交通銀行1日發(fā)布公告,從今年11月1日起,對(duì)提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。公告顯示,個(gè)人按揭類貸款(包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款)及個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi)),提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn),補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上,各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

貸款是銀行與客戶之間建立的契約關(guān)系,雖然協(xié)議文本都是以銀行為主,客戶都是被動(dòng)接受銀行提出的各種要約。如果不同意,就有可能無法從銀行獲得資金支持。但是,不管怎么說,客戶在與銀行辦理相關(guān)手續(xù)時(shí),銀行還是會(huì)把協(xié)議條款呈現(xiàn)給客戶,讓客戶同意后再簽訂貸款協(xié)議的,可以認(rèn)為是你情我愿的,而不昰單方面行為,總體還算公平。

但是,就提前還貸收取違約金或補(bǔ)償金來看,感覺就不那么公平了。因?yàn)?,提前還貸看起來使銀行的利息減少,實(shí)際上,銀行不僅沒有吃虧,反而獲得了更多利益。要知道,房貸大多實(shí)行的是先息后本。也就是說,客戶在前幾年償還的貸款中,主要償還的是利息。如果測(cè)算一下,所償還貸款的利率高得嚇人。拿了高利息,還說自己吃虧,還要向客戶收取提前還款補(bǔ)償金,有這樣打算盤的嗎?

不僅如此,客戶提前還款之后,銀行又可以拿著這部分資金進(jìn)行新的貸款發(fā)放,獲得更多利息,又何樂而不為呢?為什么要認(rèn)為銀行吃虧了呢?退一步講,如果客戶提前償還的這部分貸款,既向客戶收取補(bǔ)償金,在再次放貸時(shí),能否依據(jù)形成的貸款利息,也給客戶相應(yīng)補(bǔ)償呢?如果能夠做到,當(dāng)然是可以的。否則,就是不公平啊。甘蔗不能兩頭甜,好的都給銀行一家享受,差的則要留給客戶,讓客戶來承擔(dān),這樣的操作方式,完全與市場(chǎng)公平不符。

實(shí)際上,銀行并不是自己養(yǎng)活自己,而是客戶養(yǎng)活銀行,包括企業(yè)客戶、居民客戶,都是銀行的衣食父母,為什么非要與衣食父母爭利呢?更何況,現(xiàn)在提前還貸的比例并不高,能夠提前還貸的,都是經(jīng)濟(jì)條件改善后,想減輕一點(diǎn)自己的經(jīng)濟(jì)壓力,減少一點(diǎn)利息支出,而不是想與銀行爭利。如果客戶全是會(huì)做生意的,是絕對(duì)不會(huì)提前還貸的,用這些錢去賺更多的錢,該是多好的事??墒牵褪堑貌坏姐y行的理解和幫助,非要在提前還貸時(shí)收取補(bǔ)償金,就算這筆錢數(shù)量不是很大,也可以認(rèn)為是民脂民膏,實(shí)在不可取啊。

如果銀行能夠調(diào)整一下經(jīng)營思路和本息償還方式,每年都能按照等額本息償還,亦即在約定期限內(nèi),按照將本金和利息都均衡分?jǐn)偟矫總€(gè)月,而不是現(xiàn)在的前息后本、前面主要償還利息、后面才是償還本金,那么,提前還貸時(shí),收取一些補(bǔ)償金是合理的。否則,就是霸王條款,是極不合理的,是嚴(yán)重?fù)p害客戶利益的。銀行絕對(duì)不能用這樣的方式與民爭利,更不能用這樣的方式傷害原本就已經(jīng)是“房奴”的普通居民。

用信用給開發(fā)商背書,讓購房者通過按揭貸款信任開發(fā)商,銀行也從中獲取大量利益。當(dāng)開發(fā)商資金鏈斷裂,出現(xiàn)爛尾等問題,購房者利益沒有保障時(shí),銀行不僅不給購房者撐腰,反而在購房者想停貸時(shí),可能通過法律手段起訴有房貸的購房者,讓購房者利益得不到保障。而當(dāng)購房者為了省點(diǎn)錢,希望提前還貸時(shí),還要收取補(bǔ)償金,銀行在“房事”方面到底扮演的是什么樣的角色呢?