消費(fèi)貸“拼團(tuán)”搶客

他坦言，“拼團(tuán)貸款”其實(shí)是銀行為了實(shí)現(xiàn)在集中時(shí)間段內(nèi)批量獲客的一種促銷手段。

無獨(dú)有偶，北京白領(lǐng)麗麗4月初還信用卡賬時(shí)發(fā)現(xiàn)，如果申請信用卡賬單分期，可以享受分期費(fèi)率五折的優(yōu)惠。她說：“分期12期，原本月費(fèi)率是0.73％，現(xiàn)在只有0.36％。這是我持卡3年多以來見過最低的月費(fèi)率了?！?/p>

在交通銀行金融研究中心高級研究員武雯看來，當(dāng)前銀行在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)大搞促銷活動，旨在應(yīng)對疫情帶來的消費(fèi)需求階段性收縮。新冠肺炎疫情客觀上對居民的消費(fèi)行為、購房需求等帶來一定沖擊。而隨著疫情得到緩解，前期被壓制的消費(fèi)需求有望出現(xiàn)反彈。銀行此時(shí)推出一系列優(yōu)惠活動也是為了搶抓這一機(jī)遇，搶占優(yōu)質(zhì)客戶。

蘇寧金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，銀行的個(gè)人貸款客群相對優(yōu)質(zhì)，在此次疫情中受影響不大。相反，很多銀行急欲抓住當(dāng)前營銷優(yōu)質(zhì)用戶的時(shí)間窗口，通過降息費(fèi)、提額等措施擴(kuò)大用戶規(guī)模。此次新冠疫情沖擊時(shí)間較短，損失主要在企業(yè)層面消化，對于員工層面的影響相對有限。具體而言，收入提成制的藍(lán)領(lǐng)工人所受影響更大一些，白領(lǐng)階層則基本未受影響。從消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)層面來看，小貸公司、消費(fèi)金融公司的客群所受影響較大，受逾期率攀升、資金源受限等因素影響，其服務(wù)能力受限；此時(shí)反而為銀行擴(kuò)大用戶規(guī)模開啟了機(jī)遇窗口。

競爭日趨激烈

“你身邊同事如果想要辦消費(fèi)貸、信用貸，記得告訴我。我把線上流程推給他，操作很方便，還順便幫我完成業(yè)績了?！标惓浚ɑ┚吐氂诒本┮患已肫蟆Ｇ安痪迷谄髽I(yè)公積金辦理行客戶經(jīng)理的再三邀請下，陳晨線上開通了信用貸，年化利率只要4.9％，且隨借隨還、支取靈活。

該客戶經(jīng)理坦言，今年該行從支行行長到客戶經(jīng)理開啟“全體總動員”、“全員做營銷”模式，每個(gè)人都背著個(gè)人業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)。

“全員營銷”是銀行搶占個(gè)人銀行市場的一個(gè)縮影。剛剛披露的2019年年報(bào)可以管窺銀行消費(fèi)貸領(lǐng)域競爭之激烈。截至2019年末，郵儲銀行除個(gè)人住房貸款外的個(gè)人消費(fèi)貸款突破3000億元；中信銀行消費(fèi)貸款余額為2054.83億元；浙商銀行消費(fèi)貸款余額為930.14億元，較上年末大增85.6％。

銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國消費(fèi)金融市場空間依然較大，未來各類型機(jī)構(gòu)布局會繼續(xù)加碼。建行副行長紀(jì)志宏近期稱，該行在籌備消費(fèi)金融公司牌照。當(dāng)前中國大型銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比偏低，建行將繼續(xù)在這方面加強(qiáng)探索，擴(kuò)大消費(fèi)金融的覆蓋范圍，更好服務(wù)民生消費(fèi)、升級消費(fèi)的需求。

武雯表示，銀行、消費(fèi)金融公司及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等參與主體將錯(cuò)位競爭。消費(fèi)場景、風(fēng)控建設(shè)、資金獲取、金融科技等核心要素都將是獲勝的關(guān)鍵。對銀行來說，不僅需要有持續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新的能力、場景化建設(shè)的能力、品牌塑造力、與互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界合作力，還需要不斷借助金融科技手段維穩(wěn)資產(chǎn)質(zhì)量。

資產(chǎn)質(zhì)量壓力猶存

從往年數(shù)據(jù)看，銀行個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量往往優(yōu)于全行的資產(chǎn)質(zhì)量，這也是銀行越來越鐘愛“大零售戰(zhàn)略”的關(guān)鍵之一。但有跡象表明，這一形勢正悄然發(fā)生變化。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，建行、農(nóng)行、郵儲銀行和招行消費(fèi)貸款的不良率分別為1.39％、1.04％、1.23％和1.18％，較上年末分別上升0.29、0.23、0.04和0.05個(gè)百分點(diǎn)；信用卡方面，截至2019年末，招商銀行、平安銀行信用卡貸款不良率分別較上年末上升0.34和0.24個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，2020年銀行發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，相比獲客與流量，如何創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量更加需要思考。

薛洪言認(rèn)為，從理論上講，銀行可借助資金成本優(yōu)勢推動用戶下沉，逐漸把互金機(jī)構(gòu)存量客群里相對優(yōu)質(zhì)的那部分用戶爭取過來；不過在實(shí)踐中，能否識別用戶的風(fēng)險(xiǎn)特征對銀行而言是個(gè)挑戰(zhàn)。多數(shù)銀行目前仍處于金融科技轉(zhuǎn)型的初步階段。整體上看，銀行擴(kuò)大個(gè)人零售、消費(fèi)金融市場規(guī)模，在戰(zhàn)略層面是對的，但在戰(zhàn)術(shù)推進(jìn)層面，仍需要結(jié)合自身實(shí)力來看?！耙晃陡L(fēng)做用戶下沉，未必是好事?！?/p>

融360大數(shù)據(jù)研究院研究員李萬賦預(yù)計(jì)，今年銀行消費(fèi)類貸款資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定壓力。目前疫情已基本得到控制，隨著各類企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)有條不紊地進(jìn)行，流動性緊張和階段性困難將有所緩解。但按下暫停鍵近兩個(gè)月，對于個(gè)人消費(fèi)需求及還款能力的影響存在著較長的滯后效應(yīng)，特別是在各銀行竭力下沉零售渠道的趨勢下，控制消費(fèi)貸資產(chǎn)質(zhì)量仍是一場“硬仗”。