網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引出臺明確監(jiān)管紅線

臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月24日訊，據(jù)了解，近期，銀監(jiān)會下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》，意見稿指出為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的出借人和借款人提供資金存管服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是存管人；存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，該《征求意見稿》，是對去年央行等十部委聯(lián)合出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中有關(guān)“網(wǎng)貸平臺與銀行合作上線資金存管系統(tǒng)”規(guī)定的具體要求。

有風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合存管被否定

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與銀行進(jìn)行資金存管合作的實(shí)踐早已有之，主要方式為直接存管和聯(lián)合存管。

在直接存管中，銀行會為P2P平臺開設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個人存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶和擔(dān)保公司賬戶等，投資者的未投標(biāo)資金由銀行直接監(jiān)管。例如，去年7月積木盒子啟動資金存管遷移，借款人、投資人的賬戶均切換至民生銀行資金存管系統(tǒng)，用戶的賬戶信息和資金流向都會被民生銀行監(jiān)管。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年8月15日，全國2270多家正常運(yùn)營的P2P平臺中，正式上線銀行直接存管系統(tǒng)的平臺只有39家，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量的1.7%。

而在聯(lián)合存管中，一般為銀行和第三方支付合作，由銀行為P2P平臺開設(shè)存管賬戶，第三方支付公司提供支付通道，投資者的未投標(biāo)資金由銀行透過第三方支付機(jī)構(gòu)間接監(jiān)管。

中國人民大學(xué)法學(xué)院金融法研究所秘書長楊東教授在接受法治周末記者采訪時指出：此前，由于網(wǎng)貸行業(yè)頻現(xiàn)資金鏈危機(jī)以及利潤較低、操作成本較高等原因，大部分銀行不愿意插手資金存管這類高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相較于P2P平臺的數(shù)量之多，銀行存管“僧多粥少”，聯(lián)合存管模式也應(yīng)運(yùn)而生。

而隨著《征求意見稿》明確“存管銀行不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”，聯(lián)合存管的模式顯然已被政策拋棄。

“這是因?yàn)楹芏嗦?lián)合存管，多是由P2P平臺通過第三方支付在銀行開設(shè)虛擬賬戶，并不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)測資金的存管目的，依舊存在P2P平臺直接挪用用戶資金的風(fēng)險(xiǎn)?！睏顤|指出。

銀行免責(zé)廣積極性將增加

銀行對P2P平臺資金存管的“冷淡”，從今年年初多家銀行關(guān)閉P2P業(yè)務(wù)接口的行為中，可見一斑。

法治周末記者注意到，今年1月底，農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部發(fā)布《關(guān)于立即停止與違規(guī)違約支付機(jī)構(gòu)合作的通知》，其中提到，“部分第三方支付機(jī)構(gòu)向P2P平臺提供了農(nóng)行卡支付通道，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延至我行，給我行聲譽(yù)帶來了極大的負(fù)面影響”，要求支付機(jī)構(gòu)關(guān)閉P2P交易接口，暫停網(wǎng)銀充值服務(wù)；接著，交行、招行等銀行業(yè)也相繼暫停P2P充值業(yè)務(wù)。

對于存管銀行的義務(wù)和免責(zé)范圍，《征求意見稿》規(guī)定：存管銀行定期出具網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管報(bào)告，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進(jìn)行公開披露，內(nèi)容包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率等；銀行作為存管人不對網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，由委托人承擔(dān)。

此外，《征求意見稿》還明確，銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保；存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

“這些條款從監(jiān)管層面，一定程度上打消了銀行開展資金存管業(yè)務(wù)的顧慮，降低了銀行的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行有更大的積極性加入到存管業(yè)務(wù)中來，有利于行業(yè)未來的業(yè)務(wù)開展?！备呒壗鹑诶碡?cái)師董希淼分析認(rèn)為。

不過，在楊東看來，除了明確義務(wù)和免責(zé)范圍外，監(jiān)管層還需出臺配套細(xì)則，為銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)提供具體的標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)，也要開發(fā)統(tǒng)一的存管系統(tǒng)。

取得ICP經(jīng)營許可證有難度

如果說《征求意見稿》對存管人的免責(zé)規(guī)定，讓銀行少了一些顧慮，那么，其對P2P平臺成為委托人所規(guī)定的條件，則相當(dāng)于多設(shè)了一道門檻。

按照《征求意見稿》，想要實(shí)現(xiàn)資金存管，P2P平臺不僅需要在地方金融監(jiān)管部門備案登記，還首次被要求“獲得通信主管部門認(rèn)可的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可”，即ICP經(jīng)營許可證。

“大多數(shù)P2P已經(jīng)進(jìn)行ICP備案，但P2P平臺取得ICP許可證并不容易，申請的平臺不少，但真正獲批卻很難，在廣州地區(qū)現(xiàn)在也只有兩三家。有的地方通信管理局甚至不批準(zhǔn)給網(wǎng)貸平臺ICP許可證，比如，上海通管局就以‘提供金融服務(wù)要求地方金融管理部門出具前置審批’為由，拒絕為P2P平臺辦理ICP許可證。”一位廣州P2P平臺的負(fù)責(zé)人對法治周末記者表示。

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前僅有陸金所、紅嶺創(chuàng)投、積木盒子、人人貸等17家平臺擁有ICP許可證。

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》，申請ICP許可證應(yīng)當(dāng)具備注冊資金大于等于100萬元、有與開發(fā)經(jīng)營活動相適應(yīng)的資金和專業(yè)人員、有業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)技術(shù)方案等多個條件。

“既然相關(guān)法規(guī)已經(jīng)對ICP許可證辦理的資質(zhì)要求和辦理流程明確，《征求意見稿》也規(guī)定了6個月的整改期，我認(rèn)為，委托資金存管的P2P平臺并不需要恐慌，未來政府相關(guān)部門應(yīng)該會建立協(xié)調(diào)機(jī)制解決ICP許可證辦理問題?！睏顤|認(rèn)為，P2P平臺還是要加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，按照監(jiān)管要求發(fā)展業(yè)務(wù)，當(dāng)下面臨的困難才會迎刃而解。

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