無(wú)需扣押、過(guò)戶，只需要裝一個(gè)GPS定位系統(tǒng)，便可用車輛進(jìn)行抵押借貸。這一看似簡(jiǎn)單快捷的借貸方式，背后卻隱藏著一份并不簡(jiǎn)單的借貸協(xié)議。“我只是開(kāi)車去了一趟章丘，僅僅因?yàn)檫@一個(gè)理由，便要交納高達(dá)30%的違約金。”“感覺(jué)這就是一個(gè)陷阱?！薄巯隆半S處可見(jiàn)”的汽車信貸業(yè)務(wù)，其背后究竟隱藏著怎樣的協(xié)議陷阱？快速放款的“誘惑”，又會(huì)將借貸者及其抵押車輛引入怎樣的歧途？日前，本報(bào)記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。
開(kāi)車去趟章丘要交三成違約金
雖然協(xié)商的時(shí)間已經(jīng)持續(xù)近半個(gè)月之久，但對(duì)事情的處理卻沒(méi)有任何進(jìn)展?！案杏X(jué)自己就像掉進(jìn)了一個(gè)陷阱，難道要白白損失幾萬(wàn)塊錢？”憤怒的情緒與無(wú)奈的言語(yǔ)，家住淄川的趙海亮在講述事情經(jīng)過(guò)時(shí)很難保持平靜，他的遭遇與一起汽車抵押借貸業(yè)務(wù)有關(guān)，眼下雖然車輛的所有權(quán)還屬于自己，但他卻喪失了對(duì)車輛的使用權(quán)。
趙海亮告訴記者，因?yàn)樽约涸谏馍霞毙枰还P錢，2016年12月18日，他經(jīng)人介紹結(jié)識(shí)了一個(gè)可以辦理汽車信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，而接下來(lái)的卻是一件又一件的“麻煩事”?！稗k理抵押借貸的程序并不復(fù)雜，因?yàn)楫?dāng)時(shí)對(duì)方承諾的是車輛無(wú)需扣押過(guò)戶，只需花錢裝一個(gè)GPS定位即可放款，因此我覺(jué)得這種借貸形式比較靠譜?！苯酉聛?lái)是對(duì)車輛的登記評(píng)估，經(jīng)過(guò)一番商議，趙海亮用其名下的一輛豐田越野車向?qū)Ψ匠晒栀J了7萬(wàn)元，這筆錢也很快被轉(zhuǎn)賬到了趙海亮的銀行卡上。據(jù)趙海亮介紹，借貸前，他與對(duì)方商議的利息為2.5分，也就是借貸款項(xiàng)的月利率。
“當(dāng)時(shí)，說(shuō)好的是只要在每個(gè)月的5日前按時(shí)付上利息即可，但在借貸款項(xiàng)到賬僅僅第4天，問(wèn)題便來(lái)了。”據(jù)趙海亮介紹，2016年12月24日下午，對(duì)方來(lái)電稱需要再補(bǔ)簽一個(gè)借貸款項(xiàng)的違約處理協(xié)議，要求其駕車前來(lái)辦理。當(dāng)趙海亮駕車來(lái)到位于淄川城區(qū)般陽(yáng)路中段的一處約定地點(diǎn)時(shí)，車輛卻被扣押?！皩?duì)方給出的理由是，我的車在辦理抵押借貸期間離開(kāi)了約定地區(qū)，屬于違約，需要交納一筆違約金?！壁w海亮告訴記者，在辦理了汽車抵押借貸業(yè)務(wù)后，因?yàn)樯馍系男枰?，他的確駕車去了一趟章丘，但僅僅因?yàn)檫@一理由，便要交納30%的違約金，他感覺(jué)很不合理。
2016年12月31日上午，根據(jù)趙海亮提供的聯(lián)系方式，記者電話聯(lián)系了一名宋姓男子。根據(jù)對(duì)方的說(shuō)法，在為當(dāng)事人辦理汽車抵押借貸業(yè)務(wù)前，他們已經(jīng)有協(xié)議在先，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，車輛在被抵押借貸期間不能離開(kāi)淄博當(dāng)?shù)?，如果根?jù)GPS定位顯示車輛離開(kāi)淄博，將視為違約。
