加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研，及時(shí)準(zhǔn)確掌握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)；強(qiáng)化對(duì)企業(yè)關(guān)聯(lián)方的調(diào)查，謹(jǐn)防“明星企業(yè)”的過度授信；提升小微企業(yè)貸款的精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)對(duì)信貸資金的全流程監(jiān)控，確保信貸資臣財(cái)貸款網(wǎng)向明確。
針對(duì)轄內(nèi)小微企業(yè)不良貸款快速上升的現(xiàn)狀，安徽銀監(jiān)局選取了轄內(nèi)16個(gè)市2012年7月至今年4月新發(fā)生不良貸款的32家小微企業(yè)進(jìn)行了典型調(diào)查。
32家樣本企業(yè)中，制造業(yè)19家、批發(fā)零售業(yè)10家、房地產(chǎn)業(yè)2家、建筑業(yè)1家，不良貸款新發(fā)生額分別為3.32億元、3.94億元、0.57億元和0.15億元，分別占樣本企業(yè)不良貸款總額的41.6%、49.38%、7.14%和1.88%。
從調(diào)查樣本看，小微企業(yè)貸款不良成因主要如下：一是近一半新發(fā)生不良貸款受關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響。馬鞍山常通金屬材料有限公司等3家鋼貿(mào)企業(yè)受外地關(guān)聯(lián)企業(yè)影響，形成不良貸款36800萬(wàn)元，占32家樣本企業(yè)不良貸款總額的46.06%。
二是兩成新發(fā)生不良貸款受外部經(jīng)濟(jì)下行影響。安徽金田通信科技實(shí)業(yè)有限公司等12家企業(yè)受行業(yè)不景氣影響，形成不良貸款金額16556萬(wàn)元，占32家樣本企業(yè)不良貸款總額的20.72%。
三是超一成新發(fā)生不良貸款源于企業(yè)盲目擴(kuò)張?jiān)斐少Y金鏈斷裂。安徽康輝藥業(yè)有限責(zé)任公司等5家制造業(yè)企業(yè)因前期擴(kuò)張過快，影響企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)，最終形成不良貸款8868萬(wàn)元，占32家樣本企業(yè)不良貸款總額的11.10%。
四是近一成新發(fā)生不良貸款涉足民間借貸。淮北新橋汽車貿(mào)易公司等5家企業(yè)因涉足民間貸款，形成不良貸款金額6795萬(wàn)元，占32家樣本企業(yè)不良貸款總額的8.51%。
五是近一成新發(fā)生不良貸款受上下游客戶影響。池州華天汽貿(mào)有限公司等4家樣本企業(yè)由于目標(biāo)客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題導(dǎo)致新發(fā)生不良貸款金額6898萬(wàn)元，占32家樣本企業(yè)不良貸款總額的8.64%。
從全國(guó)范圍內(nèi)的在小微企業(yè)不良貸款形成，可以總結(jié)出以下四個(gè)因素：
1、“銀行的錢是國(guó)家的”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的重要思想根源；
2、借款人信用觀念不強(qiáng)，償債能力太低，是導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的客觀原因；
3、銀行經(jīng)營(yíng)管理水平不高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)，是導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的主要原因；
4、黨政部門的行政干預(yù)，財(cái)政等部門的擠壓，是導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的重要外因。
從這些樣本中可以看出小微企業(yè)不良貸款的共性問題，也提醒我們：一是加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研，及時(shí)準(zhǔn)確掌握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。二是強(qiáng)化對(duì)企業(yè)關(guān)聯(lián)方的調(diào)查，謹(jǐn)防“明星企業(yè)”的過度授信。三是提升小微企業(yè)貸款的精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)對(duì)信貸資金的全流程監(jiān)控，確保信貸資臣財(cái)貸款網(wǎng)向明確。