時(shí)至年關(guān)，汽車經(jīng)銷商瘋狂降價(jià)促銷，讓本來(lái)就有買車計(jì)劃的人們激動(dòng)不已。可必須要直面現(xiàn)實(shí)的一個(gè)問(wèn)題是，汽車不是個(gè)說(shuō)買就買的商品，其價(jià)格已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們?nèi)粘５馁?gòu)物開(kāi)銷。尤其是在這年關(guān)將至，年終獎(jiǎng)卻未至的情況下，買車的錢從哪來(lái)？
貸款！眾所周知，貸款購(gòu)車主要有以下三種形式：第一，銀行貸款；第二，廠商專屬金融貸款；第三，信用卡貸款購(gòu)車。而根據(jù)調(diào)研，在通過(guò)貸款買車的車主中，選擇通過(guò)大型銀行獲得貸款的占據(jù)6成以上。原因是大型銀行對(duì)于老百姓的友好度較高，一直都有著不錯(cuò)的信譽(yù)度。加之銀行網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋度廣，通過(guò)銀行獲得貸款是百姓心中的最佳路徑。
然而真正選擇貸款購(gòu)車的消費(fèi)者并不多。筆者走訪北京的一些汽車4S店發(fā)現(xiàn)，真正選擇貸款的消費(fèi)者占比不足20%。剩余超過(guò)80%的消費(fèi)者都會(huì)選擇全款購(gòu)車。這部分用戶放棄貸款購(gòu)車的主要原因是抵觸利息支出。
那么問(wèn)題來(lái)了，貸款買車真的就不劃算嗎？額外花銷到底有多少？帶著這樣的問(wèn)題，我們接下來(lái)就對(duì)國(guó)內(nèi)幾家大型銀行的車貸政策進(jìn)行一番解析。
●招商銀行-車購(gòu)易
招商銀行信用卡首頁(yè)為購(gòu)車貸款設(shè)置了專屬板塊，與多個(gè)汽車品牌都有合作，可以為消費(fèi)者提供低手續(xù)費(fèi)甚至零手續(xù)費(fèi)的貸款優(yōu)惠政策。從相關(guān)頁(yè)面可以看到，支持零手續(xù)費(fèi)貸款的車型非常多，包括雪佛蘭、奧迪、一汽大眾、一起豐田等多個(gè)品牌旗下的指定車型。
以東風(fēng)悅達(dá)起亞旗下的K4車型為例，首付比例大于等于40%時(shí)，貸款期限12個(gè)月即可享受0手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。首付大于等于30%時(shí)，可獲得24-36個(gè)月的貸款期限，客戶費(fèi)率均為10.5%。
| 貸款購(gòu)車實(shí)際首付明細(xì) 單位：元 | |
| 首付明細(xì) | 東風(fēng)悅達(dá)起亞-起亞K42014款1.8L自動(dòng)GLS |
| 市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià) | 148,800 |
| 優(yōu)惠幅度 | 18,000 |
| 成交價(jià)格 | 130,800 |
| 首付比例 | 50% |
| 首付車價(jià) | 65,400 |
| 貸款金額 | 65,400 |
| 車船使用稅 | 480 |
| 購(gòu)置稅 | 12,718 |
| 交強(qiáng)險(xiǎn) | 950 |
| 常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn) | 5,376 |
| 實(shí)際首付金額 | 84,924 |
| 全款購(gòu)車與貸款購(gòu)車的總支出對(duì)比 | ||||
| 全款購(gòu)車 | 12個(gè)月 | 24個(gè)月 | 36個(gè)月 | |
| 成交價(jià)格 | 150,324（含稅、保險(xiǎn)等費(fèi)用） | |||
| 客戶費(fèi)率 | 0 | 0 | 10.5% | 10.5% |
| 貸款手續(xù)費(fèi) | 0 | 0 | 6867 | 6867 |
| 購(gòu)車費(fèi)用總和 | 150,324 | 150,324 | 157,191 | 157,191 |
| 差價(jià) | - | 0 | 6867 | 6867 |
| 差價(jià)所占比例 | - | 0 | 4.5% | 4.5% |