隨后，當(dāng)記者詢問(wèn)對(duì)方所屬的借貸機(jī)構(gòu)是否具有相關(guān)經(jīng)營(yíng)手續(xù)時(shí)，對(duì)方表示自己只是個(gè)人借貸并非借貸機(jī)構(gòu)，當(dāng)進(jìn)而問(wèn)到30%的違約金從何而來(lái)時(shí)，對(duì)方則解釋說(shuō)，抵押借貸協(xié)議上就是這么寫的。
汽車信貸業(yè)務(wù)背后的霸王條款
1月2日至3日，記者對(duì)淄博當(dāng)?shù)仄囆刨J市場(chǎng)進(jìn)行走訪后發(fā)現(xiàn)，目前，該行業(yè)存在的問(wèn)題還真不少。尋找放貸者其實(shí)并不難，隨處可見(jiàn)的“牛皮癬”小廣告和微信朋友圈是眼下汽車抵押借貸業(yè)務(wù)的主要宣傳途徑。1月2日上午，記者通過(guò)上述方式很容易便聯(lián)系上了一名放貸者。
經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單溝通之后，這名自稱姓張的男子很爽快地同意了與記者見(jiàn)面。當(dāng)天上午，在位于張店區(qū)昌國(guó)路與南京路路口附近的一處汽車租賃點(diǎn)，記者表示自己手中有一輛購(gòu)入價(jià)約30萬(wàn)元的轎車，因急需用錢，想辦理抵押借貸業(yè)務(wù)。在簡(jiǎn)單詢問(wèn)了車輛的購(gòu)買年限及產(chǎn)權(quán)所屬情況后，張姓男子表示，記者所說(shuō)的這輛車大約可借貸6萬(wàn)元?！敖栀J手續(xù)很簡(jiǎn)單，只需要花千把塊錢在車上裝個(gè)GPS，填一份抵押借貸協(xié)議就行，車還是你自己開(kāi)著，我們不扣押。”根據(jù)對(duì)方的說(shuō)法，如果想以上述車輛作為抵押借貸6萬(wàn)元，借款者前期只需要向?qū)Ψ街Ц秲晒P費(fèi)用，一筆是安裝GPS定位系統(tǒng)的費(fèi)用，二是7個(gè)點(diǎn)的借貸手續(xù)費(fèi)，借款利率為銀行同期貸款利率的4倍，每個(gè)月按協(xié)議時(shí)間打款即可。
然而，隨著溝通的進(jìn)一步深入，記者發(fā)現(xiàn)，看上去快捷簡(jiǎn)便的汽車抵押借貸業(yè)務(wù)，協(xié)議約定的內(nèi)容并不“簡(jiǎn)單”。
在對(duì)方提供的一份抵押借貸協(xié)議中，記者注意到，協(xié)議中幾乎所有的條款都是對(duì)借貸人的約束，關(guān)于違約責(zé)任的說(shuō)明也很離譜，如抵押借貸期間，車輛禁止駛離出借人所規(guī)定的區(qū)域，若借貸人違約，出借人有權(quán)將車輛進(jìn)行轉(zhuǎn)押等。
同時(shí)，記者注意到，對(duì)于違約金的設(shè)定，也是由出借人單方面認(rèn)定的30%?！皞€(gè)人借貸本身就有很大的風(fēng)險(xiǎn)，在不過(guò)戶和扣押車輛的情況下風(fēng)險(xiǎn)更大?！睂?duì)此，張姓男子這樣解釋。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，汽車抵押借貸業(yè)務(wù)已成為個(gè)人借貸的一種主要借貸形式，而這一新興的借貸方式，也給借貸機(jī)構(gòu)造成了不小的沖擊。
1月3日上午，淄博一借貸機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人宋超告訴記者，以汽車抵押借貸業(yè)務(wù)為主的個(gè)人借貸方式，因操作方式靈活、放款速度較快，目前已成為民間小額借貸的主要方式之一?！坝捎诔绦虿缓弦?guī)范，這一借貸方式同時(shí)也存在許多隱患?！睋?jù)宋超介紹，隱患主要體現(xiàn)在違約后的車輛處置問(wèn)題，以借貸人的車輛被出借人轉(zhuǎn)押為例，被轉(zhuǎn)押且無(wú)法過(guò)戶的車輛，很可能導(dǎo)致借貸人背負(fù)更大的事故責(zé)任。
