沭陽(yáng)縣是我國(guó)人口第二大縣、江蘇人口第一大縣，轄內(nèi)二百萬(wàn)人口中農(nóng)村人口約占40%，主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，素有“花木之鄉(xiāng)”美譽(yù)。多年來(lái)，作為地方法人金融機(jī)構(gòu)的沭陽(yáng)農(nóng)商銀行緊緊圍繞破解農(nóng)戶(hù)貸款慢、渠道少、體驗(yàn)差問(wèn)題，深挖信用價(jià)值，致力改革創(chuàng)新，廣泛凝聚信念、信息、信任、信心力量，全力推進(jìn)普惠化、信用化、便捷化、長(zhǎng)效化服務(wù)，積極開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，在深度支持農(nóng)民全面發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身同步跨越式發(fā)展。
——堅(jiān)守為農(nóng)服務(wù)“信念”
全力推進(jìn)市場(chǎng)定位普惠化
多年來(lái)，沭陽(yáng)農(nóng)商銀行始終秉持鄉(xiāng)土情懷，對(duì)農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)不放棄、不懈怠，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍、鄉(xiāng)村振興主辦行的作用，著力推動(dòng)市場(chǎng)定位普惠化。
“穩(wěn)舵正帆”，戰(zhàn)略引導(dǎo)普惠化。堅(jiān)持將支農(nóng)惠農(nóng)寫(xiě)入公司章程、納入發(fā)展規(guī)劃、融入日常經(jīng)營(yíng)，建立目標(biāo)責(zé)任考核、績(jī)效考核、競(jìng)賽考核以及二級(jí)考核等多維一體考核機(jī)制。
制定提升小額、優(yōu)先農(nóng)貸的計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)，有效保障信貸早投放、農(nóng)戶(hù)早受益；通過(guò)提升貸款戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)，有效擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋面和受益面；通過(guò)提升涉農(nóng)、扶貧、綠色貸款考核權(quán)重和不良容忍度，注重激勵(lì)鼓勵(lì)，強(qiáng)化盡職免責(zé)，有效引導(dǎo)一線人員由“要我服務(wù)”轉(zhuǎn)為“我要服務(wù)”。
“深耕細(xì)作”，推動(dòng)資源配置普惠化。遵循“取之于當(dāng)?shù)?、用之于?dāng)?shù)亍钡脑瓌t，將全部的信貸資金和配套資源全部配置到當(dāng)?shù)?，?shù)十年如一日專(zhuān)注“三農(nóng)”金融，建成了扎根縣域最深、覆蓋農(nóng)村最廣、從業(yè)人員最多、市場(chǎng)份額最大、功能設(shè)施最為完善的地方性主力軍銀行，存貸款市場(chǎng)份額始終高居全縣金融機(jī)構(gòu)首位，涉農(nóng)貸款保持在90%以上。
“建檔立卡”，推動(dòng)農(nóng)戶(hù)信息普惠化。沭陽(yáng)縣作為傳統(tǒng)人口大縣，如何深挖人口紅利是擺放在沭陽(yáng)農(nóng)商銀行面前的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略選擇。為此，該行黨委班子通過(guò)召開(kāi)多次戰(zhàn)略研討分析會(huì)，謀定立身于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐路徑。
一方面，加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的采集與整合。有效整合內(nèi)部如農(nóng)戶(hù)走訪、貸款回訪、授信檢驗(yàn)、營(yíng)銷(xiāo)拓展等多渠道采集的農(nóng)戶(hù)信息，外部如公安常住人口、社保信息、不動(dòng)產(chǎn)信息、財(cái)政代發(fā)、土地流轉(zhuǎn)、低保五保、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織等涉及6個(gè)部門(mén)13項(xiàng)100多萬(wàn)條政務(wù)公共信息數(shù)據(jù)。
另一方面，加快推動(dòng)“云平臺(tái)”項(xiàng)目建設(shè)。圍繞“數(shù)據(jù)云儲(chǔ)存、服務(wù)‘云’上跑”的思路，2019年順利建成“普惠云平臺(tái)”項(xiàng)目，并通過(guò)省發(fā)改委驗(yàn)收，成功將龐大的轄內(nèi)農(nóng)村人口轉(zhuǎn)換成有效的信息數(shù)據(jù)。截至目前，該行已建立全縣農(nóng)戶(hù)信息電子檔案35.4萬(wàn)戶(hù)，建檔面達(dá)98%，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶(hù)的最大限度覆蓋。
“整村授信”，推動(dòng)貸款授信普惠化。在全縣全面推進(jìn)“整村授信”，在完成首次全覆蓋授信基礎(chǔ)上，探索建立大數(shù)據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)授信與線下單筆授信相結(jié)合的授信服務(wù)模式，通過(guò)發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和設(shè)立授信調(diào)查、審批中心、選配專(zhuān)職授信經(jīng)理，讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事，切實(shí)保障了主動(dòng)授信、高效授信、精準(zhǔn)授信。