由上表可以看出，全款購(gòu)車和貸款12個(gè)月購(gòu)車的總費(fèi)用是完全一樣的。而貸款24個(gè)月和貸款36個(gè)月的費(fèi)用支出均為6867元，完全可以承受。經(jīng)計(jì)算，貸款24個(gè)月和貸款36個(gè)月所需支付的差價(jià)所占總成交價(jià)格的比例僅為4.5%，平均到每年的利息，也僅為2.25%-1.5%，非常劃算。
小結(jié)：當(dāng)前招商銀行針對(duì)多個(gè)汽車品牌均有不錯(cuò)的貸款優(yōu)惠政策，但費(fèi)率各有不同。貸款12個(gè)月免手續(xù)費(fèi)的不在少數(shù)。在此，筆者推薦選擇12個(gè)月或36個(gè)月兩種貸款期限，相對(duì)更加劃算。
建設(shè)銀行-龍卡購(gòu)車分期
在建設(shè)銀行信用卡主頁(yè)我們看到，龍卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)同樣有著大量的合作商，可以為多個(gè)車型提供車貸業(yè)務(wù)。使用建設(shè)銀行這一業(yè)務(wù)，貸款額度最高可達(dá)50萬(wàn)元，同樣支持最長(zhǎng)36月分期還款。
以通用別克的昂科拉為例，首付至少為車價(jià)的30%，貸款總金額在7萬(wàn)元（含）以下時(shí)，可享受12期、18期免手續(xù)費(fèi)。貸款24期手續(xù)費(fèi)僅為2%，貸款36期手續(xù)費(fèi)6%。貸款總額超過(guò)7萬(wàn)元的話，手續(xù)費(fèi)率會(huì)有一定程度的上升，貸款12期、18期、24期、36期的費(fèi)率分別為1.5%、3.5%、5.5%、9.5%。我們以2015款昂科拉1.4T自動(dòng)兩驅(qū)都市精英型為例，對(duì)貸款所產(chǎn)生的額外開(kāi)支做一個(gè)計(jì)算。
| 貸款購(gòu)車費(fèi)用明細(xì) | |
| 首付明細(xì) | 昂科拉1.4T 自動(dòng)兩驅(qū)都市精英型 |
| 市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià) | 159,900 |
| 優(yōu)惠幅度 | 20,000 |
| 成交價(jià)格 | 139,900 |
| 首付比例 | 50% |
| 首付車價(jià) | 69,950 |
| 貸款金額 | 69,950 |
| 車船使用稅 | 420 |
| 購(gòu)置稅 | 13,667 |
| 交強(qiáng)險(xiǎn) | 950 |
| 常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn) | 5,650 |
| 實(shí)際首付金額 | 90,637 |
這臺(tái)1.4T 自動(dòng)兩驅(qū)都市精英型昂科拉的市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)為15.99萬(wàn)元，經(jīng)銷商可以提供2萬(wàn)元的優(yōu)惠。按照首付50%的貸款計(jì)劃，用戶需要貸款69.950元。這個(gè)額度幾乎是獲得12-18個(gè)月免手續(xù)費(fèi)的極限了（7萬(wàn)元以下）。
| 全款購(gòu)車與貸款購(gòu)車的總支出對(duì)比 | ||||
| 全款購(gòu)車 | 12~18個(gè)月 | 24個(gè)月 | 36個(gè)月 | |
| 成交價(jià)格 | 150,324（含稅、保險(xiǎn)等費(fèi)用） | |||
| 貸款額度 | 69,950 | |||
| 客戶費(fèi)率 | 0 | 0 | 2% | 6% |
| 貸款手續(xù)費(fèi) | 0 | 0 | 1399 | 4197 |
| 購(gòu)車費(fèi)用總和 | 160,587 | 160,587 | 161,986 | 164,784 |
| 差價(jià) | - | 0 | 1399 | 4197 |
| 差價(jià)所占比例 | - | 0 | 2% | 2.8% |
經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的計(jì)算可以看出，建設(shè)銀行所提供的針對(duì)別克昂科拉的貸款計(jì)劃非常優(yōu)惠，貸款12-18個(gè)月所需要的總花費(fèi)與直接全款購(gòu)車完全一致。即便是貸款24個(gè)月-36個(gè)月，優(yōu)惠幅度也是非常喜人。
小結(jié)：建設(shè)銀行針對(duì)別克昂科拉的貸款計(jì)劃優(yōu)惠幅度巨大，但遺憾的是，限額7萬(wàn)元才能享受到如此大幅度的低費(fèi)率。如果想多獲得一些貸款額度，手續(xù)費(fèi)會(huì)高出不少，在此并不作推薦。
平安銀行-新車貸款
在汽車行業(yè)有著先天優(yōu)勢(shì)的平安銀行，在貸款方面也與車企有著密切的合作。支持平安銀行新車貸款優(yōu)惠政策的品牌也非常多，包括奧迪、寶馬、奔馳、大眾、DS、東風(fēng)本田等。令人驚喜的一點(diǎn)是，消費(fèi)者除了購(gòu)買新車可以貸款外，購(gòu)買二手車也是可以通過(guò)平安銀行貸款的，且同樣會(huì)有一定幅度的優(yōu)惠政策。
以合作車型東風(fēng)本田杰德為例，在首付50%的情況下，可以獲得1年期的零利率。如果選擇兩年期貸款，其利率為4.88%，3年期的利率為5.99%。
| 貸款購(gòu)車費(fèi)用明細(xì) | |
| 首付明細(xì) | 本田杰德 2014款 1.8L 自動(dòng)舒適精英版 |
| 官方指導(dǎo)價(jià) | 157,800 |
| 優(yōu)惠幅度 | 14,000 |
| 成交價(jià)格 | 143,800 |
| 首付比例 | 50% |
| 首付車價(jià) | 71,900 |
| 貸款金額 | 71,900 |
| 車船使用稅 | 480 |
| 購(gòu)置稅 | 12,291 |
| 交強(qiáng)險(xiǎn) | 950 |
| 常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn) | 5,275 |
| 實(shí)際首付金額 | 90,896 |
如果通過(guò)平安銀行購(gòu)買一臺(tái)官方指導(dǎo)價(jià)為15.78萬(wàn)元的本田杰德自動(dòng)舒適精英版車型，4S店的優(yōu)惠幅度約為1.4萬(wàn)元。貸款50%，實(shí)際首付金額僅有9萬(wàn)元左右。略顯遺憾的是，貸款50%是這款車型的最高限額。
| 全款購(gòu)車與貸款購(gòu)車的總支出對(duì)比 | ||||
| 全款購(gòu)車 | 12個(gè)月 | 24個(gè)月 | 36個(gè)月 | |
| 成交價(jià)格 | 162,796（含稅、保險(xiǎn)等費(fèi)用） | |||
| 貸款額度 | 71,900 | |||
| 客戶費(fèi)率 | 0 | 0 | 4.88% | 5.99% |
| 貸款手續(xù)費(fèi) | 0 | 0 | 3508 | 4306 |
| 購(gòu)車費(fèi)用總和 | 162,796 | 162,796 | 166,304 | 167,102 |
| 差價(jià) | - | 0 | 3508 | 4306 |
| 差價(jià)所占比例 | - | 0 | 2.15% | 2.6% |
由上表得知，貸款12個(gè)月依然是最為超值的購(gòu)車方式。同時(shí)，貸款24個(gè)月以及36個(gè)月的費(fèi)率并不高，增加的開(kāi)支僅相當(dāng)于車價(jià)的2.15%和2.6%。月還款額度預(yù)算有限的朋友，可以考慮通過(guò)更長(zhǎng)的貸款期限，緩解還款壓力。
小結(jié)：深耕汽車行業(yè)多年的平安銀行，在購(gòu)車貸款方面也有著不錯(cuò)的優(yōu)勢(shì)。不但支持新車貸款，同時(shí)支持二手車貸款。不過(guò)針對(duì)不同車型，優(yōu)惠政策也有很大的不同。用戶心儀的車型是否有不錯(cuò)的貸款優(yōu)惠，還需親自查閱銀行官網(wǎng)。
全文總結(jié)：通過(guò)簡(jiǎn)單的計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)各大銀行對(duì)購(gòu)車貸款所收取的費(fèi)率還是非常低的。銀行與車企的合作能夠大幅降低費(fèi)率，甚至是提供無(wú)息貸款。這對(duì)于如今儲(chǔ)蓄習(xí)慣漸無(wú)的年輕人群來(lái)說(shuō)，吸引力是巨大的。此外，通過(guò)本文的分析，也打消了一些消費(fèi)者對(duì)購(gòu)車貸款會(huì)增加過(guò)多開(kāi)支的顧慮。其實(shí)即便有充足的儲(chǔ)蓄，依然可以選擇貸款的方式購(gòu)車。省下來(lái)的錢，投資一些金融產(chǎn)品，還能獲得一定的收益，相比一次性付清購(gòu)車全款更要?jiǎng)澦?。（搜狐汽車?/p>
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