近年來，在螞蟻集團(tuán)憑借花唄、借唄等線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品開掛后，浦發(fā)銀行終于按捺不住的上線了它的搶食計(jì)劃。

日前，在螞蟻集團(tuán)上市受到熱議期間，浦發(fā)銀行正承載著這股熱風(fēng)，順勢(shì)推出了“浦發(fā)發(fā)唄”。相較之下，浦發(fā)發(fā)唄的貸款日利率將比“支付寶借唄”的還要更低，可見這像極了是在向支付寶借唄宣戰(zhàn)。

實(shí)際上，近年來隨著線上支付的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行的思維已經(jīng)開始發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變。立志模仿支付寶的發(fā)展路徑，或已成為如今傳統(tǒng)銀行破繭重生的重要手段。

銀行的巨變已至，那么傳統(tǒng)銀行又能否后浪推前浪，一舉擊敗支付寶這個(gè)勁敵呢？

當(dāng)前，在螞蟻集團(tuán)上市期間，其旗下的借唄，迎來了“浦發(fā)發(fā)唄”這一勁敵的單挑。

10月22日，浦發(fā)銀行通過官宣將“浦發(fā)發(fā)唄”推到了公眾的眼前。“無憂消費(fèi)，用浦發(fā)發(fā)唄”為浦發(fā)銀行這次的官宣口號(hào)。

據(jù)悉，“浦發(fā)發(fā)唄”集合了四大核心優(yōu)勢(shì)：

其一，及時(shí)貸。純信用，在線審批，額度快速到賬，年化利率最低可至4.99%，最高可貸5萬元。

其二，輕松付。可綁定快捷支付，輕松消費(fèi)，目前支持支付寶、微信和小鋪支付綁卡使用。

其三，隨心還。隨借隨還，每萬元每天例行最低只要1.39元，相等于日利率僅0.0139%，借款按日計(jì)息，且支持提前還款。

其四、循環(huán)用。在額度有效期內(nèi)，可循環(huán)使用，發(fā)唄額度有效期為3個(gè)月，額度有效期內(nèi)該額度項(xiàng)下的債務(wù)一旦清償，該部分額度自動(dòng)恢復(fù)，貸款期限客戶可以選擇3個(gè)月或6個(gè)月。

具體來看，“浦發(fā)發(fā)唄”實(shí)則與支付寶的借唄產(chǎn)品十分類似，但相較之下，浦發(fā)發(fā)唄最低只要0.0139%的貸款日利率，這要顯著低于支付寶借唄0.045%的貸款日利率。由此可見，隨著更低借款成本的“浦發(fā)發(fā)唄”推出，支付寶借唄顯然將多了個(gè)勁敵。

不過即便如此，“浦發(fā)發(fā)唄”恐還是難以與支付寶借唄抗衡，畢竟浦發(fā)發(fā)唄的推廣還需依賴支付寶的流量。例如：浦發(fā)發(fā)唄需要在支付寶、微信和小鋪支付綁卡才能使用。

如今看來，或許“浦發(fā)發(fā)唄”的到來，并不是支付寶的在線消費(fèi)信貸產(chǎn)品勁敵來了，反而更像是銀行的一次自救行為。

與其說傳統(tǒng)銀行要來跟支付寶搶食，還不如說銀行是被逼無奈。近年來，在支付寶線上消費(fèi)信貸普及期間，誰又能知否傳統(tǒng)銀行的心酸往事？

據(jù)螞蟻集團(tuán)招股書資料顯示，如今公司已坐擁約5億的花唄、借唄用戶，而截至2020年上半年，全國信用卡的發(fā)卡量才不過7.56億張，這相當(dāng)于一個(gè)螞蟻的消費(fèi)信貸人群，幾乎比肩整個(gè)銀行界的總和。

而到目前為止，微貸平臺(tái)貢獻(xiàn)了螞蟻集團(tuán)近4成的營收。上半年，螞蟻集團(tuán)營收達(dá)725億，凈利潤達(dá)219億，這相當(dāng)于日進(jìn)賬4.02億，可同步吊打A股的任何一家上市銀行的平均日進(jìn)賬水平（3.84億）。

實(shí)際上，隨著花唄、借唄2015年陸續(xù)上線，在2015年之時(shí)，銀行的信用卡發(fā)卡量甚至還呈現(xiàn)出了負(fù)增長，為-5.05%。

從此之后更是一蹶不振。截至2020年上半年，全國信用卡的發(fā)卡量增速為6.33%，這一增速與螞蟻集團(tuán)上半年微貸平臺(tái)的59.47%的增速，形成巨大的反差。其中顯而易見的是，銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額，正在被支付寶的線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品所蠶食。

因此，彼時(shí)越來越艱難的銀行，也不得不向線上轉(zhuǎn)型了，如若不然，那就只能眼睜睜看著肥水全數(shù)流入支付寶的口袋。

當(dāng)下時(shí)局，加速布局線上業(yè)務(wù)，已成為銀行在劣勢(shì)競(jìng)爭中破局的重要手段。從近日浦發(fā)銀行在行內(nèi)率先推出“浦發(fā)發(fā)唄”，就能看出傳統(tǒng)銀行的積極轉(zhuǎn)變。

但此刻支付寶早已經(jīng)憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)，收攏了巨額的用戶流量群體。如此看來，目前只靠模仿，也毫無創(chuàng)新的傳統(tǒng)銀行，又該如何才能擊敗支付寶這個(gè)勁敵呢？

如今，即便傳統(tǒng)銀行有意通過低借貸成本來破局，但此前已經(jīng)習(xí)慣使用支付寶的人群，又不知愿不愿意去買這個(gè)賬呢？

讓我們拭目以待！