今年初，萬能險結(jié)算利率普遍走低，銀行理財產(chǎn)品收益率逐漸回升，各險企在銀行推出的銀保產(chǎn)品普遍強化宣傳“保單質(zhì)押貸款”這一功能，以增強產(chǎn)品的流動性。
半年還款利息
最高達6.5%
保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。對保險公司來說，其有違約風(fēng)險小、收益相對高、現(xiàn)金流穩(wěn)定等優(yōu)點。
對于投保人來說，在財務(wù)上需要短期周轉(zhuǎn)資金的投保人，保單質(zhì)押貸款既可以有助于解決投保人短期財務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險合同的效力，按照合同約定得到保險保障。
從各險企官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)來看，目前各險企保單貸款利率徘徊在5.5%上下。比如，中國人壽近期發(fā)布的《關(guān)于保單服務(wù)相關(guān)利率的公告》顯示，自2018年12月30日起，公司保單借款基準(zhǔn)年利率為5.5%。北大方正人壽也公告稱，自2019年1月1日起至2019年6月30日，保單貸款及欠交保險費的利息按年利率為5%計算。此外，中意人壽發(fā)布公告稱，自今年1月1日起，保單貸款（含自動借款）年利息率為6%。
例如，在農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)銷售的一款安邦人壽的“安邦樂盈兩全保險（萬能型）條款”提到，在本主險合同有效期內(nèi)，經(jīng)被保險人書面同意，投保人可以申請并經(jīng)本公司審核同意后辦理保單質(zhì)押貸款。貸款金額不得超過申請時本主險合同保單賬戶價值扣除各項欠款后余額的80%，每次貸款期限最長不超過6個月，貸款利率在貸款協(xié)議中載明，計息方式為日復(fù)利。貸款本息在貸款到期時一并歸還。若到期未能足額償還貸款本息，則所欠的貸款本金及利息將作為新的貸款本金計息。
保單質(zhì)押貸款
也要防止風(fēng)險
在監(jiān)管“保險姓?！币约案麟U企推動長期保障型產(chǎn)品背景下，通過保單質(zhì)押來增強產(chǎn)品的流動屬性無疑具有優(yōu)勢，這也是去年以來險企保單質(zhì)押快速發(fā)展的一大原因。
除上述風(fēng)險之外，近期監(jiān)管層也多次發(fā)布風(fēng)險提示。例如，近期深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費提示》稱，發(fā)現(xiàn)有不法分子通過竊取保險消費者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質(zhì)押貸款進行詐騙，這些違法行為嚴重影響了保險市場秩序，造成了惡劣影響。深圳銀保監(jiān)局提示投保人，在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)該注意防范以下幾大風(fēng)險：
一是根據(jù)自身實際資金需求謹慎選擇質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)需要支付利息，而且有可能對自己保單的保障權(quán)益產(chǎn)生潛在影響。
二是務(wù)必仔細閱讀合同條款，無論是通過柜面渠道還是電子化渠道辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，都應(yīng)該認真確認自己的權(quán)利義務(wù)，切不可在未看清條款的情況下草率簽字或點擊“確認”。
三是通過電子化渠道辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時要注意保護信息安全，防止賬戶密碼和電子證書被竊取盜用。如果沒有貸款的業(yè)務(wù)需求，就不要開通賬戶的相應(yīng)權(quán)限。
四是辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)后要注意做好資金規(guī)劃，及時按合同約定歸還貸款本息，避免對自己保單的保障權(quán)益造成不利影響。
實際上，就在深圳銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示之前，銀保監(jiān)會也提醒投保人：發(fā)現(xiàn)非保險機構(gòu)工作人員通常會以“保單分紅”、“保單升級”、“贈送禮品”、“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系保險消費者，在取得消費者信任后，貶低消費者已購買的保險產(chǎn)品價值，誘導(dǎo)辦理退?；虮钨|(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財產(chǎn)品”，此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資。