假設(shè)你的房貸 是45萬，等額本息，貸款年限是25年。這個時候你手里有45萬閑錢。每月工資足夠還月供。

那么你是應(yīng)該使用手里的閑錢用來理財？還是直接提前還貸房貸，然后把之前的月供用來理財？

要回答這個問題，我們就要先剔除三個因素：

1.臨時急用錢。

2.通貨膨脹，也就是貨幣貶值。

3.其他未知情況。

先說結(jié)論，如果你存定期也好，買基金也好，如果25年年化利率不超過 3.5 。那么商業(yè)貸款確實應(yīng)該提前還。公積金貸款，利率比較低，取出也比較麻煩，可以自行考慮。

我做了以下四張表格分別對5.75商貸和3.25公積金貸款兩種情況與直接投資，本金變化的趨勢做了統(tǒng)計：

1.投資利率3.5

投資利率3.5（圖片來自Chiphell用戶Nemostar）

2.投資利率0

投資利率0（圖片來自Chiphell用戶Nemostar）

3.投資利率 5.75

投資利率 5.75（圖片來自Chiphell用戶Nemostar）

4.投資利率8.0

投資利率8.0（圖片來自Chiphell用戶Nemostar）

當(dāng)然了，前文提到的那三個因素，在現(xiàn)實生活中是不可避免的。

比如急用錢，誰都會有突然急用錢的時候，手里沒有一定的資金，到時候再籌錢就會麻煩一些。所以我們建議在留有一定備用金的情況下，可以提前還商業(yè)貸款。

通貨膨脹，貨幣貶值這個因素也會影響我們的財富積累。但是隨著時間的推移這個影響輝越來越小的，目前發(fā)達(dá)國家的GDP增長保持在2%-3%，隨著我們國家的發(fā)展，GDP增長速度也會逐漸趨近于這個值。很多人考慮貨幣貶值，都是拿20年前，或者40年前，跟現(xiàn)在比。但是改革開放這40年的增長速度是不可復(fù)制的。未來更趨向于穩(wěn)定在2%-3%的水平增長。貨幣增發(fā)與GDP相關(guān)，如果GDP增長停滯了，那么貨幣貶值速度也會減緩。

其他未知情況就很不可控了，畢竟天有不測風(fēng)云，我們只能做好準(zhǔn)備，未知情況來臨的時候才不會措手不及。

基于以上三點，我們在做決定的時候還是要考慮自己的實際情況來做決定。