借同學身份貸款拒絕還款北京一學生被起訴

庭審

同學借用身份信息 申請校園貸款

小董、小楠和小孫三人都是北京某職業(yè)學院的學生，也是很好的朋友。由于小孫年僅16歲，也并非國家統(tǒng)招學生，大多數(shù)校園貸款平臺會以身份不合格為由，拒絕受理她的貸款申請，于是小孫找到小董、小楠，想借用兩人的身份信息進行貸款。

“我們只用給她身份證，拍個視頻，她上傳信息就可以借錢了?！毙￠f，小孫曾經做過“趣分期”平臺的校園代理，對網絡貸款流程十分熟悉，兩人便按照小孫的要求，用自己的名義錄制了“同意貸款”的視頻，通過名校貸、趣分期等四個平臺陸續(xù)借貸了3萬余元。其中，小孫還利用兩人的名義，與部分平臺簽訂了書面貸款合同。

錢款到賬后，兩人轉賬給小孫，這筆錢被用于小孫個人購買手機、開淘寶店運營以及日常花銷。

“當時她說得特別好，會按時還款，之前她開淘寶店確實也賺了些錢，我們就完全沒有起戒心?！毙￠f，不過，由于害怕小孫食言，小董和小楠還是要求小孫打了借條，并約定了借款的金額和還款日期。但到了還款期，小孫卻用各種方式推托，拒絕償還這些貸款。

“她借的其中一筆是每期350元，期限兩年，按月還款，每月逾期的話一天就是100。”小楠名下有一萬多元的貸款，現(xiàn)在她已經被迫償還了七八千元，而等待她的，還有萬余元的欠款。事后，小楠和小孫表示逾期利息不需要她再償還，只需要她按期還款就好，但小孫稱“你去起訴吧，我沒有錢”。

小楠表示，小孫為企業(yè)做校園代理就有不少收入，現(xiàn)在還在一家房地產公司實習，并不像她所稱的沒有積蓄。

小董說，自己的家庭很困難，而小孫借的這些錢相當于她兩年的學費?，F(xiàn)在所有的平臺都在向自己催款，小孫卻抗拒還款，并將兩人的聯(lián)系方式拉黑。為了自己的信譽不受損失，小董只能向朋友四處借錢還款，前后已經借了一萬多元，“基本上是吃了上頓沒下頓”。但即使如此，距離貸款還清的2017年6月還是遙遙無期。

還款額或達本金一倍 被告拒絕出庭

“我們幾個朋友都是感情好到能穿一條褲子的，沒想到現(xiàn)在成了這樣。”說起自己這幾個月被催款的經歷，小楠忍不住落淚。小楠說，她就是太信任小孫了，平時連學校要求上交身份信息她都會很謹慎，但對小孫，她卻完全沒有防備，這才導致了現(xiàn)在的局面。

據小楠反映，小孫身邊的朋友大多被她用這樣的方式“借”過錢，最多的一個同學被貸款高達六萬多元，但苦于沒有留下證據，同學們無法起訴小孫。幸運的是，小董和小楠掌握了相關證據，將小孫起訴至法院，要求其償還借款。

“我們這么著急來起訴也是沒辦法，實在是承受不了了。”小楠說，現(xiàn)在她每月需要償還給平臺一千余元，這個金額幾乎是她整月的生活費。

9月19日，案件在昌平法院開庭審理。預定的庭審時間過了20分鐘，但小孫和其監(jiān)護人都沒有出現(xiàn)在法庭，因此法庭決定缺席審理本案。

小董和小楠的代理人張春雨是兩人所在學校的老師。他表示，目前在學校內，校園貸款平臺的宣傳力度很大，特別是恰逢大一新生入學之際，學校里常能看到相關的海報、廣告。

小董和小楠作為成年人，必然要承擔自己個人信息泄露的后果。而在還款問題上，兩人也將面臨極大的壓力。張春雨表示，這些貸款平臺的利率，通常高于銀行信貸利率一倍以上，這對于沒有經濟收入的學生來說，是一筆不小的負擔，加上逾期違約金的懲罰，小董和小楠很可能將要償還一倍于本金的利息及違約金。

