說到“五險(xiǎn)一金”想必當(dāng)大家并不陌生，今天安心貸理財(cái)師(anxin_lc)主要與大家談?wù)劰e金相關(guān)的話題。公積金主要是對于購房者進(jìn)行的貸款利率優(yōu)惠。例如當(dāng)當(dāng)下的商業(yè)貸款利率為4.9%，中國人民銀行2017年公布的最新公積金貸款利率為4.35%。公積金貸款一定程度上緩解了工薪族房貸的還款壓力。但是公積金貸款對于首次進(jìn)行貸款的人來說會(huì)出現(xiàn)各式各樣的問題。
公積金貸款能貸多大額度
一般說來公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房價(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定，四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。
按還貸能力計(jì)算公式，{(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限(月)，使用配偶額度的{(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限(月)。其中還貸能力系數(shù)為40%，月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個(gè)人繳存比例);
按房屋價(jià)格計(jì)算公式，貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)，其中貸款成數(shù)根據(jù)購建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來確定;
按賬戶余額，職工申請住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請貸款時(shí)住房公積金賬戶余額(同時(shí)使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和)的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計(jì)算;
按最高限額，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元，同時(shí)使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬元，同時(shí)使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。
如何用公積金貸款
(1)申請人和配偶的身份證各3份(正反兩面)、戶口簿原件及復(fù)印件2份(含首頁，戶主頁，本人頁)，外地戶口還需暫住證原件;
(2)借款人結(jié)婚證復(fù)印件2份;未婚者提供未婚證明原件1份;
(3)借款人及配偶收入證明原件2份;
(4)購房人與公司簽訂的《商品房房買賣合同》;
(5)總房價(jià)30%或以上預(yù)付款收據(jù)原件及復(fù)印件2份;
(6)《住房公積金卡》。
商業(yè)貸款的利率是4.9%，公積金貸款的利率4.35%。公積金貸款政策的實(shí)施給購房的伙伴節(jié)省了一筆不小的開支，貸款100萬的情況下，公積金貸款每年要比非公積金貸款節(jié)省5500元。通過公積金貸款的實(shí)力大家也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，生活中要有理財(cái)意識(shí)。