真了。

顏平打電話問(wèn)怎么回事，蔡真說(shuō)這輛車(chē)沒(méi)有辦理保險(xiǎn)手續(xù)，是騙貸，讓顏平去安徽找他。顏平立即報(bào)警。

“收走”的車(chē)轉(zhuǎn)手賣(mài)掉了

蔡真將這些車(chē)子弄到哪里去了呢？警方偵查發(fā)現(xiàn)，蔡真將抵押的車(chē)輛賣(mài)給上海瑞聞汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司。提起蔡真，瑞聞公司的人都認(rèn)識(shí)。據(jù)他們介紹，2016年到2017年間，蔡真做二手車(chē)生意，經(jīng)常來(lái)這里賣(mài)車(chē)。有些車(chē)是他本人來(lái)賣(mài)的，有些車(chē)子是他朋友來(lái)賣(mài)的，但錢(qián)都打到蔡真?zhèn)€人賬戶。瑞聞公司看到車(chē)輛手續(xù)齊全，有委托文書(shū)，就收購(gòu)了車(chē)輛，之后將車(chē)子轉(zhuǎn)手賣(mài)掉，賺取差價(jià)。

上海合靈設(shè)備公司也證實(shí)，自2016年以來(lái)，蔡真在其公司購(gòu)買(mǎi)GPS設(shè)備14臺(tái)。據(jù)負(fù)責(zé)人介紹，車(chē)載GPS分有線和無(wú)線兩種，有線GPS在電線損壞、車(chē)輛維修斷電、人為拆除等情況下都會(huì)報(bào)警；無(wú)線GPS可用膠帶或吸鐵石等方式安裝在車(chē)輛任何位置，是光感報(bào)警，當(dāng)無(wú)線GPS接觸到光源就會(huì)觸發(fā)警報(bào)。

被抓獲后的蔡真供述，一般情況下，他會(huì)在車(chē)輛上裝2個(gè)GPS，這樣，即便車(chē)主拆除一個(gè)，還有一個(gè)可用，他還能找到車(chē)輛。

據(jù)查，自2016年下半年起，犯罪嫌疑人蔡真等人采用給車(chē)輛抵押貸款的方式，非法將十余輛車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)，數(shù)額巨大。

抵押貸款“套路”深

蔡真和被害人簽訂的合同，看似貸款合同，其中卻設(shè)置了重重陷阱。辦案檢察官分析了諸多異常細(xì)節(jié)。

收取車(chē)輛證書(shū)的原件。辦理車(chē)輛抵押貸款時(shí)，被害人以車(chē)輛作為抵押物，與蔡真簽訂車(chē)輛抵押合同、借款合同、委托書(shū)等書(shū)面材料。嫌疑人以用于辦理抵押手續(xù)或?qū)徟J款手續(xù)為由，向被害人收取行駛證、保險(xiǎn)單據(jù)、車(chē)輛購(gòu)置原始發(fā)票及身份證原件，且再未歸還。一般情況下，原件應(yīng)由本人持有，如需查看原件，與復(fù)印件核對(duì)后，應(yīng)當(dāng)收取復(fù)印件。蔡真收取上述材料，是為后續(xù)將車(chē)輛進(jìn)行轉(zhuǎn)賣(mài)提供便利。

車(chē)輛抵押合同有意寫(xiě)入違反現(xiàn)行法律的條款。合同中約定，借款人違約時(shí)，蔡真有權(quán)變賣(mài)車(chē)輛，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。而根據(jù)物權(quán)法規(guī)定，抵押權(quán)人在債務(wù)期屆滿前，不得與抵押人約定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。債務(wù)人不履行到期債務(wù)，或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議，以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。未達(dá)成協(xié)議的可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。蔡真和被害人所簽訂的車(chē)輛抵押合同中含有違反法律規(guī)定的條款，依據(jù)該條款出售抵押財(cái)產(chǎn)的做法，沒(méi)有法律依據(jù)且明顯損害被害人的利益，系為占有被害人的抵押財(cái)產(chǎn)而故意設(shè)置該條款。