“整村授信”項(xiàng)目授信簽約32.55萬(wàn)戶(hù)，授信覆蓋面達(dá)91.95%，授信金額270.23億元。其中，全縣農(nóng)戶(hù)信用授信達(dá)13.6萬(wàn)戶(hù)、69.1億元。截至目前，該行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款共計(jì)發(fā)放5.13萬(wàn)戶(hù)，余額32.14億元。
“反哺于農(nóng)”，推動(dòng)利率定價(jià)普惠化。針對(duì)農(nóng)戶(hù)群體特別是貧困農(nóng)戶(hù)特殊性，沭陽(yáng)農(nóng)商行主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，根據(jù)農(nóng)戶(hù)不同信用評(píng)級(jí)結(jié)果，分別下調(diào)貸款利率180-210個(gè)BP，做到了一戶(hù)一價(jià)、靈活定價(jià)、主動(dòng)讓價(jià)，最大限度節(jié)約農(nóng)戶(hù)利息支出，僅2021年以來(lái)，累計(jì)為農(nóng)戶(hù)節(jié)約利息成本2100萬(wàn)元。
——挖掘鄉(xiāng)土人情“信息”
全力推進(jìn)貸款方式信用化
近年來(lái)，沭陽(yáng)縣“空心村”“空心戶(hù)”現(xiàn)象一定程度削弱了農(nóng)商銀行人緣地緣優(yōu)勢(shì)和獲客能力，對(duì)此沭陽(yáng)農(nóng)商銀行多渠道充分挖掘當(dāng)?shù)卮寰余l(xiāng)土人情信息，輔助大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，將人情信息最大化“解讀”為信用數(shù)據(jù)。
做實(shí)“背靠背”問(wèn)卷，在問(wèn)卷中印證掌握真實(shí)信息。“背靠背”問(wèn)卷是授信的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。該行從每個(gè)村選聘若干誠(chéng)實(shí)守信、群眾認(rèn)可、熟悉村情的村民建立問(wèn)卷人庫(kù)，按照親屬回避原則，隨機(jī)選取3-5名問(wèn)卷人組建問(wèn)卷小組，對(duì)擬授信額度進(jìn)行逐戶(hù)評(píng)議，評(píng)議重點(diǎn)是授信人有無(wú)負(fù)面信息。通過(guò)“背靠背”問(wèn)卷，實(shí)現(xiàn)線下傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與線上大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)充分融合，保障了授信的精準(zhǔn)可靠。
充實(shí)“本土化”數(shù)據(jù)，在借力中批量獲取動(dòng)態(tài)信息。通過(guò)黨建共建、戰(zhàn)略合作、技術(shù)輸出等方式獲得外部數(shù)據(jù)主管部門(mén)支持，共享相關(guān)數(shù)據(jù)，推動(dòng)對(duì)農(nóng)戶(hù)標(biāo)簽化、多維度、連續(xù)性建檔跟蹤，提升畫(huà)像能力。
如，聯(lián)合縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織數(shù)據(jù)；聯(lián)手人壽保險(xiǎn)公司獲取在保人員信息，推出“農(nóng)保貸”專(zhuān)屬產(chǎn)品；聯(lián)合住建、水廠等機(jī)構(gòu)，發(fā)揮自身科技優(yōu)勢(shì)，通過(guò)技術(shù)輸出、為對(duì)方免費(fèi)研發(fā)管理系統(tǒng)，獲得其服務(wù)對(duì)象數(shù)據(jù)共享。
夯實(shí)“過(guò)程化”管控，在變化中甄別修正無(wú)效信息。以動(dòng)態(tài)化思維推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信息長(zhǎng)效化管理，對(duì)授信農(nóng)戶(hù)定期組織“回頭看”，研究推出授信檢驗(yàn)制度，及時(shí)作出針對(duì)性、有效性調(diào)整，實(shí)時(shí)反饋客戶(hù)授信情況，堅(jiān)決避免一授了之、服務(wù)斷檔。
針對(duì)年齡較大授信農(nóng)戶(hù)，及時(shí)提供轉(zhuǎn)授信支持，通過(guò)將到期授信轉(zhuǎn)到其子女名下，保障該戶(hù)授信有效延續(xù)。
針對(duì)分戶(hù)出去的無(wú)授信農(nóng)戶(hù)，及時(shí)采集信息，做好評(píng)議授信，保障授信空白及時(shí)填補(bǔ)。
針對(duì)農(nóng)村拆遷安置和集中居住區(qū)建設(shè)過(guò)程中發(fā)生的農(nóng)戶(hù)信息變化帶來(lái)的農(nóng)戶(hù)授信失真的情況，及時(shí)組織補(bǔ)授信，保障授信信息的真實(shí)反映。
——構(gòu)建魚(yú)水相依“信任”
全力推進(jìn)服務(wù)模式便捷化
在多年探索中，沭陽(yáng)農(nóng)商銀行與農(nóng)戶(hù)逐漸建立起了深厚的“魚(yú)水情”，伴隨農(nóng)戶(hù)金融需求的不斷變化，沭陽(yáng)農(nóng)商銀行主動(dòng)順應(yīng)形勢(shì)變化，推動(dòng)服務(wù)模式迭代更新，贏得了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的充分肯定和信任。
