那么今天買房系列的第三篇文章，我來介紹一下自己收集的個(gè)人征信的一些知識，關(guān)于個(gè)人征信報(bào)告是什么，怎么查，怎么看，如何提高個(gè)人征信等等。
我們通常說的個(gè)人征信報(bào)告，官方名稱是個(gè)人信用報(bào)告，是個(gè)人征信系統(tǒng)提供的最基礎(chǔ)產(chǎn)品，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，客戶在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會(huì)通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報(bào)告。說的直白一點(diǎn)，就是你借錢還錢的記錄。
查詢個(gè)人征信，一種方式是現(xiàn)場查詢，可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，攜帶個(gè)人身份證，在柜臺(tái)或者自助查詢機(jī)即可查詢。
根據(jù)征信中心的相關(guān)通知，截至2020年6月14日，只有以下銀行可以查詢個(gè)人征信報(bào)告：
以我常用的建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行為例，首先必須要登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行，登錄后在生活服務(wù)-特色應(yīng)用處有個(gè)人信用報(bào)告版塊。
進(jìn)入后，可以根據(jù)個(gè)人需要申請查詢，接收中國人民銀行征信中心返回的個(gè)人信用報(bào)告。
1.在網(wǎng)站首頁點(diǎn)擊“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”，進(jìn)入個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，點(diǎn)擊“馬上開始”。
2.如果是從沒有查詢過的，需要首先進(jìn)行用戶注冊，而如果之前注冊過直接登錄就可以了。
3.注冊信息時(shí)，按照提示的步驟逐步注冊，里面需要注意的是，會(huì)提示選擇一個(gè)短信接收時(shí)段，而這個(gè)接收的短信會(huì)用來后面完成信息注冊，所以記得接收短信。
4.完成注冊以后就可以登錄了，登錄后點(diǎn)擊左側(cè)“信息服務(wù)”下面的“申請信用信息”，選擇你需要查詢的信用信息，獲取動(dòng)態(tài)碼，提交即可。
說明：
個(gè)人信用信息提示：一句話的方式提示您在個(gè)人征信系統(tǒng)中是否存在最近5年的逾期記錄，也可通過發(fā)送短信代碼申請查詢。
個(gè)人信用信息概要：展示您的個(gè)人信用狀況概要，包括信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總統(tǒng)計(jì)信息。
個(gè)人信用報(bào)告：展示您個(gè)人信用信息的基本情況，包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細(xì)信息。
而通常既然我們查詢一次，就把所有內(nèi)容都選擇，從簡略到詳細(xì)的內(nèi)容都可以看到。
5.查詢結(jié)束后，會(huì)得到如下提示：
6.而此時(shí)，如果我們點(diǎn)擊左側(cè)的“獲取信用信息”，可以看到會(huì)提示我們信用信息查詢請求已提交，請?jiān)?4小時(shí)后訪問平臺(tái)獲取結(jié)果。在24小時(shí)后，我們獲得身份驗(yàn)證碼后就可以查詢了。
7.在大概24小時(shí)后，再次登錄個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，在 “獲取信用信息”界面選擇要查詢的內(nèi)容，輸入身份驗(yàn)證碼提交即可查詢。
如果手機(jī)未收到驗(yàn)證碼，可以點(diǎn)擊“未收到身份驗(yàn)證碼”，此時(shí)會(huì)再次向你的預(yù)留手機(jī)號碼發(fā)送一個(gè)驗(yàn)證碼。
說完個(gè)人征信報(bào)告怎么查，那么下面我們再來討論一下個(gè)人征信報(bào)告怎么看。查詢到的個(gè)人信用概要、報(bào)告等主要有以下三種：
個(gè)人信用信息提示：
這個(gè)如上所說，就是一句話提示有無逾期記錄及透支超期記錄。
個(gè)人信用信息概要：
概要主要是展示本人的貸款信息、貸記卡賬戶數(shù)以及逾期、透支數(shù)，還有公共記錄和查詢記錄，但沒有具體明細(xì)。
個(gè)人信用報(bào)告：
個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容就比較多了，我只是截了部分內(nèi)容，可以看到詳細(xì)的信用卡記錄、貸款記錄、公共記錄、機(jī)構(gòu)及個(gè)人的查詢記錄等等。
1.信息概要：分別匯總了賬戶數(shù)、未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)等信息，而如果這里有逾期記錄的話，就會(huì)影響信用評價(jià)。
