在我國(guó)，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素不斷增加。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)與生俱來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是通往贏利的途徑。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，不是消極地有風(fēng)險(xiǎn)就躲，而是要積極采用風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仁侄螌で箫L(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱。
在信貸行業(yè)中，風(fēng)控的主要工作職能貫穿著整個(gè)后線系統(tǒng)，從貸前到貸中直至貸后，風(fēng)控人員該如何做到更好的風(fēng)險(xiǎn)控制。
貸前：即客戶申請(qǐng)進(jìn)件之前的初期審核——主要把控材料真實(shí)性，工作收入穩(wěn)定性，人際關(guān)系的合理性；
初期的審核主要從客戶所提供的材料獲取相應(yīng)的信息并驗(yàn)證其真實(shí)有效性，當(dāng)然還有重要的一部分是考察客戶的經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定性，這有利于把控客戶后期的償債能力及聯(lián)系人的可共償性。客戶前期材料可大致分為三大類：個(gè)人基本材料、征信報(bào)告及附加資產(chǎn)證明材料。其中征信報(bào)告主要看客戶的負(fù)債、信用記錄、個(gè)人基本信息變更頻率及近期征信查詢記錄等，從側(cè)面輔助判斷該客戶的綜合資質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)。
貸中：即客戶進(jìn)件后至合同生效前——主要從正面接觸客戶，了解借款用途的真實(shí)性及流程的合規(guī)性；
在這一過(guò)程，是整個(gè)風(fēng)控體系的重中之重，這是風(fēng)險(xiǎn)控制的最后一道防線，全方位的掌握及合理判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)的可控性。在接觸客戶的過(guò)程中，做到：望（觀察客戶的行為舉止）、聞（留意客戶的談吐習(xí)慣）、問(wèn)（詢問(wèn)客戶相關(guān)問(wèn)題）、切（針對(duì)可疑問(wèn)題深入探究）。
貸后：貸后風(fēng)控主要包括正常還款提醒、逾期催收策略、重新評(píng)估授信等。
1. 正常還款提醒和代扣
對(duì)于即將到期的還款，一般會(huì)通過(guò)短信、電話多次進(jìn)行還款提醒。比如，提前5天、2天、1天、0天進(jìn)行短信提醒，提前2天、1天、0天進(jìn)行電話提醒。這是很普通但又非常有效的還款策略。同時(shí)，還款一般支持第三方代扣，比如，用戶授權(quán)的第三方支付平臺(tái)會(huì)在還款日從指定銀行卡中劃扣本息，避免用戶忘記還款。
2. 到期未還款催收
貸后催收是貸后風(fēng)控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。催收模式主要包括自主催收、委外催收、自主和委外結(jié)合催收。一般在逾期30天后，催收難度增加，平臺(tái)一般會(huì)選擇委外催收。
同時(shí)，對(duì)于逾期用戶，平臺(tái)會(huì)上報(bào)芝麻分、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)欺詐數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
3. 重新評(píng)估信用
不管是正常還款、逾期還款，還是逾期未還款，一個(gè)周期結(jié)束后，需要重新給用戶進(jìn)行信用評(píng)估，并重新給出信審額度和利率，方便用戶進(jìn)行復(fù)貸或列入黑名單。
風(fēng)控就是在可控制的范圍之內(nèi)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制的四種基本方法是：風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留。作為一名風(fēng)控人員，除了要掌握基本的職業(yè)技能和金融行業(yè)知識(shí)之外，也應(yīng)該對(duì)所工作區(qū)域風(fēng)土人情跟市場(chǎng)要有一定的了解，所謂知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆！