有人發(fā)問(wèn)，花唄所屬的支付寶這么大一國(guó)民級(jí)應(yīng)用，還屬于小貸公司嗎？在他們看來(lái)，花唄、京東白條、微粒貸、360借條等已成為現(xiàn)象級(jí)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在大家日常生活中占據(jù)著重要位置，不太可能有壞心思。但實(shí)際上，我們對(duì)它們真的很熟悉嗎？
數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)有1.75億90后，只有13.4%的年輕人沒(méi)有負(fù)債，86.6%都接觸過(guò)信貸產(chǎn)品，十個(gè)里就有一個(gè)同時(shí)使用多個(gè)網(wǎng)貸工具。與上班族相比，大學(xué)生更容易成為貸款機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)營(yíng)銷下的“韭菜”。
小貸公司門檻低，不少大學(xué)生會(huì)認(rèn)為它們比較友好，至少比一些不知名的民間借貸正規(guī)。曾經(jīng)有“花唄們?cè)摓槟贻p人陷入網(wǎng)貸背鍋嗎”的討論，相當(dāng)一部分人認(rèn)為工具無(wú)好壞之分，是借款人消費(fèi)觀念出了問(wèn)題。確實(shí)，使用者很大程度上決定著工具價(jià)值，但小貸公司并不是完全中立的。
先看一則花唄廣告，一名施工隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)用花唄借錢給女兒過(guò)生日，如果生活拮據(jù)至此何必帶家人吃炸雞蛋糕，這到底是建立儀式感還是以親情之名誘導(dǎo)超前消費(fèi)？再看京東白條的廣告，大哥教農(nóng)民工拿手機(jī)借15萬(wàn)元升頭等艙，似乎過(guò)度消費(fèi)后就不用還款了，這可能嗎？
“花唄一時(shí)爽，還唄火葬場(chǎng)。”總是一點(diǎn)一點(diǎn)借，還款時(shí)突然震驚怎么花了這么多——小貸公司不僅誘導(dǎo)超前消費(fèi)，還會(huì)降低支付痛感。金錢被抽象成了電子貨幣，手指點(diǎn)擊幾下，過(guò)幾天就能收到想要的東西，先買后付功能進(jìn)一步拉開了消費(fèi)和花錢的距離，難以意識(shí)在“剁手”。最后的結(jié)果是，不知不覺買了很多可有可無(wú)的東西，等到償付時(shí)欲哭無(wú)淚。
從更大視角看，即便有些企業(yè)再怎么聲稱自己是金融科技創(chuàng)新，也改變不了其將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)的實(shí)質(zhì)。假如它們普遍使用杠桿，金融風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)承擔(dān)？
規(guī)范小貸公司不僅是保護(hù)大學(xué)生不被誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)之舉，也是降低金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的題中應(yīng)有之義。在堵上不良網(wǎng)絡(luò)貸款偏門的同時(shí)，《通知》也打開了滿足大學(xué)生合理信貸需求的正門，提出有針對(duì)性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，這才是值得我們期待的。（楊悅）