臣財(cái)貸款網(wǎng)3月11日訊，最近，首付貸被監(jiān)管部門嚴(yán)查，不少中介和金融平臺(tái)都暫停了首付貸業(yè)務(wù)。有消息稱，“監(jiān)管部門將要求商業(yè)銀行對(duì)于住房貸款申請(qǐng)嚴(yán)格審查，如果首付資金來自高杠桿融資類貸款，則不應(yīng)發(fā)放貸款。”也就是說，想貸款買房，你或許不能再借首付貸了！
似乎，首付貸已經(jīng)成為過街老鼠，人人喊打。有人說，“反正我買房首付是不夠的，以前是向家里親朋好友借錢，現(xiàn)在向首付貸借錢，有啥區(qū)別呢，為啥國(guó)家就看我們借錢不順眼？”為什么這樣一個(gè)幫助購(gòu)房者交首付的好辦法，國(guó)家要嚴(yán)控呢？這要先從中國(guó)人的借錢習(xí)慣說起。
過去，如果你要買房，家里首付不夠，大多數(shù)人都不避諱向親朋好友借錢；如果跟你走得近的親戚、至交好友要買房，向你借錢，大部分人也都會(huì)出借。
大到買房、買車、裝修，小到買家具、買電腦、買手機(jī)，向親朋好友借錢，中國(guó)人可能都有過經(jīng)驗(yàn)。誰都有個(gè)資金周轉(zhuǎn)不靈的時(shí)候，借錢本是很普遍很正常的。過去，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，借錢必須找親友，找不著市場(chǎng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后，有需求就有創(chuàng)造，我們有了借錢的需求，市場(chǎng)上自然就會(huì)有滿足我們需求的產(chǎn)品。
為什么你必須用首付貸？
有一點(diǎn)值得注意，現(xiàn)在的購(gòu)房人為什么必須要用首付貸，難道親友不再愿意借錢給他了嗎？并不是購(gòu)房人的人緣差，親友才不愿借，這里面另有原因。
一、房?jī)r(jià)漲得太快，借遍親友也不夠
過去，你想買個(gè)房，親友湊湊錢，可能連貸款都不需要。現(xiàn)在，來一線城市打拼，房?jī)r(jià)比老家高好多倍，借遍親友，可能連首付都交不全。
二、獨(dú)生子女政策，親友變少了
70后有一定積蓄，買房不差錢；90后根本不想買房?，F(xiàn)在想買房的人而又差錢的，大部分是80后，而這批人正趕上獨(dú)生子女的一代，家里就一個(gè)孩子，而表親堂親同樣不多。假如你有幾個(gè)大你十來歲的哥哥姐姐，可能他們也會(huì)贊助你買房。因?yàn)楠?dú)生子女，你可以借錢的人少了很多。
三、投資多套房產(chǎn)，資金總是不夠用
也有人很貪心，看到別人買了房賺了錢，他就想，“我可不能錯(cuò)過這個(gè)歷史機(jī)遇，也買幾套房子賺更多錢。”這樣，“貪心不足蛇吞象”，他有再多的錢，也不夠了。
四、沒有利息，親友不愿意借了
過去，中國(guó)人缺乏理財(cái)意識(shí)，借錢也很少講利息。這其實(shí)是損害了出借人的收益，只是過去理財(cái)途徑少，大家沒有意識(shí)到?，F(xiàn)在，基金產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，誰家有閑錢都會(huì)拿去搞點(diǎn)投資理財(cái)。但親友可能抹不開面子主動(dòng)提利息，很多借款人也光顧著自己，沒有意識(shí)到親友的收益，仍然以為借錢可以不要利息，這就讓別人不愿意借錢給他了。
基于以上原因，很多人會(huì)選擇首付貸，雖然利息高點(diǎn)，但省去了煩心的面子問題，能借到的錢也比從親友那借的多。
國(guó)家為啥一定要治理首付貸？
首付貸這么方便，國(guó)家監(jiān)管部門為什么要針對(duì)首付貸，而對(duì)親友借錢沒有監(jiān)管呢？你可能想，“小編是不是傻？國(guó)家怎么會(huì)管親友借錢的事啊，這能有啥原因，有啥值得思考的呢？”
別小看了這里面的門道，國(guó)家對(duì)親友借錢也一直有監(jiān)管。比如，很多浙商、閩商在家族親友之間集資，辦公司開工廠，出借人與借款人之間會(huì)約定一個(gè)比銀行利息率更高的利息率。最高法院的司法解釋規(guī)定，民間借貸利率上限不得超過36%。也就是說，超出36%的那部分利息，借款人不還，出借人去法院告也不會(huì)勝訴。之所以有此規(guī)定，是為了限制民間盲目借款與投資：出借人成了放高利貸的，為了獲取高額利息，完全不顧借款人的還款能力就放貸；借款人以為有賺錢機(jī)會(huì)，不顧經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不計(jì)成本地借錢開公司搞投資。一旦公司的獲利渠道消失了，無法維持周轉(zhuǎn)，借款人沒錢賺，更沒錢還給出借人，大家一起倒霉。
