-RONG KE YUAN-
在貸款過程中，簽訂貸款合同是必要的，這是對雙方的權(quán)利的保障、責(zé)任、義務(wù)的劃分。那么什么樣的合同是有效合同，無效合同，可變更或者可撤銷合同，以及效力待定合同，最后在合同，借據(jù)規(guī)范填寫需要注意哪些問題？
PART 01
合同的法律效力
合同的效力問題是指合同是否有效，有效合同對當(dāng)事人具有法律約束力，受法律的保護，無效合同則否。合同成立只是表明合同當(dāng)事人之間締結(jié)了合同，但是締結(jié)完畢的合同不一定符合法律規(guī)定，并在當(dāng)事人之間發(fā)生效力。易言之，合同成立不等于合同有效，只有滿足一定條件的合同，才能得到法律的認可，成為有效合同。因此，合同成立之后，其效力分為以下四種情形：有效合同、無效合同、可變更或可撤銷合同和效力待定合同。
PART 02
有效合同
我國《合同法》第44條規(guī)定依法成立的合同，自成立時生效。一個有效的合同應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
（1）合同主體合格。
（2）意思表示真實。
（3）合同內(nèi)容合法。
合同生效后，合同就具有法律約束力，當(dāng)事人就受到合同的制約。雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)按照合同的約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人如果不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任；受損害一方也可以向法院提起訴訟，或根據(jù)事先達成的仲裁協(xié)議（條款）向仲裁機構(gòu)申請仲裁，以保護自己的合法權(quán)益。
PART 03
無效合同
無效合同是不具有法律約束力和不發(fā)生履行效力的合同。有下列情形之一的，合同無效：
（1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同損害國家利益；
（2）惡意串通、損害國家集體或者第三人利益；
（3）以合法形式掩蓋非法目的；
（4）損害社會公共利益；
（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
合同無效后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果屬于當(dāng)事人惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的，因此取得的財產(chǎn)收歸國家所有或者返還集體或第三人。
PART 04
可變更或可撤銷合同
可變更或可撤銷合同是指已經(jīng)成立，但不能完全滿足生效要件而可以經(jīng)當(dāng)事人申請依法變更或撤銷的合同。有下列事由之一的，當(dāng)事人可以依法申請變更或者撤銷：
（1）因重大誤解訂立的；
（2）在訂立合同時顯失公平的；
（3）一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危使對方在違背真實意思情況下訂立。
PART 05
效力待定合同
當(dāng)事人訂立的合同某些方面不符合生效要件，但并不屬于無效合同或可撤銷合同，而是經(jīng)合同相對人催告，有關(guān)當(dāng)事人予以追認的，合同生效，否則合同無效。有以下情形之一的，合同效力待定：
（1）當(dāng)事人缺乏締約能力；
（2）當(dāng)事人缺乏代訂合同的資格；（3）當(dāng)事人缺乏處分能力。
PART 06
合同、借據(jù)規(guī)范填寫問題
個人信貸客戶經(jīng)理的日常工作要涉及大量的合同、借據(jù)。商業(yè)銀行和借款人之間是簽訂合同、借據(jù)來設(shè)立借貸法律關(guān)系，它們是信貸業(yè)務(wù)中最重要的法律文件。商業(yè)銀行防范法律風(fēng)險的手段也主要體現(xiàn)在合同條款的約定中。在實踐中，合同、借據(jù)填寫不規(guī)范尚比較常見。
例如，合同的基本要素如貸款日期、期限、用途、利率等填寫不完備，合同未明確約定利息支付的期限、抵押合同對抵押物約定不明確，借款借據(jù)的日期在簽訂合同之前，等等?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)注意，不規(guī)范填寫合同、借據(jù)對于商業(yè)銀行而言是一種操作風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)加以杜絕。另外，實踐中也常常出現(xiàn)信貸經(jīng)辦人員隨意單方涂改合同、借據(jù)的行為?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)知道，合同、借據(jù)的簽訂與更改應(yīng)是雙方法律行為，沒有對方當(dāng)事人的簽章確認，商業(yè)銀行單方面的更改是無效的。單方隨意涂改合同、借據(jù)，不但是無效，也容易埋下糾紛隱患。正確的做法是，如有應(yīng)刪改之處，應(yīng)由雙方簽章確認，或雙方重新簽訂新的相關(guān)文件。
END
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