對于自己的逾期還款可能導致的不良后果，兩人十分擔心。但由于貸款平臺并未接入銀行征信系統(tǒng)，如果逾期還款，平臺只能通過訴訟的方式追索欠款，而對兩人的信貸記錄不會產生不良影響。

目前，本案仍在進一步審理中。

分析

雖是學生卻已成年 需承擔借款后果

通過網絡平臺搜索，記者能夠輕易找到多個面向學生的無抵押借貸平臺。其中，涉及本案的“名校貸”平臺首頁顯示，在該平臺上申請貸款的人數(shù)已達154萬人次。平臺僅面向?？萍耙陨系娜罩平y(tǒng)招學生，需要學生登記身份證、學籍信息等相關信息，申請人注冊并提交貸款申請后，進行網絡視頻簽約。

目前正值大學新生入學，很多平臺借機推出了新生入學的借貸活動。張春雨表示，由于校園借貸門檻太低，學生對這些新生事物缺乏足夠的了解和警惕，而抗風險能力又較差，容易導致欠下大額債務，甚至引發(fā)悲劇。

北京奕明律師事務所李廣興律師分析，本案中的被告小孫僅有16歲，并且是在校學生，沒有獨立的經濟來源，還不屬于完全民事行為能力人。其操作高額借款的行為以及向小董、小楠出具借條的行為都超出了小孫的民事行為能力范圍，應當認定無效，借款本金應由小孫的法定代理人代為償還，但無需償還利息。

小董和小楠雖然還是學生身份，但都已經年滿18周歲，而在與貸款平臺簽訂貸款合同時，由于她們親自錄制了同意貸款的視頻，如果平臺的貸款業(yè)務合法有效，兩人就應依照合同約定的本息如數(shù)償還。

追問

校園貸款平臺 是中介還是金主？

貸款的發(fā)放，原本應充分核實貸款人的收入狀況和償還能力。然而，對網絡貸款平臺來說，通常難以像銀行貸款那樣做到嚴格的監(jiān)管和風險防范，甚至貸款人都不通過銀行卡收取貸款，而是通過支付寶等第三方平臺進行，這就為監(jiān)管制造了相當?shù)碾y度。

李廣興律師表示，本案中需要注意的一點是，校園借貸平臺直接對學生發(fā)放貸款，可能存在非法經營的情況。貸款業(yè)務作為金融業(yè)務的一部分，從事相關業(yè)務的機構需要取得有關部門的行政許可。而即使是經許可的小額信貸公司，其經營范圍也有地域限制，業(yè)務范圍不會遍及全國。

在宣傳中，“名校貸”、“趣分期”等校園貸款平臺，均稱自己為p2p貸款平臺，而在本案中，小董、小楠的貸款卻是由平臺直接發(fā)放，催款也是平臺直接進行。平臺扮演的角色，并非P2P業(yè)務中的中介，而是放款人。

“如果平臺沒有取得放貸許可，而以自己的名義直接發(fā)放貸款，應當定義為非法經營?！崩顝V興律師表示，平臺非法經營，就會導致雙方簽訂的貸款合同無效，貸款人僅需返還本金，而無需支付利息及違約金。

校園貸款作為互聯(lián)網金融的新領域，其發(fā)展必然應當遵守現(xiàn)行的法律規(guī)定。由于這種金融產品的目標客戶是沒有經濟來源的學生，因此李廣興律師認為，這類產品設計的出發(fā)點應謹慎考量，不應鼓勵學生盲目進行提前消費，而應當具有一定的公益性。另外，貸款的利息也不應過高，否則，高息貸款進入校園，勢必會導致不良的后果。

據媒體報道，由于銀監(jiān)會對校園網貸提出了“停、轉、整、教、引”五字方針，各地也相繼出臺了校園貸款整改措施，目前趣分期已經宣布退出校園市場，而名校貸也計劃升級現(xiàn)有平臺。