汽車消費(fèi)貸款糾紛引發(fā)的社會(huì)問題

1、銀行盲目追求利潤(rùn)，降低信貸審查的門檻。

汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)是一個(gè)被看好的利好市場(chǎng)。如果能夠良性運(yùn)轉(zhuǎn)，無論是銀行還是汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司都能夠從中獲利。而且，汽車消費(fèi)貸款往往有多種擔(dān)保方式，包括保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)擔(dān)保、汽車經(jīng)銷商的保證擔(dān)保、物的抵押擔(dān)保等。如果借款人不還錢，可以要求擔(dān)保人還，銀行似乎在放貸的同時(shí)已經(jīng)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，只等著從中賺錢了。可是幾年業(yè)務(wù)做下來，卻是大面積的逃債，錢沒賺到還忙著追債。原因何在呢?主要是銀行內(nèi)控機(jī)制沒有落到實(shí)處，在利益的驅(qū)動(dòng)下，盲目追求利潤(rùn)，降低了汽車消費(fèi)信貸審查的門檻。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：(1)嚴(yán)重違反貸款通則規(guī)定的貸款程序，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況不作審查即草率發(fā)放貸款;(2)法律意識(shí)不強(qiáng)，辦理貸款手續(xù)不完備，易產(chǎn)生漏洞;(3)對(duì)借款人提供的抵押物擔(dān)保的真實(shí)性、有效性及實(shí)現(xiàn)權(quán)利的可行性審查不實(shí)，導(dǎo)致?lián)?quán)利不能實(shí)現(xiàn);還有的不按照規(guī)定辦理抵押登記，導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)自己的優(yōu)先受償權(quán);(4)對(duì)保證人審查不嚴(yán)、要求過低，一些保證人只需在銀行賬戶上存入幾十萬的保證金，就可以成為大批借款的擔(dān)保人，達(dá)到一定數(shù)額后，這家公司突然清盤不干，最終銀行便掉進(jìn)了一個(gè)事先挖好的陷阱里;(5)實(shí)踐中銀行認(rèn)可由汽車經(jīng)銷商代辦手續(xù)的模式，相當(dāng)多購(gòu)車人在辦理汽車消費(fèi)貸款手續(xù)時(shí)，無需直接到銀行辦理業(yè)務(wù)，而是由汽車經(jīng)銷商代為辦理，購(gòu)車者個(gè)人資料難免存在虛假，大大增加了還貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、保險(xiǎn)公司審核保單不嚴(yán)，車貸險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。

按規(guī)定，保險(xiǎn)公司在簽發(fā)保單前必須對(duì)投保人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，這是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但是，為了追求利潤(rùn)，很多保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)都以“打包”形式銷售，一些公司銷售人員為了拉業(yè)務(wù)，大力承攬車貸險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在審核保單時(shí)急功近利，把關(guān)不嚴(yán)，內(nèi)控失效，承接了大量高風(fēng)險(xiǎn)保單。還有就是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。例如：大部分公司的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后3個(gè)月，投保人仍未履行約定的還款義務(wù)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償投保人未償還的全部貸款和利息以及逾期息、罰息。目前，我國(guó)信用體系仍不健全，該規(guī)定使得保險(xiǎn)公司實(shí)際上承擔(dān)了償還貸款的連帶保證責(zé)任，信貸風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到了保險(xiǎn)公司，責(zé)任范圍過大，會(huì)導(dǎo)致銀行審貸不嚴(yán)并極易誘發(fā)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。

3、汽車經(jīng)銷商忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和資信審查，甚至采取種種手段套騙銀行貸款。

實(shí)踐中，一些銀行與汽車經(jīng)銷商簽訂《汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，約定由汽車經(jīng)銷商為銀行提供貸款所需的有關(guān)資料、并對(duì)所提供資料的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)，而銀行負(fù)責(zé)對(duì)汽車經(jīng)銷商提供的資料進(jìn)行審查并決定是否放貸。這樣一來，就給汽車經(jīng)銷商欺瞞客戶、套騙貸款提供了方便。例如：有的汽車經(jīng)銷商為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，在經(jīng)營(yíng)過程中一再降低首付門檻，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和資信審查，甚至出現(xiàn)了一戶多貸、惡性貸款、無效擔(dān)保等現(xiàn)象;有的經(jīng)銷商甚至作零首付，自己給銀行提供虛假的首付款發(fā)票，加大了車貸風(fēng)險(xiǎn);還有的經(jīng)銷商以欺騙手段讓貸款購(gòu)車人在空白合同上簽字，然后再在該空白合同上擅自填上高于貸款購(gòu)車人要求的貸款數(shù)額將錢貸出自用，但卻對(duì)貸款購(gòu)車人稱是銀行審貸沒通過，原來填的手續(xù)作廢了，導(dǎo)致名義上的貸款人和實(shí)際用款人的分離。以上種種都給銀行汽車消費(fèi)貸款帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，極易誘發(fā)誠(chéng)信危機(jī)。

個(gè)人消費(fèi)貸款的條件

1、申請(qǐng)人必須年滿18周歲60歲下，具有完全民事行為能力人的中國(guó)公民；

2、借款人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和良好的信用；

3、在當(dāng)?shù)赜袀€(gè)人房產(chǎn)；

4、房產(chǎn)能上市流通，產(chǎn)權(quán)清晰；

5、具有良好的還款意愿及有足夠的償還貸款能力；

6、銀行規(guī)定的其他條件。

畢業(yè)于廈門大學(xué)法學(xué)院，執(zhí)業(yè)五年，現(xiàn)任律所合伙人。擅長(zhǎng)刑事辯護(hù)，盡職敬業(yè)，有數(shù)百例辯護(hù)經(jīng)驗(yàn)。擔(dān)任多家企業(yè)法律顧問，不僅從管理，經(jīng)濟(jì)上為企業(yè)提供法律幫助，也會(huì)幫企業(yè)把控刑事風(fēng)險(xiǎn)。