現(xiàn)在，你是不是明白，民間集資開公司的事，跟買房人借首付貸買房有那么一點(diǎn)點(diǎn)相似呢？二者的相同點(diǎn)是，借款人要投資（買房也是一種投資），認(rèn)定該投資不會(huì)虧，自己本錢不夠，就找大伙借錢。關(guān)鍵在于不同點(diǎn)：對(duì)民間集資的監(jiān)管主要依靠利率；對(duì)首付貸的監(jiān)管除了利率，更注重金額。
因?yàn)楣镜墓潭ㄙY產(chǎn)價(jià)格比較穩(wěn)定，借款人還不上錢的主要因素是公司收益率抵不過高利貸利率，所以國(guó)家并不限制民間集資的借款金額，只是限制利率；而首付貸盡管利率稍高，但仍在正常浮動(dòng)范圍內(nèi)，借款人還不上錢或不愿意還錢的主要原因是房?jī)r(jià)波動(dòng)太厲害，投進(jìn)去買房的錢縮水嚴(yán)重。
首付貸發(fā)生違約的原因，第一就是房?jī)r(jià)波動(dòng)。房?jī)r(jià)上漲周期內(nèi)，買房需求增加，首付貸使用量迅速增加，反過來又推高了房?jī)r(jià)，而一旦房?jī)r(jià)下降，買房人投入的錢很少，覺得還貸不劃算，可能產(chǎn)生的結(jié)果是，既斷供銀行貸款、也不還首付貸款。當(dāng)然，目前這種違約尚未大面積發(fā)生，監(jiān)管部門只是出于警惕要加強(qiáng)監(jiān)管。
是否借錢給你，親友的審查更嚴(yán)格
為什么要格外警惕首付貸違約呢？這就要說到首付貸違約的第二個(gè)原因，對(duì)買房人的審查不嚴(yán)格。就拿首付貸跟親友借錢相比，很多人以為，“首付貸是由正規(guī)金融平臺(tái)審查，親友呢則是感情用事，人家搞金融那么懂錢，審查肯定比咱家里親戚嚴(yán)格多了啊。”
他們錯(cuò)了。事實(shí)上，對(duì)中國(guó)人來說，親友的審查，遠(yuǎn)比金融公司的審查嚴(yán)格得多。
自古以來，中國(guó)的商人是非常講信用的，如知名的晉商、徽商。但在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，一方面打破了傳統(tǒng)道德約束，另一方面沒有建立完善的現(xiàn)代法制。憑信用經(jīng)商的優(yōu)良傳統(tǒng)在今天并沒有被繼承下來。很多金融小貸公司，都是“趁勢(shì)而起”，本著“能撈一筆是一筆”的態(tài)度，并沒有長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，一旦氣候變天，他們也做好了跑路的準(zhǔn)備。
再?gòu)挠H友的角度來看。中國(guó)人特別重視家庭、血親關(guān)系，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。自古以來，在中國(guó)，家庭對(duì)個(gè)人的約束力量就格外強(qiáng)大。對(duì)任何一個(gè)家族成員，都可能有很多親戚跳出來說：“我是看著你長(zhǎng)大的。”因此，一個(gè)人的品行、性格、道德，是絕對(duì)瞞不過親友的。而任何一個(gè)生活在大家族中的人，也絕不敢跟這么一大圈人撕破臉皮。大家借給他錢，表面看起來是感情用事，其實(shí)是在經(jīng)過了對(duì)他多少年的考察之后所做的判斷。
因此，比起過去在大家族內(nèi)部借錢，首付貸的風(fēng)險(xiǎn)的確是高了，國(guó)家要監(jiān)管是有合理原因的。那么，有什么辦法，既能保證對(duì)首付貸的有效監(jiān)管，又能保障買房人的首付借款需求呢？
銀行應(yīng)開展首付貸業(yè)務(wù)？
來自平安銀行的廣東省某人大代表曾說，“央行征信系統(tǒng)沒有首付貸等產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，這意味著購(gòu)房者在辦理銀行抵押貸款時(shí)，銀行對(duì)其是否已申請(qǐng)了首付貸等產(chǎn)品不了解，存在一定的信息不對(duì)稱，增加了銀行授信的風(fēng)險(xiǎn)。”