民間資本市場(chǎng)搞活與監(jiān)管并重
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在汽車信貸業(yè)務(wù)中，圍繞因借貸人違約而被出借人扣押的車輛，目前已衍生出了另一個(gè)行業(yè)———汽車轉(zhuǎn)押。所謂的車輛轉(zhuǎn)押，簡(jiǎn)單地說(shuō)是出借人將借貸人違約后被扣押的車輛，以一紙協(xié)議為憑證，以轉(zhuǎn)押的方式抵給有需求的其他客戶。如此一來(lái)，被暫時(shí)扣押又無(wú)法過(guò)戶的車輛便可實(shí)現(xiàn)“變現(xiàn)”。
而所謂的“變現(xiàn)”，其實(shí)是在轉(zhuǎn)押協(xié)議中由需求客戶向出借人所交納的車輛轉(zhuǎn)押款。采訪中記者了解到，在目前的汽車轉(zhuǎn)押行業(yè)中，出借人已成為助推這一市場(chǎng)的主力群體，他們通過(guò)將扣押車輛加價(jià)轉(zhuǎn)押的方式，用賺取的差價(jià)抵頂借貸人所欠自己的債務(wù)，同時(shí)利用轉(zhuǎn)押車輛無(wú)法過(guò)戶這一特殊條件，規(guī)避傳統(tǒng)形式中因財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
1月4日，山東正大至誠(chéng)律師事務(wù)所主任楊於偉律師在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，在目前的個(gè)人汽車抵押借貸業(yè)務(wù)中，絕大多數(shù)借貸協(xié)議均有失公平且缺少法律依據(jù)，因此引發(fā)的借貸糾紛也越來(lái)越多。“以違約金為例，通常情況下，法院支持審理的數(shù)額是以當(dāng)事人實(shí)際損失的數(shù)額為限，對(duì)此最高人民法院司法解釋中有相關(guān)規(guī)定，是以借貸人實(shí)際借到手的數(shù)額為本金?！睏铎秱ソ榻B說(shuō)，按照相關(guān)的法律規(guī)定，在債務(wù)到期沒(méi)有償還時(shí)，出借人可以與借貸人進(jìn)行協(xié)商，以抵押物或者拍賣、變賣抵押物進(jìn)行償還債務(wù)，協(xié)商不成可以向法院起訴，但不能以私自扣車輛的方式作為威脅，更不能以轉(zhuǎn)押的方式擅自處置他人財(cái)產(chǎn)?！巴瑫r(shí)，在借貸協(xié)議中，貸款的年利率不可超過(guò)24%，超過(guò)這一數(shù)值將不受法律保護(hù)?！睏铎秱フf(shuō)。
對(duì)此，華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授左月華在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，雖然汽車信貸業(yè)務(wù)有利于搞活民間資本市場(chǎng)，但就目前的實(shí)際情況來(lái)看，這一借貸方式由于門檻較低，經(jīng)營(yíng)主體多元化，不規(guī)范經(jīng)營(yíng)及惡意競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題尤為突出?！叭纹湟靶U生長(zhǎng)便容易失控，這不僅會(huì)給借貸人造成財(cái)產(chǎn)上的損失，同時(shí)還不利于民間資本市場(chǎng)的良性發(fā)展，因此政府主管部門應(yīng)該對(duì)此加強(qiáng)監(jiān)管并進(jìn)行正確引導(dǎo)?！弊笤氯A說(shuō)。