據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2021年底，我國有4000多萬戶中小企業(yè)和超過7000萬戶的個(gè)體工商戶，他們貢獻(xiàn)了全國50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動(dòng)力就業(yè)。因此中小企業(yè)在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著舉足輕重的地位。當(dāng)前，受新冠疫情、俄烏戰(zhàn)爭及輸入性通貨膨脹的襲擾，中小企業(yè)發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)。這就需要更多的扶持政策來推它們一把。
中小企業(yè)
為了幫扶中小企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)資金緊張局面，各級政府都出臺了多種融資政策。其中最吸引人的還是政府轉(zhuǎn)貸。很多中小企業(yè)在融資過程中，會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)銀行貸款周期和企業(yè)生產(chǎn)周期不匹配問題（銀行貸款周期短，企業(yè)生產(chǎn)周期長），導(dǎo)致企業(yè)無法按時(shí)歸還銀行貸款，進(jìn)而出現(xiàn)銀行貸款不良，影響貸款企業(yè)征信。故為解決中小企業(yè)貸款“過橋”及生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)問題，轉(zhuǎn)貸平臺應(yīng)運(yùn)而生。
一般的政府轉(zhuǎn)貸平臺都是由縣級以上國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)全額出資，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管而成立的地方金融組織，形式主要為參照市場化運(yùn)營的資產(chǎn)管理公司或者轉(zhuǎn)貸公司。業(yè)務(wù)范圍主要包括發(fā)放貸款、融資咨詢服務(wù)以及經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他服務(wù)。需要了解的是，轉(zhuǎn)貸公司不是金融機(jī)構(gòu)，只接受地方金融辦的監(jiān)督和管理。
轉(zhuǎn)貸從業(yè)人員
政府平臺的轉(zhuǎn)貸公司一般提供最長兩個(gè)月的過渡期。操作流程是：中小企業(yè)在銀行的前一筆貸款即將到期時(shí)，由銀行出具企業(yè)貸款批復(fù)，明確下一筆貸款的發(fā)放時(shí)間。然后轉(zhuǎn)貸公司向企業(yè)賬戶轉(zhuǎn)入貸款金額，供企業(yè)歸還銀行貸款。企業(yè)償還銀行貸款后，銀行按照規(guī)定的發(fā)放審核流程，再次向企業(yè)賬戶發(fā)放貸款，然后貸款資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)貸公司賬戶。這樣就完成了一筆轉(zhuǎn)貸。這里需要明確的是，政府轉(zhuǎn)貸平臺的利率一般都將較高，通常是月息2分，因?yàn)檗D(zhuǎn)貸公司的運(yùn)營成本都是通過過橋利息來彌補(bǔ)的。因?yàn)槠髽I(yè)都是短期使用（通常是7天或者1個(gè)月內(nèi)），所以都是可接受的。
政府大樓
受企業(yè)經(jīng)營情況及銀行貸款政策的影響，有些中小企業(yè)出現(xiàn)轉(zhuǎn)貸公司償還貸款后，銀行停貸的情況，這樣中小企業(yè)就面臨著資金鏈徹底斷裂的困境。轉(zhuǎn)貸公司為了彌補(bǔ)自己的損失，只能起訴追回資產(chǎn)。目前雖然按照各地政府規(guī)定，轉(zhuǎn)貸公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，不適應(yīng)于新民間借貸司法解釋的規(guī)定，但根據(jù)最高人民法院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》（法發(fā)【2017】22號）規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請求對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。所以轉(zhuǎn)貸公司的年利率上限仍然是24%。
轉(zhuǎn)貸公司的存在就是為了最大化的幫扶中小企業(yè)，只要中小企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定向好，理論上是很長時(shí)間是不需要償還本金的，筆者身邊就有企業(yè)連續(xù)10年未還本，僅季度還息。符合條件的企業(yè)主們，還等什么？