《中國(guó)科技投資》汪下弟
除了銀行利息，建設(shè)銀行深圳分行合作方安田數(shù)據(jù)還要向客戶一次性收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)，此舉涉嫌違規(guī)，且用戶所有申請(qǐng)信息均需通過(guò)安田數(shù)據(jù)，或存泄露風(fēng)險(xiǎn)。
更甚，客戶申請(qǐng)建行煙商云快貸，不僅需要支付建設(shè)銀行利息，還需要支付安田數(shù)據(jù)的技術(shù)服務(wù)費(fèi)和第三方渠道的服務(wù)費(fèi)，在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)此舉并不合規(guī)，技術(shù)服務(wù)費(fèi)應(yīng)由建設(shè)銀行而非客戶承擔(dān)。另外，客戶申請(qǐng)建行煙商云快貸均需要通過(guò)安田數(shù)據(jù)，個(gè)人信息存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。
平臺(tái)云貸包裝術(shù)：貸款對(duì)象、金額均有大變動(dòng)
*建行煙商云快貸產(chǎn)品資料
建行煙商云快貸的貸款額度最高為50萬(wàn)元，非循環(huán)授信、一次性放款，還款周期為12期，該產(chǎn)品已于2020年12月28日正式上線。
《協(xié)議》顯示，安田數(shù)據(jù)向客戶推薦建設(shè)銀行深圳分行的平臺(tái)云貸貸款產(chǎn)品，即建行煙商云快貸的底層資產(chǎn)是建設(shè)銀行深圳分行的平臺(tái)云貸貸款產(chǎn)品。
*《安田惠商客戶技術(shù)服務(wù)協(xié)議》截圖
上述客服人員表示，“平臺(tái)云貸是高管授信業(yè)務(wù)，貸款對(duì)象是全國(guó)上市公司和預(yù)披露準(zhǔn)上市公司的高層管理人員，年齡18-60周歲；貸款條件是信用狀況良好，內(nèi)地居民（不含港澳臺(tái)），經(jīng)有關(guān)部門(mén)登記、有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所且持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上的。平臺(tái)云貸是以公司的名義貸款，但這筆貸款是在公司法人名下的?！?/p>
另外，平臺(tái)云貸貸款對(duì)資金用途沒(méi)有明確規(guī)定，客服人員稱(chēng)，客戶可以自己去網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，會(huì)有工作人員進(jìn)行詳細(xì)介紹。平臺(tái)云貸最高額度500萬(wàn)元，無(wú)需抵押物，借款人在建設(shè)銀行開(kāi)立保證金第三方存管賬戶的，采取信用方式辦理；借款人無(wú)法在建設(shè)銀行開(kāi)立保證金第三方存款賬戶的，采取保證方式辦理。
據(jù)以上分析可知，建設(shè)銀行與安田數(shù)據(jù)合作后，平臺(tái)云貸的貸款對(duì)象、貸款條件和金額均發(fā)生了較大變化，包裝之后的建行煙商云快貸的貸款對(duì)象主要為煙商店鋪法人，且貸款額度降至最高50萬(wàn)元。
數(shù)據(jù)公司涉嫌亂收服務(wù)費(fèi) 客戶數(shù)據(jù)存泄露隱患
《建設(shè)銀行煙商云快貸產(chǎn)品》資料顯示，客戶除了要承擔(dān)年化利率4.95%的貸款利息，還要另外支付3.65%的客戶技術(shù)服務(wù)費(fèi)，該技術(shù)服務(wù)費(fèi)按照貸款本金計(jì)算。
另外，《協(xié)議》亦規(guī)定關(guān)于客戶技術(shù)服務(wù)費(fèi)的收費(fèi)：實(shí)際放款本金金額*技術(shù)服務(wù)費(fèi)率（3.65%）。上述技術(shù)服務(wù)費(fèi)用在建設(shè)銀行平臺(tái)云貸放貸成功當(dāng)日支付，由安田數(shù)據(jù)委托第三方從客戶綁定的銀行賬戶中一次性全額扣收，一次性扣劃不足的，可以多次扣劃，直至客戶技術(shù)服務(wù)費(fèi)用足額扣收完畢為止。
上述技術(shù)服務(wù)費(fèi)由安田數(shù)據(jù)收取的情況也得到了第三方渠道商林凱（化名）的證實(shí)，林凱稱(chēng)，技術(shù)服務(wù)費(fèi)確實(shí)由安田數(shù)據(jù)收取。
上述網(wǎng)絡(luò)金融部工作人士還稱(chēng)，“技術(shù)服務(wù)費(fèi)的形式應(yīng)該是很久之前的模式，現(xiàn)在收取跟貸款相關(guān)的技術(shù)服務(wù)費(fèi)肯定不太合規(guī)。如果是合規(guī)的收費(fèi)，要引入擔(dān)保公司來(lái)收取擔(dān)保費(fèi)用，然后擔(dān)保公司和數(shù)據(jù)公司簽署相關(guān)協(xié)議，把數(shù)據(jù)公司的收益返給它?！?/p>
