隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，年輕人“超前消費”時代來臨。于是各大金融機構(gòu)推出了各種花樣的借貸產(chǎn)品，來適應(yīng)大眾的消費需求?？墒?，各機構(gòu)的計息方法五花八門，很多金融小白直接看懵圈了。一不小心就可能掉入陷阱，被蒙了很多冤枉錢不說，還有可能影響個人征信記錄，未來在買房貸款時受到嚴(yán)重限制。
我從財經(jīng)大學(xué)研究生畢業(yè)后，在國內(nèi)各大銀行、消費金融公司、信用卡中心等機構(gòu)工作十多年，對個人貸款產(chǎn)品領(lǐng)域了解透徹。又因為個人創(chuàng)業(yè)原因離開了金融機構(gòu)，因此可以把這些個貸產(chǎn)品的套路或陷阱指出來，一吐為快。因為這些涉及到每個人的切身利益，你真的需要坐下來認(rèn)真了解一番。按照各種注意事項的提醒，你就可能逃出陷阱，獲得更多利益，下面舉具體陷阱的案例來說明：
陷阱1：信用卡按日計費，最低還款額還款。
當(dāng)前，很多國內(nèi)銀行的信用卡中心都在宣傳他們的按日計費產(chǎn)品，銀行一般只展示日手續(xù)費率為萬五，或月利率為1.5%。并且免管理費，隨借隨還，用多少天支付多少天利息，不多花冤枉利息。甚至還可以每月都按最低還款額（10%本金）還款，表面感覺確實很劃算。其實，這種按日計息貸款的實際年化利率特別高，0.05%（日息萬五）*365天=18.25%才是它真實的年化利率。
如果選擇了每月都按最低還款額還款，當(dāng)月優(yōu)先還各種手續(xù)費和利息，最后才還本金。表面看每月最低只還借款或消費金額的10%，好像10個月后就能還清，但這背后卻是個借債的無底洞。例如，你消費或貸款10000元后選擇最低還款，下個月先扣費用利息后剩余貸款9000元；再下個月后剩余8100元，每個月都剩余貸款為上個月的90%，一直循環(huán)至含利息費用的最低還款額到了100元時，才能結(jié)束。如果在此過程中你再有消費或貸款，這么高年利率的貸款再循環(huán)、利滾利，長期以往，會讓年輕持卡人的債務(wù)像雪球一樣、越滾越大，總也還不完，最后不堪重負而崩潰。
陷阱2：外資銀行或信用卡的分期付費。
在這個貸款產(chǎn)品上，金融機構(gòu)只展示了每期支付的費用，乍看起來也不多。比如小王用消費分期貸款買了價值12,000元的家具，貸款采用分12期（月）的方式還本付息，每月0.5%的費用。咱們不要被表面宣傳迷惑，趕快把小計算器摁起來。每月的費率是0.5%換算成年利率，初看只是0.5%*12月=6%年的利率，真心不高啊。但這樣算你就太容易上當(dāng)了，感覺哪里不對是嗎？其實，問題就出在你每月還款后本金越來越少，但利息怎么一直沒變呢？
這種分期付款產(chǎn)品的真實年利率要用一個叫“內(nèi)部收益率（IRR）”的方法才能算出來。例如12期（月）付款，月費率0.5%的貸款，這里的計算方法公式如下：
如果公式太長不好看清，你不知道怎么算，可以用EXCEL等軟件中的IRR公式計算。在這個例子里，IRR法年化后的利率遠不止6%，用IRR認(rèn)真計算后的年利率IRR=10.9%。簡單理解相當(dāng)于：你越往后還本金越少，利息卻不變，這樣實際年利率就越來越高了；一般分期付費產(chǎn)品的實際利率都是表面利率的1.7到1.8倍，這實在讓人太崩潰了！
不止如此，有時金融機構(gòu)還要求消費者每月同時支付費用和利息，那么利率就更高了。還是小王貸款12,000元買家具的例子，每月除了0.5%的費用，還要求支付0.1%的利率。表面看年化利率（0.5+0.1%）*12月=7.2%，肯定不對?。∥覀円呀?jīng)知道用IRR認(rèn)真計算后，真實年利率=13.3%。
國內(nèi)主要銀行如農(nóng)行，建行，招行等更喜歡個人客戶做信用卡做分期。主要是因為這類產(chǎn)品的利率高，收益大，并且金額小，分散的個人客戶多，信用風(fēng)險也低。信用卡的分期手續(xù)費還屬于中間業(yè)務(wù)，不是利息收入，所以各銀行總是電話推銷讓客戶分期。
陷阱3：外資銀行、消費金融公司的現(xiàn)金分期貸產(chǎn)品。
