借款1000元一個星期要付出10元利息，貴嗎?


大多數(shù)人可能都覺得10元的利息并不算貴，但仔細算下來，這筆借款的年化利率已經(jīng)超過了50%，是一筆典型的高利貸。而這種超高年化利率的貸款廣泛存在于現(xiàn)在的現(xiàn)金貸行業(yè)中。


經(jīng)歷了近兩年爆發(fā)式的增長后，現(xiàn)金貸行業(yè)已達到萬億元的規(guī)模。缺乏監(jiān)管的野蠻生長使現(xiàn)金貸的超高利息、暴力催款、多頭借貸等問題逐漸暴露，也在近期引發(fā)了監(jiān)管的重拳。


12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》(下稱《通知》)，暫停新批設網(wǎng)絡(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司，開展對網(wǎng)絡小額貸款的清理整頓工作，并對網(wǎng)絡小額貸款公司的利率作出規(guī)定?！锻ㄖ访鞔_指出，各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。


《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中的第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。


這就意味著，法院只支持債權(quán)人對于年化利率在24%及以內(nèi)的標準，為借貸劃定了明確的紅線。而目前市場上存在的現(xiàn)金貸利率則普遍達到50%~200%，明顯高于24%的法律標準。


我們絕不能用“存在即合理”來解釋甚至高達200%的現(xiàn)金貸利率。從現(xiàn)金貸的用戶群體來講，他們基本上都是傳統(tǒng)金融服務無法覆蓋的低收入階層，顯性或隱性的超高現(xiàn)金貸利率可以說是趁人之危的掠奪，不合規(guī)也不道德。


但是，現(xiàn)在現(xiàn)金貸的業(yè)務模式基本是借款數(shù)額小、無抵押、無工作證明，也相應伴隨著違約率高、風控成本高，如果以24%的標準對現(xiàn)金貸利率作出一刀切的規(guī)定，大批網(wǎng)絡小貸公司的收益將難以覆蓋成本。


據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)貸市場上擁有網(wǎng)絡小貸牌照的公司有200多家，但從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺已經(jīng)超過2000家，眾多網(wǎng)絡小貸公司的存在說明公眾對這類短期小額融資服務存在需求。對現(xiàn)金貸利率的規(guī)定，筆者認為分層化比一刀切更為合理。比如，對于較長期(30天以上)、風險小的貸款利率可以規(guī)定不超過24%，這樣可以覆蓋機構(gòu)的經(jīng)營成本。而對于超短期、風險大的貸款，考慮到機構(gòu)面臨更大的經(jīng)營成本，可以適當放寬利率標準。否則，真實的需求無法通過正當?shù)那赖玫綕M足，也將不利于低收入階層的短期借貸需求。但在利率設置的過程中也要注意設置利息上限，不能將較寬松的利率空間與利滾利、高利貸畫等號。


除了設定合理的利率標準外，還要通過法律對現(xiàn)金貸平臺的操作加以明確約束。


首先，貸款平臺需要向借款人提供成本透明的標準合同，用統(tǒng)一規(guī)范、簡單明了的方式表述成本和利率?，F(xiàn)金貸的借款人通常屬于低收入或文化程度較低的群體，要防止現(xiàn)金貸平臺通過復雜、含糊的合同誤導和誘惑借款人。


再者，目前現(xiàn)金貸借款人涉及重復借貸、多頭借貸的比例較高。根據(jù)螞蟻金服研究院的數(shù)據(jù)，在最近10個月的時間里，現(xiàn)金貸市場多頭借貸的情況上升了1~2倍。多頭借貸意味著借款人通過在不同現(xiàn)金貸平臺上借新還舊，從較規(guī)范的平臺到不規(guī)范的平臺，從較低的利率到天價利率，往往造成一些不具備償還能力的借款人陷入債務危機，給整個現(xiàn)金貸行業(yè)累積“次貸”風險。


遏制多頭借貸需要在相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管下建立網(wǎng)絡借貸信息共享平臺和網(wǎng)絡借貸黑名單制度，使“老賴”式的借款人不能游走于各網(wǎng)貸平臺重復借款。這不僅是對現(xiàn)金貸借款人，也是對正規(guī)網(wǎng)絡小貸公司的保護。


從借款人角度來說，加強借款人金融常識教育，提升金融消費者的金融素養(yǎng)，也是整治網(wǎng)貸市場亂象不可缺少的環(huán)節(jié)。目前，我國仍有大量金融消費者無法比較準確地理解年化利率這個概念，不能計算一筆借款的真正成本，以至于最終通過利滾利、多頭借貸等形式造成債務困境，自己卻還全然不知。此外，金融消費者也應該樹立正確的金融消費觀，從實際出發(fā)，量入為出。