2.賬戶數(shù)：指名下分別有幾個(gè)信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。可能看到信用卡數(shù)會(huì)嚇一跳，我哪來的那么多信用卡，實(shí)際上并不是，一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計(jì)算，所以信用報(bào)告顯示信用卡賬戶數(shù)為2，而實(shí)際上可能只有一張信用卡，這點(diǎn)在下面的信用卡明細(xì)里可以看到。
同時(shí)，你已經(jīng)銷戶的信用卡或者未激活的信用卡也會(huì)記錄在其中，同樣明細(xì)里能夠找到。
3.公共記錄：包含最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄，據(jù)說后續(xù)還會(huì)加入水電燃?xì)?、電信欠費(fèi)的記錄。
4.查詢記錄：反映信用報(bào)告被查詢的歷史記錄，顯示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過信用報(bào)告，展示內(nèi)容包括查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢原因。我們可以通過這個(gè)來查看，有沒有沒授權(quán)的單位查詢你的個(gè)人信用報(bào)告，避免個(gè)人信息泄露。
說到這里，你應(yīng)該已經(jīng)知道個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容了，那么我們來總結(jié)一下，哪些情況會(huì)影響個(gè)人征信。根據(jù)日常遇到或者網(wǎng)上總結(jié)的信息來說，大概有以下五種情況：
1.連續(xù)三個(gè)月逾期還款或者累計(jì)六次逾期還款；
2.逾期未還；
3.征信查詢過多（半年內(nèi)被查詢超過6次，這就告誡我們不要一次性或短時(shí)間內(nèi)申請?zhí)嘈庞每ǎ?/p>
4.信用卡透支過多；
5.大額消費(fèi)貸未結(jié)清（主要是嚴(yán)防申請消費(fèi)貸用來付首付）。
所以說，如果某天發(fā)現(xiàn)自己忘記及時(shí)還信用卡了，超期了兩三天才還，你可能緊張會(huì)不會(huì)影響個(gè)人征信。現(xiàn)在看看上面的情況就知道僅僅一次對征信的影響不大，當(dāng)然如果還是不放心可以致電信用卡客服，說明情況，一般銀行看你的還款記錄良好是可以銷掉你的逾期還款記錄的。
近兩天最新的新聞是，據(jù)說花唄要接入個(gè)人征信了，花唄的功能其實(shí)與信用卡相同，以前經(jīng)常延期還款或者賴著不還的朋友們就要注意了，這次不還就不是馬爸爸來找你了，而是你的個(gè)人征信上就會(huì)有黑點(diǎn)了。
或許你還要說，那我不貸款、不辦信用卡不就行了，這樣我的征信不就沒問題了么。這個(gè)問題當(dāng)然是不，不說我們?nèi)粘Ｖ匈I房、買車、裝修等離不開貸款，就說現(xiàn)在手上沒有信用卡的人可能也很少了。
再把個(gè)人征信作為積分來舉例，如果你不申請貸款、信用卡，你的個(gè)人征信可能就是保持在0分，逾期還款或者逾期未還每1筆扣1分，而良好的還款記錄每還1筆加1分。那么時(shí)間一長，當(dāng)然是有良好還款記錄的人的個(gè)人征信比較好，銀行看到良好的還款記錄也會(huì)比較放心批貸款，這樣的情況尤其是在銀行縮緊貸款審批的情況下尤為重要。就好像2016年左右，當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)成交量大，買房批貸款的難度大、時(shí)間長，而還款信用良好的人貸款獲批概率就會(huì)比較高，用一句老話說就是“好借好還，再借不難”。
2020年1月20日央行二代征信系統(tǒng)上線，新的個(gè)人信用報(bào)告除了增加公共記錄外，還將共同借款的信息也納入到其中，如果家庭中的一方作為主借人申請了貸款，另一方作為共同還款人，相關(guān)的信息也是可以在個(gè)人信用報(bào)告中看到的。這就告誡我們，不光要注意自己的，還要注意家庭成員的征信信息。
說完哪些情況會(huì)影響個(gè)人征信，我們再來總結(jié)一下，怎么維護(hù)良好的信用記錄呢？
1.認(rèn)真履約，保持良好記錄，記清日期，按時(shí)足額還款，不要逾期；
2.申請信貸業(yè)務(wù)，綜合考慮自身收入和負(fù)債情況，不要過度負(fù)債；
3.確保個(gè)人信息準(zhǔn)確，信息有變，立即通知銀行；
4.逾期發(fā)生，立即還款為上，而且保持信用卡繼續(xù)使用，不要立即銷戶，重新積累好記錄；
5.關(guān)心自己的信用記錄，定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，出現(xiàn)問題，早提異議糾正，而且注意防范未經(jīng)授權(quán)的機(jī)構(gòu)查詢本人的信用報(bào)告，防范被“冒名”貸款；
6.身份證件妥善保管，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途，身份信息不要隨意提供給他人；
7.保管好個(gè)人信用報(bào)告，不要隨意丟棄信用報(bào)告，在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存的信用報(bào)告要及時(shí)刪除，也不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；
8.不要輕易為他人擔(dān)保，以防為別人的逾期行為擔(dān)責(zé)。