隨著國(guó)家不斷深入改革，人們的生活水平以及日益增長(zhǎng)的對(duì)美好生活的需求逐漸推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，花樣百出的消費(fèi)信貸展現(xiàn)在了人們的眼前，而提供消費(fèi)信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)也由商業(yè)銀行逐漸增多到一些新興的金融機(jī)構(gòu)。如今個(gè)人消費(fèi)信貸正在影響著我們生活中的各個(gè)方面，滲透到了我們生活中的很多領(lǐng)域。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

隨著改革開放政策的不斷推行，中國(guó)加入了世貿(mào)組織這一舉動(dòng)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇使中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。隨著新理念的傳播，中國(guó)人民的消費(fèi)能力以及消費(fèi)理念都發(fā)生了一定的變化，推動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的飛速發(fā)展。由于國(guó)內(nèi)的種種制約性，個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展還是比較緩慢。但隨著亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，政府從政策上鼓勵(lì)之個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。在80年代提出的住房分期信貸也在這個(gè)時(shí)候迅速發(fā)展開來(lái)，拉動(dòng)了國(guó)民的需求，也推動(dòng)了房地產(chǎn)的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從萌芽到急速發(fā)展用時(shí)十分短暫，但是卻占據(jù)了人們生活中的一大部分，甚至在日常的旅游，教育行業(yè)也都占據(jù)了舉足輕重的地位，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了活力?？偟膩?lái)說(shuō)我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出了欣欣向榮的態(tài)勢(shì)。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題

1. 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理需加強(qiáng)

當(dāng)借貸人無(wú)法在規(guī)定時(shí)限內(nèi)及時(shí)付清本金息，就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信用風(fēng)險(xiǎn)一方面是由于借貸人資金管理不當(dāng)和收支不平衡導(dǎo)致沒(méi)有可供有效支配資金按時(shí)還款造成的，另一方面是由于借貸人在有資金可用于還款時(shí)，自身沒(méi)有很好的信用意識(shí)和習(xí)慣，將資金用于其他方面而不積極按約定還款。為了避免個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行在信貸審批時(shí)應(yīng)該對(duì)借貸人的還款能力進(jìn)行更加有效的評(píng)估，加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理。

2. 管理制度仍需完善

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，不少銀行選擇了降低擔(dān)保條件和標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致了銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)加大。大量的公司爭(zhēng)相效仿，不利于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。所以銀行不僅需要做好貸前的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，也要加強(qiáng)貸后管理工作。在銀行貸后管理工作中，最常出現(xiàn)的便是借貸人為躲避債務(wù)而失聯(lián)的情況。針對(duì)于借貸人失聯(lián)現(xiàn)象，可選擇合法合規(guī)的失聯(lián)修復(fù)平臺(tái)提供的服務(wù)。在符合相關(guān)法律法規(guī)的情況下，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，幫助銀行更高效地觸達(dá)失聯(lián)逾期客戶，降低銀行壞賬損失，保證銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)作。

3. 缺乏有效資產(chǎn)評(píng)估的評(píng)價(jià)體系

銀行在借款于借貸人的時(shí)候，往往需要借貸人提供擔(dān)保，一般是以不動(dòng)產(chǎn)比如房子來(lái)進(jìn)行抵押擔(dān)保的，但隨著時(shí)間變化這些不動(dòng)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值是處于不斷動(dòng)蕩的。當(dāng)債務(wù)人無(wú)法償還債務(wù)時(shí)，其抵押的房產(chǎn)變現(xiàn)是比較困難的，這樣一來(lái)銀行未必能夠從中獲取到足夠的資金來(lái)彌補(bǔ)受到的損失。

我國(guó)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，滲透到人們生活中的各個(gè)方面，我們?cè)谙硎苤@個(gè)業(yè)務(wù)帶來(lái)的便利時(shí)，也要明確認(rèn)識(shí)到相應(yīng)的弊端，在用戶的各種體驗(yàn)反饋中來(lái)不斷改進(jìn)，建立有效的資產(chǎn)評(píng)估體系，和信用體系，改正自身不足，才能更好的讓個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)走向正確的發(fā)展道路。

（本文節(jié)選自文章《個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題》）