點(diǎn)面結(jié)合，宣傳持續(xù)深入。以老百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的文藝演出形式開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，將優(yōu)惠政策宣傳到“尋常百姓家”。通過(guò)政府會(huì)議平臺(tái)進(jìn)行集體政策講解、流程培訓(xùn)，從政府領(lǐng)導(dǎo)、機(jī)關(guān)單位負(fù)責(zé)人和村組干部開(kāi)始，爭(zhēng)取理解支持，發(fā)揮基層干部再宣傳、再引導(dǎo)的作用。
借助微信平臺(tái)、電臺(tái)、電視臺(tái)等線上媒介開(kāi)展不間斷政策、金融宣傳，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)正規(guī)接觸金融業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)離高利貸、套路貸、非法集資活動(dòng)。將包村人員聯(lián)系方式和服務(wù)承諾張貼到村部，主動(dòng)接受監(jiān)督評(píng)議，讓農(nóng)戶(hù)第一時(shí)間找到包村經(jīng)理。
疏通脈絡(luò)，服務(wù)網(wǎng)格化對(duì)接。按區(qū)域設(shè)立農(nóng)村事業(yè)部，逐村逐戶(hù)推進(jìn)“網(wǎng)格化”走訪服務(wù)，推動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)通”、金融服務(wù)站“村村通”、客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)“戶(hù)戶(hù)通”，織密金融服務(wù)網(wǎng)格，優(yōu)化固化走訪標(biāo)準(zhǔn)，建立“四個(gè)一”走訪機(jī)制，落實(shí)基層單位負(fù)責(zé)人、客戶(hù)經(jīng)理分層走訪、分類(lèi)維護(hù)責(zé)任，保證農(nóng)戶(hù)走訪包干制、全覆蓋、常態(tài)化，將政策宣傳、金融普及、需求響應(yīng)貫穿走訪過(guò)程。
同時(shí)扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)站標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，通過(guò)優(yōu)選站點(diǎn)、優(yōu)化管理，優(yōu)先將站點(diǎn)建到社區(qū)黨群服務(wù)中心以及重點(diǎn)商超等便民地點(diǎn)，借助農(nóng)村普惠金融服務(wù)站平臺(tái)，收集農(nóng)戶(hù)金融需求、完善檔案資料、及時(shí)提供精準(zhǔn)高效的服務(wù)支持，深耕好普惠金融最后“一公里”。
科技借力，業(yè)務(wù)線上化辦理。沭陽(yáng)農(nóng)商銀行率先自主建成了普惠金融云平臺(tái)項(xiàng)目，推動(dòng)數(shù)據(jù)云儲(chǔ)存、服務(wù)云上跑，可兼容農(nóng)戶(hù)大數(shù)據(jù)建設(shè)、授信系統(tǒng)、用信系統(tǒng)、季年檢系統(tǒng)等，取得十多個(gè)軟件著作版權(quán)；自主研發(fā)面向農(nóng)戶(hù)的“陽(yáng)光E貸”，實(shí)現(xiàn)全線上、純信用、低利率、高效率放貸，平均每筆授信用時(shí)36秒，平均獲貸一分半鐘，實(shí)現(xiàn)了“秒批”和“快用”，大幅提升了農(nóng)戶(hù)體驗(yàn)感和便捷度。
線上七個(gè)產(chǎn)品已發(fā)放3.7萬(wàn)戶(hù)31.85億元。該行順應(yīng)移動(dòng)化服務(wù)要求，打通線上貸款渠道，推出“運(yùn)營(yíng)小助手”平臺(tái)，實(shí)行移動(dòng)雙錄、現(xiàn)場(chǎng)辦公，讓駐村客戶(hù)經(jīng)理利用手機(jī)和移動(dòng)辦公工具上門(mén)服務(wù)，結(jié)合便攜式STM、智能POS等機(jī)具，上門(mén)一次性解決農(nóng)戶(hù)貸款、社保卡激活、手機(jī)銀行注冊(cè)、微信銀行開(kāi)通等一攬子金融需求，讓農(nóng)戶(hù)“一次都不用跑”，提升了服務(wù)半徑。
——基于長(zhǎng)期實(shí)踐“信心”
全力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控長(zhǎng)效化
經(jīng)過(guò)多年長(zhǎng)期實(shí)踐，沭陽(yáng)農(nóng)商銀行在農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控方面形成了一套行之有效的長(zhǎng)效做法，全縣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款不良率始終保持在0.06%以下。
定期“體檢”，堅(jiān)持分類(lèi)分策。定期組織授信季（年）檢，采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)相結(jié)合方式，綜合評(píng)價(jià)農(nóng)戶(hù)授信額度合理性，做好授信的增持減退。根據(jù)額度大小實(shí)施分類(lèi)檢驗(yàn)，其中對(duì)小額授信額度采取年檢和系統(tǒng)批量檢驗(yàn)方式，極大提升檢驗(yàn)效率。配套開(kāi)發(fā)授信檢驗(yàn)系統(tǒng)，有力保證授信動(dòng)態(tài)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)化解。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)授信檔案電子化、影像化以及系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置、客戶(hù)評(píng)級(jí)、模型策略數(shù)字化。
