隨著中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，“貸款”對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)已經(jīng)不陌生了，目前車貸、房貸等已成為很多朋友選擇。除了個(gè)人住房貸款之外，汽車貸款應(yīng)該是大家接觸的比較多的一種貸款產(chǎn)品，很多人是通過(guò)貸款買車來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的汽車消費(fèi)需求，也有很多人雖然沒買車，但是日常中偶爾都會(huì)看到或聽到一些，多少會(huì)有一些了解，但可能了解的不是很多。今天我們主要來(lái)聊一聊車貸，讓大家對(duì)更全面的了解汽車貸款。
車貸其實(shí)本質(zhì)上與房貸沒有什么區(qū)別，市面上大致有三種基本形式，其中等額本息和等額本金是大家比較熟悉的貸款方式，第三種方式很多人比較陌生，這種就是現(xiàn)金分期。
下面我來(lái)簡(jiǎn)單介紹這三種形式：
1、等額本息：就是每月的還款額相同，本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變。
2、等額本金：每月的還款額不同，還款逐月遞減的狀態(tài)；它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這種方法第一個(gè)月的還款額最多 ，然后逐月減少，越還越少。
3、現(xiàn)金分期：是按照等額還本金，無(wú)需支付利息，只需每月支付手續(xù)費(fèi)。
以貸款14萬(wàn)，期限兩年，月利息0.39%為例，這三種形式中：等額本息方式連續(xù)24個(gè)月，每月還款6121.95元，利息總額：6926.8元；等額本金方式首月還款6379.33元，逐年遞減，最后一個(gè)月5856.08元，利息總額：6825元；現(xiàn)金分期方式連續(xù)24個(gè)月，每月本金5833.33元，手續(xù)費(fèi)406元，每月還款6239.33元，按照月利率 = 當(dāng)月還款手續(xù)費(fèi)/當(dāng)月剩余本金分解算法，首月利息0.29%，而最后一個(gè)月的利息可達(dá)到6.96%，利息總額達(dá)到9744元。
看完以上數(shù)據(jù)對(duì)比大家都能看出現(xiàn)金分期表面看似便宜，給人一種更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的假象，誤導(dǎo)客戶把首期利率看出整個(gè)過(guò)程的真實(shí)利率，使客戶選擇現(xiàn)金分期，實(shí)際不管是利息總額還是利率方面都是比前兩種更高。
一般來(lái)說(shuō)，汽車商家為推動(dòng)整車銷售額，每年都會(huì)有對(duì)貸款買家有貼息行為，即用戶在買車時(shí)汽車廠家為顧客支付部分或全額貸款利息，因此，如果銷售廣告中有購(gòu)車“0利息”是真的，那么對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)是很實(shí)惠的，畢竟一方面節(jié)省了首付，另一方面利息也免了；
但有一種情況大家就要注意了，很多經(jīng)銷商會(huì)對(duì)貸款買車顧客額外收取“手續(xù)費(fèi)”，費(fèi)用的收取方式就差異比較大，約為貸款金額的1%~3%，這就需要顧客仔細(xì)衡量，計(jì)算手續(xù)費(fèi)是否劃算。這就是4S店常見策略，先拋出較低裸車價(jià)，再通過(guò)附帶金融服務(wù)提升利潤(rùn)，而對(duì)于銷售者來(lái)說(shuō)提成也相應(yīng)更高。