調(diào)控是為了消除泡沫，減少房產(chǎn)企業(yè)負(fù)債，穩(wěn)定房價，讓房產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展。銀行在此輪調(diào)控中起到了不可替代的作用，利用貸款杠桿減少不良房貸，控制樓市風(fēng)險。比如，多數(shù)銀行對二手房限貸或者停貸，一手房上浮了貸款利率等。

有些人感到疑惑和不解，二手房停貸和一手房上浮貸款利率，都沒有有效控制房價。二手房被市場“凍結(jié)”，有價無市，新房的購買者需要付出15-30%上浮的利息。如果提高首付款的比例，樓市也會降低風(fēng)險，并且保證銀行的利息收入。那么，銀行為什么寧愿上浮貸款利率，也不提高首付款降低風(fēng)險呢？

第一，購房門檻降低，銀行擁有更多的客戶

都知道如果提高首付款比例就會有效控制房價過快上漲，降低樓市風(fēng)險，炒房者成本增加，就會遠離炒房和投資。當(dāng)前樓市泡沫主要原因就是高杠桿貸款人數(shù)較多，據(jù)統(tǒng)計2021年第一季度，全國房產(chǎn)企業(yè)貸款規(guī)模已達到50萬億，個人房貸規(guī)模達到35.7萬億。如果提高首付比例，就會有很多人被拒之門外，對銀行的收入會有影響，也會失去很多客戶。只有降低房貸門檻，才會有更多的客戶，銀行也會選擇優(yōu)質(zhì)資源。

第二，利于銀行業(yè)務(wù)的開展，降低貸款成本

如果只是為了降低風(fēng)險而提高首付款和貸款門檻，銀行就會失去很多客戶，而且也會增加成本。因為對每一個客戶都需要認(rèn)真審核銀行征信、工資流水、所提供的材料還要辨別真?zhèn)?，有?dān)保和合伙購買人的購房者，會付出成倍的精力和時間。如果首付款很高，貸款的額度就少，銀行付出的勞動是一樣的。在保證貸款人信息真實的情況下，銀行愿意高杠桿貸款，減少成本，提高收入。

第三，適當(dāng)上浮利率，保證收入和降低風(fēng)險

為什么當(dāng)前銀行上浮房貸利率？因為隨著調(diào)控的深入，樓市的風(fēng)險加劇。銀行既要保持正常的業(yè)務(wù)，又要規(guī)避樓市風(fēng)險。所以，對部分二手房暫時停貸，一手房上浮利率擴大盈利空間。同時，彌補二手房停貸的影響，選擇能夠抵抗風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)房源。對于低收入而且工作不穩(wěn)定的購房者來說，增加利息支出是沉重的負(fù)擔(dān)，所以就會選擇觀望或者遠離樓市。銀行的選擇是保證收入，降低財務(wù)風(fēng)險。

如果在當(dāng)前購房，一定要首先查證自己的銀行征信，并且去貸款銀行驗證。根據(jù)工資流水和未來的收入，確定貸款額度，不要盲目高杠桿貸款。由于房貸利率上浮，需要額外支出部分利息，要精細(xì)計算，降低風(fēng)險。

01，首先確定當(dāng)前是否是購房良機，首付款按照多少比例合適？

當(dāng)前國家在“房住不炒”的政策下進行調(diào)控，二手房限制貸款，一手房利率上浮。如果買二手房，就得不到銀行貸款支持，全款買房雖然可以打折，對于一個家庭也是很大一筆支出，很少人能夠全款買樓。如果買新房，上浮的利息也是很大一筆支出，而且，一旦簽訂合同，利息的上浮一直到合同終止。購房前一定要精心計算，首付比例和每月的還貸金額。如果出現(xiàn)斷供，將會承擔(dān)很大的風(fēng)險。

02，因為征信和銀行流水有問題被拒貸，應(yīng)該如何處理？

在貸款前一定要去銀行查看自己的征信，然后去貸款的銀行打印工資流水，并且詢問工作人員，在確保貸款資質(zhì)和貸款額度上能夠順利通過。不查看這些資料，出現(xiàn)交了首付款銀行拒貸的現(xiàn)象，責(zé)任在自己，開發(fā)商不會退房，或者退房也要收取較高的違約金。如果購房前和開發(fā)商簽署協(xié)議，委托他們幫助協(xié)調(diào)貸款事宜，出現(xiàn)銀行拒貸的責(zé)任在開發(fā)商，讓他們想辦法幫助解決。

當(dāng)前房子難賣，開發(fā)商為了盡快回籠資金，對于不符合貸款條件的客戶實行“包裝”，讓購房者承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險?？赡軙峁┨摷僬餍拧y行流水資料，一旦被銀行審核發(fā)現(xiàn)，就會被納入征信黑名單，影響未來的生活和工作。還有的開發(fā)商知道你首付款不夠，讓你找擔(dān)保人就可以免首付。開發(fā)商墊付首付款，一旦出現(xiàn)斷供，你的擔(dān)保人就會替你還貸。所以，不明白的簽字堅決不要做。

當(dāng)前樓市處于調(diào)控最關(guān)鍵的時刻，購房者不要急于入市，等市場穩(wěn)定、方向明確的時候，再考慮買房。隨著保障性租賃住房和共有產(chǎn)權(quán)住房的推出，購房者有了多種選擇，現(xiàn)在則需要冷靜和慎重。