發(fā)生在小吳身上的事情并不是個(gè)例。近期，一組登上微博熱搜的數(shù)據(jù)顯示，全國有1.75億“90后”，其中只有13.4%沒有借錢，而86.6%的“90后”都接觸過信貸產(chǎn)品?！笆謾C(jī)號就能借款、萬元日息低至一瓶水、還不上可分期……”極具誘惑的夸大宣傳正誘導(dǎo)年輕人打開過度借貸的“潘多拉魔盒”，令人警醒。
近段時(shí)間，銀保監(jiān)會會同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》;人民銀行召開會議，要求嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債。雖然監(jiān)管部門一再發(fā)布相關(guān)提示和要求，但部分互聯(lián)網(wǎng)平臺依然使出各種花招，誘導(dǎo)消費(fèi)者分期付款或辦理小額貸款。
千方百計(jì)“貸”給你
每到“雙11”“618”等大促季，這些平臺就會自動給用戶臨時(shí)提額。尤為值得注意的是平臺的算法跟蹤。不少互聯(lián)網(wǎng)平臺可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，監(jiān)測分析用戶在網(wǎng)上留下的搜索、消費(fèi)、瀏覽記錄等，有針對性地對用戶進(jìn)行商業(yè)營銷。
那么，有多少人在用這些平臺借錢？據(jù)58金融發(fā)布的《2020上半年消費(fèi)金融接納度報(bào)告顯示》，電商類產(chǎn)品在分期人群中的滲透率高達(dá)79%，這些產(chǎn)品，尤為受到“90后”“95后”以及“00后”用戶的喜愛。花著“明天的錢”過日子已經(jīng)成為部分年輕人的生活常態(tài)。
網(wǎng)貸“套路”多給生活埋下隱患
沒錢租房子，可以用租金貸；沒錢買手機(jī)，可以打白條；沒錢做醫(yī)美，可以分期付。曾經(jīng)遙不可及的商品、服務(wù)變得唾手可得，一些年輕人貸款成癮、超前消費(fèi)，也給自己的生活埋下隱患。
據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計(jì)，涉網(wǎng)貸糾紛案件的被 告近六成為35歲以下青年。北京市第二中級人民法院在通報(bào)中披露，網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20至30歲，不少是剛?cè)肼毜拇髮W(xué)畢業(yè)生。
網(wǎng)絡(luò)信貸良莠不齊，存在很大的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。一些網(wǎng)貸平臺，雁過拔毛、巧立名目，讓借款人防不勝防。特別是，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，如今各個(gè)網(wǎng)貸平臺套路越來越隱蔽，除了會員費(fèi)、違約保險(xiǎn)、旅游券，有的還以管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種名義扣除借款人的費(fèi)用。無需抵押擔(dān)保、“萬元日息2元起”，成為不少借錢廣告的主打賣點(diǎn)，但實(shí)際年化利率一般在10%以上。
據(jù)統(tǒng)計(jì)， 360借條，度小滿、微眾銀行這些互聯(lián)網(wǎng)金融的年利率在18%-24%之間，覆蓋了大概2.4億借款人，360金融、樂信、趣店等網(wǎng)貸平臺的年利率則在24%-36%之間，覆蓋了大約4.3億借款人。這其中，缺乏金融防范意識和金融理財(cái)意識的年輕人占大多數(shù)。
金融創(chuàng)新需陽光監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融服務(wù)，中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，“金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行”，說明互聯(lián)網(wǎng)金融不是國家金融監(jiān)管的法外之地。
業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，整頓借貸消費(fèi)亂象，有待監(jiān)管持續(xù)發(fā)力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展；同時(shí)，對于青年群體的客觀消費(fèi)需求，要進(jìn)行正確引導(dǎo)。
零壹研究院院長于百程認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在與平臺合作的過程中要嚴(yán)格審核，尤其對變相分期付等業(yè)務(wù)，從前期準(zhǔn)入到中期推廣銷售需做出規(guī)范和提醒，監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行日常抽查，對未嚴(yán)格把關(guān)的金融機(jī)構(gòu)加大處罰力度。
中國人民大學(xué)法學(xué)院教授楊東認(rèn)為，各平臺信息不對稱，極易產(chǎn)生多頭共債、壞賬風(fēng)險(xiǎn)。建議平臺發(fā)揮主體責(zé)任，加強(qiáng)審核，并將網(wǎng)貸平臺全面納入征信系統(tǒng)。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議，消費(fèi)者要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，量入為出，不要過度借貸；如確需貸款，一定要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，不要輕易在不了解的網(wǎng)絡(luò)平臺申請貸款。
總之，政府要負(fù)起監(jiān)管職責(zé)，整頓網(wǎng)貸行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要堅(jiān)守法律底線，不能借創(chuàng)新之名行高利貸之實(shí)。對于年輕人來講，要遠(yuǎn)離網(wǎng)貸，遠(yuǎn)離虛偽的人生，樹立正確的三觀，任何時(shí)候，精神富有都比物質(zhì)富有更有價(jià)值。