實(shí)施“豁免”，堅(jiān)持盡職無(wú)責(zé)。以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為載體，嚴(yán)格實(shí)施三臺(tái)分離，梳理全流程、各崗位盡職點(diǎn)，對(duì)每筆逾期貸款進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，因地制宜采取盡職免責(zé)、失責(zé)賠償和違規(guī)處罰三類(lèi)問(wèn)責(zé)方式。
明確規(guī)定只要按規(guī)操作，即使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和損失也不追究責(zé)任，并逐步形成了按月認(rèn)定、按季通報(bào)、按期處罰的操作模式，有力倒逼了各條線人員主動(dòng)合規(guī)、拒絕違規(guī)，建成了較為嚴(yán)實(shí)的人防戰(zhàn)線。2019年以來(lái)盡職免責(zé)1967人次。
黨建“搭臺(tái)”，堅(jiān)持融入鄉(xiāng)土。以黨建共建為抓手，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組簽訂合作協(xié)議，明確權(quán)利義務(wù)，實(shí)行組織共同建設(shè)、政策共同宣傳、農(nóng)戶(hù)共同服務(wù)，深度融入鄉(xiāng)村治理和新農(nóng)村建設(shè)，鞏固提升傳統(tǒng)人緣地緣優(yōu)勢(shì)。將普惠金融服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)到黨群服務(wù)中心，將客戶(hù)經(jīng)理包掛到村組，切實(shí)促進(jìn)了銀村聯(lián)動(dòng)和信息共享，村情民情的采集更加便捷高效。
正反“亮相”，堅(jiān)持誠(chéng)信培育。結(jié)合全縣信用縣創(chuàng)建工程，以“整村授信”為抓手，有序開(kāi)展信用戶(hù)、村、鎮(zhèn)評(píng)定工作，對(duì)評(píng)出的信用戶(hù)主動(dòng)提供信用貸款支持，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款?lèi)阂庥馄诘模瑓f(xié)調(diào)司法部門(mén)、鎮(zhèn)政府實(shí)施聯(lián)合懲戒，提升失信成本，達(dá)到懲治一個(gè)、震懾一片效果，以信用培育成果支撐農(nóng)戶(hù)小額信用貸款推廣。截至目前，該行共計(jì)評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)29個(gè)、信用村371個(gè)，信用村、鎮(zhèn)占比分別達(dá)到85%、81%。
農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的“沭陽(yáng)模式”，成功“貸”動(dòng)了鄉(xiāng)村、農(nóng)戶(hù)、銀行三方共同獲益，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。
從政府層面看，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的金融支持積極響應(yīng)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，帶動(dòng)了沭陽(yáng)縣鄉(xiāng)村花木、養(yǎng)殖、果蔬等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也改善了農(nóng)村信用環(huán)境，該縣3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個(gè)行政村躋身全國(guó)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)十億鎮(zhèn)億元村。
從市場(chǎng)層面看，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款持續(xù)激發(fā)和釋放各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體融資需求，有力引領(lǐng)農(nóng)戶(hù)走上創(chuàng)收致富路，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，“十三五”期間沭陽(yáng)縣23.1萬(wàn)農(nóng)民在農(nóng)戶(hù)小額信用貸款支持下如期實(shí)現(xiàn)脫貧。
從銀行自身發(fā)展看，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是鞏固和提升自身優(yōu)勢(shì)的有力載體，也是實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)突圍的有效工具，真正從經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)定位不偏、信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)。
來(lái)源：江蘇銀保監(jiān)局 宿遷銀保監(jiān)分局