昨日(2022年5月15日)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》,具體通知如下:
銀發(fā)〔2022〕115號(hào)
中國(guó)人民銀行上??偛?,各分行、營(yíng)業(yè)管理部,各省會(huì)(首府)城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行;各銀保監(jiān)局:
為堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位,全面落實(shí)房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制,支持各地從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)完善房地產(chǎn)政策,支持剛性和改善性住房需求,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展,按照國(guó)務(wù)院有關(guān)部署,現(xiàn)就差別化住房信貸政策有關(guān)事項(xiàng)通知如下:
一、對(duì)于貸款購(gòu)買普通自住房的居民家庭,首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn),二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。
二、在全國(guó)統(tǒng)一的貸款利率下限基礎(chǔ)上,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)按照“因城施策”的原則,指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制,根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化及城市政府調(diào)控要求,自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。
中國(guó)人民銀行
中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
2022年5月15日
簡(jiǎn)單來說購(gòu)買首套住房時(shí)房貸利率最低可以達(dá)到4.4%,距離上次房貸利率降低到4.6%時(shí)間不到3周。年初的時(shí)候房貸利率還是4.9%,半年不到就準(zhǔn)備下降到4.4%。如果貸款60萬(wàn),貸30年,4.9%的房貸利率要比4.4%的房貸利率多還8萬(wàn)元的利息,每年要多還2160元。
我們制作了一份貸款年限,貸款數(shù)額,房貸利率的對(duì)比表格,大家可以參考下。
(貸款20年)
(貸款30年)
其實(shí)房貸利率的再次下調(diào)也是意料之中,無非是想讓一部分還在觀望的購(gòu)房者出手購(gòu)房,這跟今年以來房地產(chǎn)市場(chǎng)一直很不樂觀成正相關(guān)。
但是降低房貸利率真的能讓觀望者出手嗎?
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局消息,1-4月份的住宅投資同比下降2.1%,可見之前的降息政策并沒有起到預(yù)期的刺激市場(chǎng)的作用,所以才短短不到一月的時(shí)間再一次為降息做準(zhǔn)備。
現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)陷入了一個(gè)怪圈,首先居民債務(wù)已經(jīng)高的不能再高了,并且居民儲(chǔ)蓄也見底了,加上疫情原因收入增長(zhǎng)放緩,甚至很多人沒有收入了(根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局5月16日發(fā)布的數(shù)據(jù),4月全國(guó)城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率上升0.3個(gè)百分點(diǎn)至6.1%,創(chuàng)2020年3月以來新高。分不同年齡就業(yè)人群看,4月25—59歲人口調(diào)查失業(yè)率錄得5.3%,高于上月0.1個(gè)百分點(diǎn),為2020年6月以來最高水平。),這就導(dǎo)致現(xiàn)在的房?jī)r(jià)根本不是大家能承受的。
再者就是管控不會(huì)允許房?jī)r(jià)大幅度下跌,原因有兩點(diǎn),1.是大多數(shù)城市,包括很多新一線城市都是靠賣地活著,也就是土地財(cái)政,如果房?jī)r(jià)大跌,那土地財(cái)政就會(huì)破產(chǎn),從而導(dǎo)致地方破產(chǎn)。2.如果大幅度下跌,那很多人會(huì)主動(dòng)斷供,到時(shí)候銀行壞賬會(huì)導(dǎo)致集體爆雷,引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
既然不能任由房?jī)r(jià)下跌,又想刺激市場(chǎng),目前所能采取的短期辦法只能是降低房貸利率,我個(gè)人認(rèn)為,此舉并不會(huì)讓房地產(chǎn)市場(chǎng)有明顯的回暖,并且房貸利率后續(xù)甚至還會(huì)進(jìn)一步降低。