封殺“首付貸”樓市“去杠桿”帷幕拉開

臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月29日訊，日前，住建部等七部委發(fā)布了發(fā)布了房地產(chǎn)中介管理意見，意見明確表示“首付貸”為違法違規(guī)金融產(chǎn)品，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供此類產(chǎn)品或服務(wù)。這意味著正式封殺“首付貸”，樓市“去杠桿”帷幕拉開。

從目前看，封殺首付貸具有一定作用：可避免將一些收入不高、償還能力低的民眾拉入有如大海漂流的“房地產(chǎn)之舟”，更可打消一些人依靠首付貸進(jìn)行樓市投機(jī)炒作的企圖，有利于遏制樓市無(wú)限制加杠桿，既可助推樓市健康發(fā)展，也可消除銀行、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因樓市逆轉(zhuǎn)引發(fā)資金違約的風(fēng)險(xiǎn)，能有效防范系統(tǒng)性金融危機(jī)爆發(fā)。同時(shí)，封殺首付貸能強(qiáng)化金融監(jiān)管，讓一切與樓市有關(guān)的融資活動(dòng)被納入有效監(jiān)管范圍，使中央政府能及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確地掌握樓市資金運(yùn)動(dòng)狀態(tài)及傾向，隨時(shí)采取宏觀調(diào)控措施，使樓市始終在健康軌道上運(yùn)行。此外，還可打消銀行、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企圖通過(guò)首付貸繼續(xù)向樓市“注水”行為，防范樓市泡沫。

但如果把去年底和今年初多個(gè)城市房?jī)r(jià)非理性上漲的原因全部歸咎于首付貸，未免有點(diǎn)牽強(qiáng)和過(guò)于偏頗。尤其如果把控制一二線城市及少數(shù)三四線城市房?jī)r(jià)非理性上漲的希望，全部寄托在首付貸身上，那更不靠譜了。

雖然首付貸被認(rèn)為是去年末、今年初推動(dòng)一二線城市房?jī)r(jià)非理性上漲的“罪魁禍?zhǔn)住?，一些城市因首付貸推波助瀾，房?jī)r(jià)已到失控狀態(tài)，但這也僅限于一二線城市，其他城市首付貸的能力并沒(méi)有掀起多大風(fēng)浪，這說(shuō)明有購(gòu)房剛需與投機(jī)需求，才是誘發(fā)首付貸誕生的土壤，首付貸這款金融產(chǎn)品也是在受各種利益沖動(dòng)與失控之下誕生的一只“怪獸”。它雖然可惡，但可惡的不是它本身，而是銀行、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不計(jì)后果、不顧國(guó)家宏觀調(diào)控政策、見利忘義的逐利行為帶來(lái)的禍患。因此，如果僅封殺首付貸，而不對(duì)銀行、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行嚴(yán)厲整治，效果不會(huì)很明顯；在逐利動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，又可能推出其他名目繁多的逃避金融監(jiān)管或擾亂監(jiān)管的新型房貸融資產(chǎn)品。

而且，首付貸之所以能在短期內(nèi)呈蔓延之勢(shì)，一方面在于它之前處于灰色地帶，各監(jiān)管部門缺乏相應(yīng)監(jiān)管措施，致使其獲得迅猛發(fā)展；另一方面，首付貸如果沒(méi)有當(dāng)?shù)卣S或相關(guān)部門放縱，斷然不可能如此興風(fēng)作浪。這說(shuō)明封殺首付貸，同時(shí)還要對(duì)各級(jí)政府在樓市發(fā)展上的理念進(jìn)行引導(dǎo)，讓其形成理性的樓市發(fā)展觀念，無(wú)論是首付貸還是其他什么貸，都不會(huì)有生存空間。

另外還要看到，首付貸僅靠房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)自身能力，無(wú)法形成足以影響國(guó)家樓市調(diào)控全局的“大氣候”，是金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利益捆綁在一起，才促成首付貸產(chǎn)生如此大的社會(huì)威力。這表明僅封殺首付貸，雖然可遏制房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在樓市信貸上的盲目逐利，但并不能有效改變銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在樓市上的信貸投入行為。尤其在各級(jí)政府對(duì)土地財(cái)政的依賴以及“資產(chǎn)荒”的大背景下，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的資金又會(huì)通過(guò)更隱秘的途徑或更冠冕堂皇的金融產(chǎn)品注入樓市，形成更加瘋狂的樓市加杠桿行為。因此，封殺首付貸，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的資臣財(cái)放須引導(dǎo)和監(jiān)管好，尤其要解決銀行信貸資產(chǎn)“配置荒”問(wèn)題。

顯然，僅封殺首付貸，樓市去杠桿恐怕難以奏效，必須與封殺首付貸一起出臺(tái)更完善、更系統(tǒng)性的配套“封殺”措施，才會(huì)真正遏制因封殺首付貸而衍生的各種次生的樓市金融“災(zāi)害”。

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