據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)日前披露的行政裁定書(shū)“(2020)豫1403行審7號(hào)”顯示，招財(cái)貓智還因“以傳銷模式發(fā)展會(huì)員，從事組織策劃傳銷活動(dòng)”，被商丘市睢陽(yáng)區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局申請(qǐng)凍結(jié)銀行存款500萬(wàn)元，商丘市睢陽(yáng)區(qū)人民法院以行政裁定的方式，支持了市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的申請(qǐng)。
天眼查顯示，招財(cái)貓智還科技公司成立于2019年7月11日，公司注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，共有兩位自然人股東，其中法定代表人、執(zhí)行董事陳曉舟，同時(shí)是持股51%的大股東，公司監(jiān)事宋維，則是持股49%的二股東。
此外，支付之家網(wǎng)注意到招財(cái)貓智還在去年底時(shí)還連續(xù)兩次因“通過(guò)登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系”而被深圳市市場(chǎng)和質(zhì)量監(jiān)督管理委員會(huì)寶安局列入了經(jīng)營(yíng)異常名錄。
支付之家網(wǎng)獲悉，根據(jù)2005年頒布實(shí)施的《禁止傳銷條例》第七條，下列行為屬于傳銷行為：
（一）組織者或者經(jīng)營(yíng)者通過(guò)發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，對(duì)發(fā)展的人員以其直接或者間接滾動(dòng)發(fā)展的人員數(shù)量為依據(jù)計(jì)算和給付報(bào)酬（包括物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和其他經(jīng)濟(jì)利益，下同），牟取非法利益的；
（二）組織者或者經(jīng)營(yíng)者通過(guò)發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員交納費(fèi)用或者以認(rèn)購(gòu)商品等方式變相交納費(fèi)用，取得加入或者發(fā)展其他人員加入的資格，牟取非法利益的；
（三）組織者或者經(jīng)營(yíng)者通過(guò)發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，形成上下線關(guān)系，并以下線的銷售業(yè)績(jī)?yōu)橐罁?jù)計(jì)算和給付上線報(bào)酬，牟取非法利益的。
招財(cái)貓智還并非首例涉嫌傳銷的代還平臺(tái)，早在去年9月份，北京商報(bào)刊發(fā)文章《“蜂收”激進(jìn)營(yíng)銷 信用卡代還存隱憂》指出，是持牌支付機(jī)構(gòu)廣州市匯聚支付電子科技有限公司旗下信用卡代還產(chǎn)品“蜂收”平臺(tái)存在違規(guī)助長(zhǎng)用戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、商業(yè)模式存拉人頭、涉嫌傳銷的嫌疑。
不僅僅是蜂收，還有此前的叮咚生活、優(yōu)可生活也飽受爭(zhēng)議。
其實(shí)部分代還產(chǎn)品除了涉嫌傳銷外，諸如敏感信息泄露引起的境外盜刷，其背后的信息安全問(wèn)題也需要引起重視。
支付之家網(wǎng)了解到，信用卡代還主要業(yè)務(wù)模式有以下三種：
一、“套現(xiàn)貸”模式
代還平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差（賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。
具體來(lái)看，用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月，平臺(tái)在此過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)（賬單金額的0.8-1%）。
二、平臺(tái)代償模式
此模式本質(zhì)為平臺(tái)代償，但與模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺(tái)。
公告顯示，該模式下信用卡代還平臺(tái)墊付用戶信用卡欠款，并取得對(duì)用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺(tái)償還貸款。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)用戶還款周期可以為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。
三、信用卡套現(xiàn)模式
用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。該模式下，用戶通過(guò)在平臺(tái)刷取信用卡B，平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶，進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來(lái)償還信用卡A。
有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn)，是明顯違規(guī)的。第二種模式中，代償平臺(tái)發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，消費(fèi)貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場(chǎng)，目前沒(méi)有明確的監(jiān)管條文說(shuō)不能用來(lái)償還信用卡，應(yīng)該算是一個(gè)灰色地帶。
最近兩年來(lái)，已經(jīng)陸續(xù)有“蝸牛智能管家”、“碼上還”、“叮咚生活”、“蜂收”等信用卡代償產(chǎn)品遭遇主流媒體的曝光。
用戶在使用平臺(tái)信用卡代償業(yè)務(wù)時(shí)，多數(shù)需要先上傳身份證或本人手持身份證照片，才能進(jìn)行下一步操作。
更有一些平臺(tái)，還需用戶提供持卡人的手機(jī)號(hào)、儲(chǔ)蓄卡卡號(hào)等信息；綁定信用卡需要提供卡號(hào)、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”，在信用卡離線交易中，不用刷卡、不檢驗(yàn)密碼，只需要提供卡號(hào)和CVV碼就能完成支付，一旦被泄露很有可能發(fā)生信用卡盜刷。
諸多敏感信息被代償平臺(tái)獲得，存在信息泄露、冒用身份、資金被盜刷、電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，潛在損失不可估量。而且，如果發(fā)生代償平臺(tái)卷款跑路事件，持卡人依然要承擔(dān)還貸責(zé)任。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和變化，年輕一代透支消費(fèi)越來(lái)越普及，在這種大量透支消費(fèi)的背后，卻隱藏大量的隱憂，尤其是隨著近幾年消費(fèi)金融的發(fā)展，與信用卡的并行發(fā)展，讓不少年輕人貸款來(lái)得太容易，不少年輕人逐步過(guò)上了靠貸款過(guò)日子的生活，而且以卡還卡、以貸還貸、以貸養(yǎng)貸極其普遍，更是出現(xiàn)了大量黑戶，每天過(guò)著擼口子的日子。
根據(jù)央行相關(guān)數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)突破了900億元。
不可否認(rèn)，類似代還產(chǎn)品的存在確實(shí)避免了部分持卡人信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)，但這并不是其光明正大存在的理由。
“那些命運(yùn)饋贈(zèng)的禮物,早已在背后標(biāo)明了價(jià)格”
珍惜自己，遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)違法代還產(chǎn)品，遠(yuǎn)離非理性透支消費(fèi)。