這位代表指出了問題所在。首付貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不在于提供貸款，而在于提供首付貸的公司沒有把信息與銀行共享，銀行對(duì)貸款人不了解。解決這個(gè)問題，專車的例子可供借鑒。
乘坐專車的風(fēng)險(xiǎn)是司機(jī)水平、素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，專車公司是否能嚴(yán)格審核司機(jī)呢，監(jiān)管部門對(duì)此不放心。車公司把審核流程、標(biāo)準(zhǔn)等方面提交給監(jiān)管部門審查，并嚴(yán)格執(zhí)行、接受監(jiān)督，才能獲得專車運(yùn)營(yíng)牌照。所以，在首付貸問題上，監(jiān)管部門不能放任金融小貸公司自行制定標(biāo)準(zhǔn)，必須讓其接受監(jiān)督審查。
小編認(rèn)為，監(jiān)管部門既要在小貸公司身上想辦法，又要讓銀行與小貸公司聯(lián)動(dòng)起來。
銀行不提供首付貸服務(wù)，原因很簡(jiǎn)單，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)太大。購(gòu)房貸款有房子作抵押，消費(fèi)貸款周期短，而首付貸沒有抵押、周期又長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)自然高。北京銀監(jiān)局曾表示，“嚴(yán)禁借款人將消費(fèi)貸款挪用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。”
不可否認(rèn)的是，首付貸風(fēng)險(xiǎn)高、收益也高，銀行同樣可以擴(kuò)大利潤(rùn)。銀行本應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，不應(yīng)該“一刀切”地放棄首付貸市場(chǎng)。我認(rèn)為，在中國(guó)，因?yàn)橛昧耸赘顿J才違約的個(gè)例會(huì)有，但絕不可能大面積出現(xiàn)。
第一，首付貸占全部購(gòu)房款10%，商業(yè)貸款占70%。如果行情不好，就算不用首付貸，他也會(huì)因?yàn)樯虡I(yè)貸款而棄供斷供，首付貸的影響不大。第二，中國(guó)房?jī)r(jià)過高是事實(shí)，首付貸利息高，貸款并不劃算，大多數(shù)人都是為了自住，迫不得已才選擇首付貸，并沒有投機(jī)的打算。即使房?jī)r(jià)下跌，他們也依然會(huì)還貸，絕不會(huì)把房子給銀行，因?yàn)槭掷餂]有多余的積蓄再買房了。
從國(guó)家層面看，銀監(jiān)會(huì)也應(yīng)該放松管制，鼓勵(lì)銀行自主開展多種形式的存貸業(yè)務(wù)，使其風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。首付貸市場(chǎng)份額雖小，但也是塊可以掘金的寶藏。這就好像開采煤礦。我國(guó)的煤礦多是粗放型，采煤公司只挑地表比較容易的部分開采，而放棄地下深處大量的礦產(chǎn)資源，造成巨大浪費(fèi)。而發(fā)達(dá)國(guó)家采煤，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)和工具，可以做到地表和地下一起挖掘，不浪費(fèi)。銀行也是如此，別只顧著賺容易的錢，而應(yīng)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)提高自身的風(fēng)控、審核能力，去完善市場(chǎng)。
現(xiàn)在，國(guó)家監(jiān)管部門還處在對(duì)金融小貸公司的摸底調(diào)查階段。盡管小貸公司存在各種問題，但在有效治理后，它理應(yīng)成為市場(chǎng)的有效補(bǔ)充，不應(yīng)被“殺死”。小編建議，監(jiān)管部門在調(diào)查完畢后，把現(xiàn)有小貸公司首付貸也納入央行征信體系，不放過任何漏網(wǎng)之魚；站在銀行的角度，應(yīng)加強(qiáng)與小貸公司的合作，互通信息、互為補(bǔ)充，甚至可以適當(dāng)開展首付貸業(yè)務(wù)。
關(guān)注