故意創(chuàng)設(shè)被害人違約機(jī)會(huì)。蔡真以GPS出現(xiàn)異常需要檢測(cè)，或被害人逾期付款，或車(chē)輛無(wú)保險(xiǎn)是騙貸等理由，擅自將被害人的車(chē)輛開(kāi)走并作處分，這些理由都是嫌疑人刻意編造，究其根本，是蔡真利用合同中所約定的不合法、不合理的條款，肆意認(rèn)定對(duì)方違約，并規(guī)避法律責(zé)任，顯示其非法占有被害人抵押財(cái)產(chǎn)的真實(shí)意圖。

要求花錢(qián)贖車(chē)凸顯非法占有目的。嫌疑人在被害人不知情的情況下開(kāi)走車(chē)輛，事后讓他們用遠(yuǎn)高于貸款的錢(qián)來(lái)贖車(chē)，獲取數(shù)萬(wàn)元至十余萬(wàn)元不等的差價(jià)，牟利意圖明顯，暴露了蔡真等人以簽訂車(chē)輛抵押貸款合同為幌子，有套路地非法占有被害人財(cái)產(chǎn)的目的。

犯罪團(tuán)伙分工合作。根據(jù)多名被害人的指認(rèn)，幾名男子幫助蔡真實(shí)施詐騙活動(dòng)，多人存在往來(lái)頻繁的金額上萬(wàn)元的交易記錄，可以認(rèn)定這是一個(gè)由蔡真為主犯，多人分工合作的作案團(tuán)伙。

2018年1月8日，犯罪嫌疑人蔡真以涉嫌詐騙罪被移送至上海市青浦區(qū)檢察院審查起訴，對(duì)其他嫌疑人的追捕也在進(jìn)行中。

（文中除嫌疑人外均為化名）

這是一起涉嫌車(chē)輛抵押貸款的套路貸。犯罪嫌疑人到案后，拒不認(rèn)罪，提出對(duì)方違約在先，自己處分車(chē)輛在后，并不違法的辯解。

檢察官仔細(xì)梳理證據(jù)后發(fā)現(xiàn)，程陽(yáng)陽(yáng)等被害人一開(kāi)始就步入了犯罪嫌疑人設(shè)置的陷阱，第一步是簽訂委托合同，如果對(duì)方違約，由蔡真全權(quán)處理車(chē)輛，車(chē)主將車(chē)輛的處分權(quán)讓渡給蔡真，失去了對(duì)車(chē)輛的控制權(quán)；第二步是收取車(chē)輛的車(chē)輛憑證，車(chē)輛的合法證件全部由詐騙分子持有，證明車(chē)子來(lái)路正常，為處理車(chē)輛披上合法外衣；第三步安裝車(chē)輛GPS，及時(shí)掌握車(chē)輛行蹤；第四步故意創(chuàng)造借款人違約的機(jī)會(huì)，GPS裝在容易被刮到的地方，借口對(duì)方付利息不及時(shí)收款，虛構(gòu)保險(xiǎn)無(wú)效等各種理由，制造對(duì)方違約假象。第五步擅自將車(chē)子處理后，與車(chē)主聯(lián)系，要求高于抵押款的價(jià)格贖回車(chē)子，賺取差價(jià)。

犯罪嫌疑人以虛構(gòu)辦理車(chē)輛抵押借貸的事實(shí)，故意與被害人簽訂內(nèi)含違法、損害被害人利益條款的車(chē)輛抵押合同，騙取被害人車(chē)輛產(chǎn)權(quán)證等重要材料及車(chē)輛的備用鑰匙，在車(chē)輛上加裝GPS，制造各種借口單方面認(rèn)定被害人違約，將車(chē)開(kāi)走進(jìn)行處分，從而實(shí)現(xiàn)侵占被害人財(cái)產(chǎn)的目的，從本質(zhì)上體現(xiàn)為名為借貸，實(shí)為詐騙，可以認(rèn)定具有非法占有被害人財(cái)產(chǎn)的目的，符合以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的欺騙方法，使被害人基于認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤處分財(cái)產(chǎn)，從而騙取他人財(cái)物，涉嫌詐騙罪。

當(dāng)前，發(fā)生在公民與公民、公司與公司之間的借款現(xiàn)象比較普遍，高利貸及套路貸陷阱較多，借款人要提高警惕，對(duì)于要簽訂的合同條款，一要看清，二要弄懂，三要知曉后果，提高防范意識(shí)，盡量到規(guī)范的金融公司或機(jī)構(gòu)借款。

（上海市青浦區(qū)檢察院偵查監(jiān)督科檢察官助理　陳姍姍）