從審慎觀察到摩拳擦掌，中國銀行業(yè)的智能投顧格局，在2017下半年，似已進入新賽道。

　　8月1日，招商銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，摩羯智投自2016年末上線以來，作為國內(nèi)銀行業(yè)首家智能投顧，截至2017年7月規(guī)模突破50億，用戶人數(shù)超過8萬，且助力招行公募基金業(yè)務引領全國銷量冠軍。

　　僅僅幾天后，作為今年二季度全國118家城商行理財綜合排名魁首，江蘇銀行旨在滿足投資人公募基金投資組合需求的阿爾法智投正式登陸手機銀行，成為城商行序列上線智能投顧的先行者。

　　在前端簡單直觀的客戶體驗背后，得益于本次合作的支持方今日投資，阿爾法智投有著一系列復雜嚴密的運作邏輯、經(jīng)過長時間與多維度檢驗的量化模型、以及龐大的底層數(shù)據(jù)作為支撐，特別值得一提的是，在資產(chǎn)配置模型、產(chǎn)品挑選模型、智能用戶-產(chǎn)品匹配模型之外，還著重添加了多重風險控制模型，彰顯了該行對于大眾財富客戶的深刻了解及幫助客戶進行風險管理的專業(yè)理念。

　　銀行財富管理業(yè)務的“四化”走勢

　　積極進行智能財富管理業(yè)務布局的還不止于此。8月2日，在新版手機應用上線發(fā)布會上，平安銀行宣布口袋銀行4.0中推出了智能投顧功能，能根據(jù)客戶的交易記錄與風險偏好，為客戶提供個性化的產(chǎn)品投資組合方案?？梢?，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等先進技術的進一步滲透，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型體現(xiàn)出較為一致的方向，未來銀行財富管理業(yè)務的雛形也逐漸展露。

　　稍早之前，咨詢機構德勤發(fā)布的《整裝待發(fā)：改變金融服務業(yè)的五大趨勢》即對未來的銀行體驗有著這樣的趨勢判斷：虛擬渠道的演變超出基本交易范圍，并提供更廣泛額功能，金融機構將越來越注重采用虛擬渠道來鞏固客戶關系；隨著人們完成移動化遷移，客戶對于金融機構所能提供的客戶體驗要求也更高，金融機構需要迎合那些慣于享受科技帶來的無縫客戶體驗的期望；服務產(chǎn)品和方式不斷演變，以滿足細分客群的個性化需求，逐漸遠離千人一面服務大眾市場的方式；金融機構將聯(lián)合外部供應商，提供及時性網(wǎng)絡和移動解決方案。

　　至于未來財富管理業(yè)務的服務方式，將逐漸從成本高昂且勞動密集的服務演變成更加及時的互動體驗：自動化技術將復雜的財富管理服務擴展到大眾市場客戶；客戶交互和提供的服務將逐漸通過移動渠道得以實現(xiàn)；中產(chǎn)階級和大眾客戶將被提供更具個性化的服務和建議。

　　總結而言，銀行財富管理業(yè)務將呈現(xiàn)智能化、精準化、自動化、移動化的“四化”走勢。

　　智能投顧對于銀行及個人客戶的價值

　　所謂智能投顧，簡單來說，就是以基于算法的資產(chǎn)配置平臺向個人客戶提供時時、個性化的資產(chǎn)配置建議；也可以為高凈值客戶提供數(shù)字化投資建議、個性化投資組合優(yōu)化和交易執(zhí)行等服務。對銀行這樣主流的財富管理機構來說，通過深入了解客戶，以不同的方式服務不同類別的客戶，以實現(xiàn)良好的客戶體驗，進一步融入客戶的日常生活場景中，進而增強客戶的忠誠度、活躍度，將有助于更加精準的服務和營銷客戶，提升經(jīng)營效率。

　　相較于人工為主的方式，作為“四化”趨勢的產(chǎn)物，智能投顧的應用可極大緩解傳統(tǒng)財富管理業(yè)態(tài)的痛點。對于投資者而言，不是不想做組合投資，然而市場上產(chǎn)品太多，篩選難度很大，常常只購買單一資產(chǎn)，并承受較高的風險。而在智能投顧的支持下，將幫助金融機構顯著提高金融服務質(zhì)量，降低執(zhí)行風險并提高人工理財顧問的效率，并從根本上改變了咨詢和基金分銷流程的成本結構。

　　當然，相較于前段時間備受關注的AlphaGo，融合了人工智能等先進科技的智能投顧比下圍棋要復雜得多，前者只有兩個人博弈，規(guī)則是非常清楚的；而金融投資的參與博弈者眾，且許多規(guī)則是變動的，市場上既有很多已經(jīng)充分披露的信息，也有很多需要挖掘、沒有被編碼的信息，此外還有情緒的波動等，因此，要做好智能投顧沒那么簡單，里面涉及很多高度專業(yè)化的細節(jié)。

　　剛剛出爐的“阿爾法智投”，即是將大數(shù)據(jù)分析等技術與成熟投資理念相結合，根據(jù)投資人的不同收益目標及風險承受能力多維度建立用戶畫像，智能計算個性化的風險和收益平衡點，并在模型動態(tài)監(jiān)控和量化運算的基礎上，基于市場的動態(tài)變化給出組合優(yōu)化的建議，并對可能的市場風險進行及時提醒。

　　而在前端簡單直觀的服務體驗背后，其所依托的是一系列復雜嚴密的運作邏輯、經(jīng)過長時間與多維度檢驗的量化模型、以及龐大的底層數(shù)據(jù)作為支撐。從專業(yè)的角度，智能投顧的核心是數(shù)據(jù)和模型，評判優(yōu)劣的重要標準是：數(shù)據(jù)和模型的有效性是否經(jīng)過十年以上的時間檢驗，而不僅僅是回測數(shù)據(jù)；是否經(jīng)過大量投資者的檢驗，而不僅僅是模擬操盤。

　　這也正是今日投資脫穎而出成為金融機構優(yōu)選伙伴的重要優(yōu)勢。作為一家金融科技公司，所積累的數(shù)據(jù)和研發(fā)的模型經(jīng)過了長時間不同市場周期、以及國內(nèi)外頂級機構金融機構和萬千投資者的檢驗，量化研究與金融數(shù)據(jù)的深厚積淀也促使公司在2014年在國內(nèi)最早推出完整的智能投顧架構——Alpha.J，并在智能投資的啟動和快速發(fā)展期，成為領域的先行者和領航者。

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