客戶本身是為了做一筆融資，中間機(jī)構(gòu)無(wú)論是合作方還是擔(dān)保公司，都可以合理收取相關(guān)收費(fèi)，比如銀行收取利息，擔(dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)。因?yàn)樵谙鄳?yīng)融資場(chǎng)景中，客戶向合法持牌機(jī)構(gòu)支付融資相關(guān)費(fèi)用是合規(guī)的。“但是技術(shù)服務(wù)本身就是提供融資便利性，一家公司在融資場(chǎng)景去收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)，是不太合規(guī)的”，該人士繼續(xù)分析道。
根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第五十一條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)除外。
安田數(shù)據(jù)并非保險(xiǎn)公司或者有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，收取客戶技術(shù)服務(wù)費(fèi)或涉違規(guī)。而安田數(shù)據(jù)在合同中約定且確實(shí)出現(xiàn)了收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)的行為，疑有違監(jiān)管規(guī)定。那么建設(shè)銀行作為安田數(shù)據(jù)的合作銀行，是否應(yīng)該承擔(dān)相關(guān)責(zé)任？
天眼查顯示，安田數(shù)據(jù)是通過(guò)大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算等技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供中小微企業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)范圍主要包括數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理；經(jīng)營(yíng)電子商務(wù)；信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)等。公司官網(wǎng)顯示，安田數(shù)據(jù)與新網(wǎng)銀行、平安銀行（000001.SZ）和建設(shè)銀行等均有合作。
在建行煙商云快貸的申請(qǐng)中，除了安田數(shù)據(jù)收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)，第三方渠道也要向客戶收取3%的服務(wù)費(fèi)。因此，客戶必須支付三筆費(fèi)用，建設(shè)銀行年化4.95%的利息、安田數(shù)據(jù)3.65%的技術(shù)服務(wù)費(fèi)和第三方渠道3%的服務(wù)費(fèi)，且后兩種費(fèi)用均需要一次性支付。
據(jù)林凱透露，其所在的第三方渠道公司是位于深圳市的一家信息技術(shù)公司，主要為藍(lán)領(lǐng)提供中國(guó)電信合約機(jī)優(yōu)惠購(gòu)機(jī)業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融服務(wù)公司，結(jié)合運(yùn)營(yíng)商話費(fèi)套餐保險(xiǎn)公司、銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，為客戶提供零利息、辦理手續(xù)快速簡(jiǎn)便的電信合約機(jī)手機(jī)分期產(chǎn)品。
建設(shè)銀行深圳分行、安田數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)公司之間已然形成了嚴(yán)密的合作鏈。
另外，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第八條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展。但是，在建行煙商云快貸申請(qǐng)過(guò)程中，銀行并非“獨(dú)立有效開(kāi)展”。
蘇筱芮進(jìn)一步表示，“在此類(lèi)案例中，小型數(shù)據(jù)公司并非大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭，銀行有能力把握核心風(fēng)控，也隨時(shí)可以就雙方的合作提出要求或選擇解約，但雙方應(yīng)當(dāng)厘清各自的權(quán)利義務(wù)，包括信息保護(hù)工作中的數(shù)據(jù)共享邊界與規(guī)范，不得侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。”