外資行最具代表性的現(xiàn)金分期貸產(chǎn)品有渣打銀行的“現(xiàn)貸派”，花旗銀行的“幸福時貸”等，一個2007年7月推出，另一個2008年5月。它們推出后很快成為“財源滾滾”的掙錢工具。國內(nèi)各家消費金融公司也迅速跟上，使市場上類似產(chǎn)品五花八門。再加上很多大型互聯(lián)網(wǎng)公司也參與混戰(zhàn)，其根本原因都是因為這里面的貓膩太多，實際利息高得離譜，把每個貸款人當(dāng)韭菜割，利潤太高了，你真的是不得不防啊。
如渣打的“現(xiàn)貸派”貸款，宣傳的名義年利率在7.9%－9.9%之間，表面上已經(jīng)比１年期貸款基準(zhǔn)利率上浮了40%以上。同時，不論貸款期限長短，每月都需要繳納貸款總額0.49%的賬戶管理費，還有下戶費、征信查詢等各種明目的費用。還款時本金越還越少，但每月管理費用卻是不變的，欺騙性極強。如果按IRR法計算，它的實際年利率=名義利率+按月等額收取的各種費用的利率，綜合年利率超過22%，你震驚不震驚啊？
中資大銀行在個人無抵押貸款業(yè)務(wù)上有名無實，還羅列了很多門檻、條條框框太多。并且審批速度慢，服務(wù)態(tài)度差，有的只針對本行的白金客戶，所以市場滿足率很低。個人無抵押貸款利率高，見效快，套路多，可以迅速采用新技術(shù)提高審批效率。所以，外資銀行、消費金融公司、大型互聯(lián)網(wǎng)公司等在推銷無抵押貸款方面都是不遺余力。這些無抵押貸款如此受歡迎，很會宣傳迷惑消費者是原因之一。最重要的因素是審批簡單、迅速，并且發(fā)放現(xiàn)金，對貸款用途不管不問。
總之，外資銀行、消費金融公司等現(xiàn)金分期貸的利率特高，如果信用較好、能在國內(nèi)大銀行取得信貸的人，建議不要使用此類產(chǎn)品。如果信用一般，較難取得貸款且透支金額不大的人，也可以嘗試此類產(chǎn)品。但尤其需要注意此類分期產(chǎn)品的還款方式，每月還款中具體項目的明細。在實際利率特別高的情況下，盡快結(jié)清此類貸款，以免跌入債務(wù)陷阱出不來。
陷阱4：先收貸款服務(wù)費，即“砍頭息”，這就是陰損的“高利貸”。
還有一種最坑人的先收貸款服務(wù)費的產(chǎn)品。例如，老孫借款10萬給兒子置辦婚事，分12期月利率0.5%，按月還款。資料簡單，手續(xù)很快，老孫也沒太搞明白時，合同就簽完了。下款時他才發(fā)現(xiàn)：實際到手的錢只有8萬。剩余的2萬被放貸機構(gòu)以所謂“貸款服務(wù)費”的名義收走了（俗稱砍頭息），這招真是太陰損了。
那么這種貸款的實際年利率到底是多少呢？把費率0.5%換算成年利率，初看只有0.5%*12月=6%，再加上被扣走的2萬貸款服務(wù)費（20%）,如此一來好像年利率是6%+20%=26%，但這并不正確。我們使用最有效的IRR法計算后，得出的實際年化利率為55.43%，真的是傷不起啊，他們這是在搶錢吶！對于從借貸本金中先行扣除的利息、手續(xù)費、管理費、保證金等，金融監(jiān)管部門統(tǒng)稱“砍頭息”，這些都屬于嚴(yán)重違規(guī)產(chǎn)品，聰明的你見到時，千萬不要簽約！
最后，劃重點的時刻到了，以上4個案例都是借貸產(chǎn)品中常見的陷阱，都會讓你產(chǎn)生表面的“利率幻覺”。 目前，國家央行及銀保監(jiān)會在大力推進“明示年化利率”工作，要求各銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中，明確展示實際年化利率，必須讓消費者了解真實借款成本。
如果金融機構(gòu)再有違規(guī)之處，你直接去銀保監(jiān)會消費者保護部門投訴他們。很多機構(gòu)的貸款實際上已是“高利貸”，連去法院都得不到支持！中國最高法院已出臺司法解釋：貸款的所有利息費用等都計算在內(nèi)，實際年化利率達到24%以上的都屬不合法的“高利貸”，超出部分借款人可起訴要求返還。
我寫此文的原因，也是想幫你跳出“利率陷阱”，帶你揭露了4個陷阱中的套路和注意事項，讓你看清個人貸款實際利率的真相。最后提醒你：貸款只是一時爽，到了還款淚汪汪！